Особенности страхования внедоговорной ответственности

В этом виде страхования  ответственности страхователем является юридическое лицо - владелец источника повышенной опасности, его имущественные интересы и выступают объектом страхования.

Владелец источника повышенной опасности несет ответственность  и без вины. Для возникновения  обязанности по возмещению вреда достаточно факта его причинения соответствующей деятельностью и причинной связи между деятельностью и наступившим ущербом.

Под источником повышенной опасности понимаются (ст. 1079 ГК РФ) создающие опасность для окружающих:

- определенные предметы (механизмы, устройства, автомашины), которые в процессе эксплуатации могут не в полной мере поддаваться контролю человека;

- некоторые виды деятельности (использование электрической энергии  высокого напряжения, атомной энергии,  взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.).

Договор, заключаемый между  страхователем и страховщиком, имеет  цель предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем  потерпевшему.

По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются  убытки, вызванные причинением вреда:

- повреждение или уничтожение  имущества;

- упущенная выгода;

- моральный вред;

- затраты на ликвидацию  прямых последствий страхового  случая.¹³

Страховым случаем  является достоверный факт возникновения  обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности. Размер страхового взноса (страховой премии) по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

Отличительными  особенностями страхования гражданской  ответственности предприятий - источников повышенной опасности являются:

- широкий перечень оснований для возникновения у страхователя обязательств перед третьими лицами;

- катастрофический характер  последствий страхового случая;

- сложность предвидения  последствий и убытков при  некоторых видах опасной деятельности;

- длительность  проявления последствий, затрудняющая  установление факта причинения  вреда.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности.

Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности. Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего ответственность частного специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда специалистом.

Страховым случаем  при страховании профессиональной ответственности являются непреднамеренные ошибки страхователя при осуществлении им профессиональной деятельности, приведшие к убыткам третьих лиц. Убытки должны быть подтверждены решением суда.

К числу возмещаемых  убытков (ущерба) в страховании профессиональной ответственности следует отнести:

- материальный  ущерб, причиненный хозяйствующему субъекту в ходе выполнения страхователем профессиональных обязанностей;

- суммы потерянного  дохода (упущенная выгода) вследствие  наступления отрицательных последствий  для хозяйствующего субъекта  из-за непреднамеренных ошибок  страхователя (застрахованного лица);

- расходы по  ведению в судебных органах  дел по страховым случаям;

- целесообразные  расходы по уменьшению вреда  (ущерба), причиненного страховым  случаем.

Страхование ответственности  перевозчиков включает: страхование  ответственности автоперевозчиков, страхование ответственности судовладельцев, страхование ответственности авиаперевозчиков.

Объем и сумма  ответственности в данном виде страхования  определяются на базе положений, регулирующих организацию международных перевозок, и национального законодательства по внутренним перевозкам.

Страхование гражданской  ответственности международных  перевозчиков регулируется нормами  международного права: Варшавская конвенция 1929 г.; Римская конвенция 1952 г.; Гаагский протокол 1955 г.; Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 г.; Таможенная конвенция международной дорожной перевозки 1975 г.

Перевозчик (страхователь) - это транспортное предприятие, которое  выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров.

Ответственность перевозчика - мера принудительного  имущественного воздействия, применяемая  на основании законодательства к  перевозчику, нарушившему договорные условия и правила перевозки. Ответственность выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской  ответственности перевозчика ориентировано  на имущественные интересы, связанные  с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).¹⁴

При страховании  гражданской ответственности перевозчиков потерпевшим физическим и юридическим  лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и (или) гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

При страховании  ответственности за неисполнение или  ненадлежащее исполнение обязательств, объектом страхования является интерес, связанный с ответственностью за нарушение договора. Согласно п. 1 ст. 932 ГК страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Общие правила ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они заключаются в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ). Следует учитывать, что вопросы компенсации морального вреда регулируются отдельно (ст. ст. 151, 1099—1101 ГК РФ).

     Основанием для выплаты является наступление страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем предоставления определенного набора документов), но и другими способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой ответственности.

Размеры страховых возмещений зависят от величины причиненных страхователем (застрахованным) убытков, лимита страховой ответственности, оговоренной договором франшизы, а также полноты страхования.

