Особенности страхования внедоговорной ответственности

 

Содержание

 

 

 

 

Введение……………………………………………………………………….3

1. Особенности страхования внедоговорной ответственности……………4
2. Обязательства по страхованию внедоговорной ответственности……...8

Заключение…………………………………………………………………...15

Приложение…………………………………………………………………..16

Список использованной литературы………………………………………..19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

     В настоящее время в нашей стране повышается интерес к страховому делу, что объясняется рядом факторов: с одной стороны, это сужение сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ, с другой - наличие самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свой страх и риск при конкуренции.¹

В страховании реализуются  определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба. Покрытие ущерба вследствие случайных ошибок, допущенных в процессе своей деятельности, обеспечивает страхование гражданской и профессиональной ответственности.

Любое юридическое или  физическое лицо в процессе своей  деятельности может нанести вред здоровью, имуществу и иным материальным ценностям третьих лиц. По этому поводу в ГК РФ закреплено, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.

Страхование ответственности по праву можно отнести к имущественному страхованию, в основе которого лежит материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. Причем такая ответственность должна вытекать только из требований действующего законодательства.

     Цель данной работы - рассмотреть особенности страхования внедоговорной ответственности и обязательства, предусмотренные этим видом ответственности.

 

 

1. Особенности страхования внедоговорной ответственности.

 

     Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых организаций в Российской Федерации является Закон РФ от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации".²

     В соответствии со ст. 2 данного закона страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя, а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве.³

     При страховании внедоговорной ответственности стороны не состоят между собой в договорных отношениях, а если и состоят, то причиненный вред является результатом действий, не связанных с нарушением договорных обязательств. Причинитель вреда нарушает общую абсолютную обязанность - не посягать на чужие субъективные права.

     Наиболее часто в жизни встречается деликтная ответственность, как разновидность внедоговорной ответственности.

     Основанием деликтной ответственности является юридический факт, с которым связано нарушение субъективного права потерпевшего, - наличие вреда. Условия ответственности - это указанные в законе требования, характеризующие основание ответственности и необходимые для применения соответствующих санкций. Вред (наличие вреда) является непременным, обязательным основанием деликтной ответственности. При отсутствии вреда вопрос о деликтной ответственности возникнуть не может.

     Условия деликтной ответственности - это обязательные общие требования, соблюдение которых необходимо в случае применения к правонарушителю соответствующих мер ответственности - санкций, т.е. для принуждения его к исполнению обязанности возместить вред.

     Деликтная ответственность за причинение вреда возникает при наличии следующих условий:

- противоправность поведения  лица, причинившего вред;

- причинная связь  между противоправным поведением  причинителя вреда

  и   возникшим вредом;

- вина лица, причинившего  вред

        Иногда внедоговорную ответственность отождествляют с деликтной ответственностью, вытекающей из причинения вреда. Действительно, деликтная ответственность является наиболее распространенной среди внедоговорной ответственности, однако понятие внедоговорной ответственности более широкое и включает в себя помимо деликтной ответственности и иные случаи наступления ответственности при отсутствии договоров.⁴

     Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая предполагает страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ⁵).

     Легальная конструкция страхования ответственности за причинение вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованное лицо (при несовпадении его со страхователем) должно быть названо в договоре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК, а страховщику в связи с изменением одного из существенных условий договора (п. 1 ст. 942 ГК) предоставлены возможности  предусмотренные ст. 959 ГК («последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования»).

      В качестве выгодоприобретателя, т.е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает только потенциальный потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), но никакое другое лицо (п. 3 ст. 931 ГК). Таким образом, достигается непосредственная цель данного страхования - восстановление имущественной сферы потерпевшего, и только затем -обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда (или, по крайней мере, их равномерного временного распределения). Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая), поскольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

     Всегда занимая положение управомоченного лица, выгодоприобретатель тем не менее вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику только в трех случаях:

- обязательности данного  страхования;

- наличия специального  указания закона;

- установления в самом  договоре страхования (п. 4 ст. 931 ГК).

 Во всех остальных  случаях требовать предоставления  страхового возмещения может  лишь сам страхователь. Подобное  ограничение вряд ли является оправданным, поскольку страхователь, получивший страховое возмещение, обязан в силу императивного предписания закона передать его выгодоприобретателю в полном объеме и безусловно⁶.

     Объектом страхования внедоговорной ответственности выступают имущественные интересы страхователя (или иных ответственных лиц), связанные с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Страхованием охватываются лишь случаи невиновного причинения вреда, за исключением причинения вреда жизни и здоровью (п. 2 ст. 963 ГК), что продиктовано, учитывая характер нарушенных благ, необходимостью максимального обеспечения интересов потерпевшего. Превращение в этом случае страхования деликтной ответственности в инструмент освобождения от последствий собственного виновного поведения исключается применением суброгации (п. 1 ст. 965 ГК).

     Ввиду невозможности определения точного размера страхового интереса в договоре страхования внедоговорной ответственности страховая сумма определяется сторонами по их свободному усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). В каждом конкретном договоре стороны устанавливают предельную сумму возмещения - лимит принимаемых на себя страховщиком обязательств по страховым выплатам при наступлении страхового случая (лимит ответственности).

 

 

 

 

 

 

2. Обязательства по страхованию внедоговорной ответственности

 

     Условия лицензирования страховой деятельности предусматривают классификацию страхования внедоговорной ответственности, выделяя основные (ст. 32.9⁷):

- страхование гражданской ответственности владельцев

   автотранспортных средств;

- страхование гражданской  ответственности перевозчика;

- страхование гражданской  ответственности предприятий –

   источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной  ответственности;

-  страхование ответственности за неисполнение или

   ненадлежащее исполнение обязательств;

- иные виды страхования.

В стране существует ряд нормативных актов, констатирующих необходимость тех или иных видов страхования ответственности в обязательном порядке.

В соответствии со ст. 18 Федерального закона от 10.01.2002 N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды"⁸ в России может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф.

ФЗ от 30.12.1995 №225 "О соглашениях о разделе продукции"⁹ устанавливает обязанность инвестора застраховать свою ответственность на случай аварии, повлекшей за собой вредное влияние на окружающую природную среду.

Закон РФ от 20.08.1993 №5663-1 "О космической деятельности"¹⁰ устанавливает обязательное страхование ответственности организаций и граждан, которые эксплуатируют космическую технику или по заказу которых осуществляется создание и использование ее в научных и хозяйственных целях, на случай причинения имущественного ущерба третьим лицам.

Воздушным кодексом РФ от 19.03.1997 №60-ФЗ¹¹ предусматривается проведение в обязательном порядке четырех видов страхования ответственности, связанных с эксплуатацией авиационной техники.

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспорта - вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская  ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими). Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия (ДТП).¹²

Поскольку при  страховании ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также  не может быть заранее установлена. Ее роль выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует. Наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или со смертью кормильца. Условия страхования нередко предусматривают соответствующие скидки с платежей для аккуратных водителей, не допускающих аварий и других страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей.

Страхование ответственности  предприятий - источников повышенной опасности базируется на установленном законодательством РФ (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения.