Перспективы развития медицинского страхования

3. Кризис бюджета:

Набранные обязательства означают возникновение стабильного бюджетного дефицита в 3-3,5% ВВП.

4. Кризис легитимности социального порядка:

Российская экономика нуждается в высоких – 5-5,5%-темпах роста, обеспечивающих стабильность бюджета (с учетом принятых социальных и оборонных обязательств, необходимостью модернизации инфраструктуры), развитие науки и технологий, модернизацию производственного аппарата;

Существующие конкурентные преимущества, в значительной мере, исчерпаны. Добыча и экспорт энергоносителей стабилизируется, цены на энергию постепенно выходят на европейский уровень, заработная плата повышается вплоть до уровня восточно-европейских стран.

России необходимы усилия, повышающие темпы экономического роста на 1-1,5% в год.

 

Рис.7. Факторы прироста ВВП России (темпы прироста, %, инерционный сценарий)19

 

В завершении отметим, что основными последствиями влияние мирового финансово – экономического кризиса на экономику России можно назвать снижение конкурентных позиций на мировом рынке, повышение социальной напряженности, снижение уровня жизни населения страны и проч.

Конкретизируем основные проблемы рынка медицинского страхования современной России:

• проблема самого страхового законодательства;

• низкая финансовая устойчивость страховщиков;
• внутрисистемная разобщенность в страховой отрасли;
• влияние внешних факторов на развитие отрасли страхования (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.);
• воздействием на страховой рынок страны последствий мирового финансово-экономического кризиса.

Раскроем указанные проблемы.

1. Проблема самого страхового законодательства:

Основной проблемой в сфере государственного регулирования страхового рынка является проблема самого страхового законодательства, что приводит к серьезным проблемам в правовой практике и затрудняет осуществление эффективного страхового надзора20.

Также отметим, что основная проблема организации современной системы страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Страховой рынок как часть финансово - кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводстве. Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору за деятельностью страховых организаций должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей (регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, обеспечение гласности и недопущение ограничения конкурентной борьбы).

2. Низкая финансовая устойчивость страховщиков:

В современных условиях влияния на экономику страны кризиса и, в частности, на страховую отрасль, деятельность страховых компаний, оказывающих услуги по медицинскому страхованию, неустойчива.

По состоянию на 2013 год страховые компании России не являются достаточно устойчивыми ввиду посткризисного развития экономики страны и ее нестабильности.

3. Внутрисистемная разобщенность в страховой отрасли:

Разобщенность страховой отрасли определена недостаточно эффективной системой нормативно-правовой базой страхового регулирования и надзора.

Разобщённость рынка медицинского страхования и отсутствие понятных для отрасли единых стандартов оценки ущербов тормозят развитие страхования в России

4. Влияние внешних факторов на развитие отрасли страхования (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

Внешними проблемами организации страхового надзора в общей системе мегарегулирования финансовых рынков можно назвать следующие:

• экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)
• юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)
• политические (общеполитическая нестабильность).

5. Воздействием на страховой рынок страны последствий мирового финансово-экономического кризиса:

Также современные проблемы организации страхового надзора в общей системе мегарегулирования финансовых рынков, прежде всего, связаны с воздействием на страховой рынок страны последствий мирового финансово-экономического кризиса.

Например, в 2011 году Федеральная служба по финансовым рынкам отозвала лицензии у трех участников страхового рынка и продлила ограничение у «Росстраха».

Отозваны лицензии у страховой компании «Петра», страхового брокера «Партнер» и страхового брокера «Мегаполюс-Сибирь». Решения приняты в связи с неустранением субъектами страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основаниями для приостановления действия лицензий.

Кроме того, ФСФР пролонгировала ограничение действия лицензии у страховщика ОСАГО «Росстрах». «Данное решение принято в связи с появлением дополнительных оснований, неисполнением надлежащим образом в установленный срок предписаний», — объясняет свое решение регулятор.

Приостановлена лицензия у страховой компании «Регионстрахинвест» в связи с неисполнением надлежащим образом в установленный срок предписаний, а также в связи с уклонением от получения предписаний.

Итак, основные проблемы в общей системе мегарегулирования финансовых рынков в стране связаны с необходимостью совершенствования контроля за деятельностью страховых компаний, финансовая устойчивость которых существенно сократилась.

Вообще, выделяют две распространенные системы страхового надзора: преимущественно государственная и преимущественно региональная.

 

Рис.8. Система страхового надзора в ЕС

 

Рисунок 8 свидетельствует о том, что в системе страхового надзора стран ЕС регулирование осуществляется исключительно на государственном уровне.

Система страхового надзора в США представлена на Рисунке 9.

Рис.9. Система страхового надзора в США

 

Рисунок 9 свидетельствует о том, что в системе страхового надзора стран США регулирование осуществляется преимущественно на уровне штатов.

Для России необходима ориентация на одну из двух указанных моделей. По нашему мнению, целесообразно ориентироваться на страны ЕС и создать такую систему страхового надзора, которая была бы ориентирована только на Федеральный уровень. Приоритет данного решения могу определить тем, что система регионального и муниципального надзора развита слабо и на ее развитие потребуется гораздо больше средств и усилий.

Важно также отметить, что по состоянию на 2013 год существенна проблема монополизации страхового рынка.

В 2013 году 70% совокупной национальной страховой премии в России собирают 50 ведущих компаний, 100 ведущих компаний собирают около 80% национальной страховой премии.

На российском рынке присутствует слишком большое число игроков, занимающих значимое положение. Очевидно преимущество крупных  страховых компаний, их своеобразный «монополизм». Однако в целом концентрация рынка довольна высока.

Характер конкуренции в отрасли определяется деятельностью лидеров отрасли – это 20-30 наиболее крупных страховых организаций, в руках которых сосредоточены основные страховые ресурсы.

Определим социально-экономические последствия монополизма для страхования.

• отсутствие экономической свободы в отрасли, вырождение экономической системы;

• возникновение узковедомственных интересов отдельных страховых компаний;

• на уровне предприятия - негибкость, неэффективность деятельности отдельных страховых компаний;

• на уровне отдельного работника - отчуждение от собственности, управления и от результатов собственного труда.

Отметим, что в развитом рыночном хозяйстве поощрение конкуренции на практике сводится, главным образом, к стремлению ограничить монополизм21.

Итак, конкретизируем основные проблемы страхового рынка современной России:

• проблема самого страхового законодательства;

• низкая финансовая устойчивость страховщиков;
• низкий уровень профессионализма и страховой культуры;
• внутрисистемная разобщенность в страховой отрасли;
• влияние внешних факторов на развитие отрасли страхования (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.);
• воздействием на страховой рынок страны последствий мирового финансово-экономического кризиса.

В мировом рейтинге конкурентоспособных стран мира Россия по состоянию на 2013 год занимает 51 место. Согласно рейтингу, наиболее конкурентоспособной является экономика США, второе место занимает Швейцария, затем следуют Дания, Швеция и Сингапур.

По нашему мнению, вступление России в ВТО позволит повысить конкурентные преимущества страны на международном рынке.

Рассмотрим особенности влияния перспективного вступления ВТО на отрасль страхования.

Интересен факт, что в 2010 году начались переговоры с 18 странами по доступу на рынок страховых услуг. При этом, необходимо обозначить две модели участия государства в страховании: Первая модель ориентирована на непосредственный контроль государства над перестрахованием рисков за рубежом. Вторая модель ориентирована на то, что государство ограничивает прямой доступ нерезидентов на свои рынки.

По состоянию на 2013 год можно сказать, что в России действует порядка 50-ти страховых компаний с иностранным участием, причем по российскому законодательству их доля в уставном капитале не может превышать 49%.

На Рисунке 10 представим динамику иностранных инвестиций в страховую отрасль России.

Рис.10. Динамика иностранных инвестиций в страховую отрасль России22

 

Рисунок 10 свидетельствует о положительной динамике инвестиций в страховую отрасль России. В 2011 году объем инвестиций составил 79,12 млрд.руб., а к концу 2012 года было получено инвестиций в размере 94,3 млрд.руб.

Отметим, что вступление в ВТО позволит повысить рост инвестиций в страховой сектор России (Рисунок 11).

Рис.11. Динамика иностранных инвестиций в страховую отрасль России в связи с вступлением в ВТО23

 

В соответствии с Рисунком 11 можем отметить, что в перспективе ожидается положительная динамика иностранных инвестиций в страховую отрасль России в связи с вступлением в ВТО (к 2012 году в объеме 120,95 млрд.руб.)

Таблица 8

Плюсы и минусы вступления в ВТО для российского страхования

Плюсы	Минусы
Вступление в ВТО даст возможность повысить капитализацию страховой отрасли России за счет повышения инвестиционной активности на рынке	Вступление в ВТО окажет отрицательное воздействие, поскольку повлечет за собой переток финансовых средств на зарубежное перестрахование
Вступление в ВТО даст возможность стимулировать привлечение на рынок иностранных инвестиций	Вступление в ВТО, скорее всего, повлечет за собой снижение контроля над инвестиционными средствами и страховыми резервами на рынке
Вступление в ВТО даст возможность стимулировать инновационную активность на российском страховом рынке	Вступление в ВТО может повлечь за собой отток капитала за рубеж
Вступление в ВТО позволит повысить качество услуг российских страховых компаний на основе ориентации на опыт зарубежных стран	Вступление в ВТО может повлечь за собой демпинг цен на страховом рынке России
Вступление в ВТО даст возможность активизировать конкуренцию на страховом рынке России.	Вступление в ВТО окажет отрицательное воздействие на рынок труда, связанный со страховой деятельностью

 

 

В соответствии с Таблицей 8 определим плюсы:

• вступление в ВТО даст возможность повысить капитализацию страховой отрасли России;

• вступление в ВТО даст возможность стимулировать привлечение на рынок иностранных инвестиций;