Для того чтобы потерпевшие  могли получить возмещение нанесенного  им ущерба, страховщик должен получить:

- заключение экспертной комиссии, указывающее причины и возможные последствия страхового случая, вызвавшего нанесение ущерба имущества или вреда здоровью третьих лиц;

- иски пострадавших или их представителей, предъявленные страхователю (застрахованному) в связи с произошедшим страховым случаем;

- решение судебного органа о размерах возмещения или обеспечения в связи со страховым случаем, входящим в объем страхового покрытия страховщика по условиям договора страхования;

- документы, удостоверяющие личность пострадавших третьих лиц.

При этом получателями (выгодоприобретателями) сумм возмещения вреда являются потерпевшие третьи лица, а компенсацию расходов на уменьшение ущерба, устранение последствий страхового случая, проведение независимой экспертизы, а также оплату судебных издержек получает страхователь.

 

Заключение

 

Страхование внедоговорной ответственности - это подотрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а также юридическому лицу (предприятию).

Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов

Целью данного страхования является возмещение нанесенного вреда жизни, здоровью или ущерба имуществу третьего лица (физического или юридического) в результате неумышленного или непреднамеренного действия (бездействия).

Появление и дальнейшее развитие области страхования внедоговорной ответственности связано с развитием технического прогресса и негативными последствиями его влияния на жизнедеятельность человека.

Факторами, способствующими  дальнейшему интенсивному развитию страхования  внедоговорной ответственности в нашей стране, являются:

- осознание  гражданами своих прав; рост благосостояния  населения и, следовательно, увеличение платежеспособности и размеров ущерба;

- увеличение  числа вызывающих ущерб причин, связанных с индустриализацией  общества, развитием техники и  технологий;

- рост числа  случаев причинения ущерба;

- новые инициативы  законодательной власти в сфере гражданской ответственности;

- расширение сферы  практического применения законов  по гражданской ответственности

 

 

 

    Приложение  (из судебной практики)

В соответствии с пунктом 2 статьи 927, статьей 931 и  пунктом 1 статьи 936 ГК РФ, абзацем восьмым статьи 1, пунктом 1 статьи 13 и пунктом 1 статьи 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязанность по страхованию гражданской ответственности осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения договора обязательного страхования со страховой организацией (страховщиком), по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшему причиненный вследствие этого события вред его жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы); потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Согласно статье 1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

По смыслу приведенных  законоположений, требование потерпевшего-выгодоприобретателя к страховщику владельца транспортного средства о выплате страхового возмещения (об осуществлении страховой выплаты) в рамках договора обязательного страхования является самостоятельным и отличается от требований, вытекающих из обязательств вследствие причинения вреда, по основаниям возникновения соответствующего обязательства, условиям реализации субъективных прав в рамках каждого из них, размеру возмещения, лицу, обязанному осуществить страховую выплату, сроку исковой давности, целевому назначению.

Так, в страховом  правоотношении обязательство страховщика  перед потерпевшим возникает  на основании договора страхования  гражданской ответственности, а  не норм главы 59 ГК РФ; выплату страхового возмещения обязан осуществить непосредственно страховщик, причем наступление страхового случая, влекущее такую обязанность, само по себе не освобождает страхователя от гражданско-правовой ответственности перед потерпевшим за причинение ему вреда.

     Различия в юридической природе и целевом назначении вытекающей из договора обязательного страхования обязанности страховщика по выплате страхового возмещения и деликтного обязательства обусловливают и различия в механизмах возмещения вреда.

     В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована по договору обязательного страхования, потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы, размер которой установлен статьей 7 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Когда страховая выплата недостаточна для полного возмещения вреда, законный владелец ТС (причинитель вреда) возмещает разницу между страховой выплатой и фактическим размером ущерба. Аналогичный порядок возмещения вреда предусмотрен для суброгационных требований.  

     Иванов А. обратился в Октябрьский районный суд г. Архангельска с иском о взыскании материального ущерба, причиненного ДТП. Просил взыскать со страховщика виновника ДТП невыплаченное страховое возмещение, с виновника ДТП - разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к верному выводу о наличии вины ответчика в совершении ДТП и причинении ущерба истцу, в связи с чем правомерно возложил обязанность выплатить страховое возмещение в пределах установленного законом лимита (с учетом ранее произведенной страховой выплаты) на страховщика, а на виновника ДТП – возместить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. При этом суд правильно определил размер ущерба на основании заключения судебной экспертизы, которое являлось наиболее полным, объективно соответствовало видам и характеру повреждений, составлено экспертом, имеющим высшее техническое образование, стаж в оценочной деятельности с 2004 года, предупрежденного об уголовной ответственности по статье 307 УК РФ.