Особенности страхование недвижимости и имущества граждан

3. Основные условия страхования имущества от огня и других опасностей

Огневое имущественное страхование направлено прежде всего на ущербы, которые состоят в разрушении, повреждении или пропаже застрахованных вещей, то есть на имущественные и материальные интересы, заключающиеся в сохранении стоимости материальных активов, а как страхование от перерывов в производстве - на ущербы которые проявляются в недополучении дохода обусловленном имущественным ущербом. 

Также, в огневое страхование входит страхование ответственности, которое относится к страхованию издержек (расходов) предприятия, связанных с причинением вреда третьим лицам. Следует отметить, что часть из перечисленных видов страхования, например страхование имущества от огня и других стихийных бедствий, направлено на возмещение прямого ущерба, который может быть причинен имуществу промышленных предприятий, другая - предусматривает возмещение косвенных убытков (страхование от потери прибыли в результате простоя производства).

Страхуемыми по этому виду страхования являются все средства производства (кроме земли) и запасы, а также издержки, которые находятся в тесной связи с материальным ущербом.

Обычно в страховании от огня устанавливают минимальные величины страховых сумм.

В огневом страховании важную роль играет тип и назначение зданий. Различают пять групп зданий: промышленные, сельскохозяйственные постройки, здания магазинов и складских предприятий, жилые и прочие здания.

Промышленные здания рассматриваются как особая позиция в промышленном огневом страховании; большинство зданий при многообразных возможностях объединения страхуют через самостоятельные в правовом отношении договоры.

В имущественном страховании существуют две различные концепции для описания объема страхового покрытия. Первая концепция исходит из отдельных опасностей, которые определяются в договоре. Если ущерб не попадает в список перечисленных опасностей, то покрытия не существует. Другая концепция описания объема покрытия касается практически всех событий, которые ведут к внезапным и непредвиденным имущественным ущербам. Чтобы не перешагнуть границы страхуемости рисков, из покрытия исключаются отдельные категории ущербов. Первый вид описания объема покрытия – это концепция  страхования перечисленных опасностей, второй вид - концепция страхования от всех рисков.

Можно установить связь между объемом покрытия перечисленных опасностей и концепцией покрытия от всех рисков. Традиционно огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание. В связи с разнообразием принимаемого на страхование имущества стандартные условия страхования не всегда удовлетворяют потребности страхователей. Поэтому в объем ответственности страховщика за дополнительную страховую премию могут быть включены убытки, возникшие в результате землетрясения, бури, града, урагана и других стихийных бедствий, повреждения или уничтожения водопроводной водой,  задымления и др.

Имущественное страхование, страхование от перерывов в производстве и страхование ответственности - все эти виды страхования базируются на принципе покрытия ущерба. Это покрытие ориентируется на ущербы, которые вызываются определенными причинами, названными отдельно в договоре и подробно описанными. Этими опасностями в классическом огневом страховании являются: пожар, удар молнии, взрыв, удар или падение корпуса самолета, его части или груза, тушение пожара, снос или расчистка вследствие этих событий.

Интересы крупных предприятий в расширении страховой защиты их имущества привели в последнее время к новым страховым предложениям, выступающим как дополнение к классическому огневому страхованию, которые оформляются самостоятельными договорами. Речь при этом идет либо о страховании дополнительных опасностей огневого страхования для промышленных предприятий, либо о страховании с расширенным покрытием.

Но этими двумя возможностями расширения огневого страхования не ограничиваются. Крупные предприятия все больше склоняются к страхованию от всех рисков. Это страхование охватывает, конечно, не все опасности: они используют чрезвычайные генеральные оговорки. Страхуемые риски по возможности полно определены в правилах или условиях  страхования.

Объектами страхования является имущество, которое находится на указанном в договоре страхования земельном участке, то есть существует привязанность объекта страхования к определенной территории. Имущество вне страхуемого земельного участка может быть застраховано посредством заключения отдельного договора страхования. Застрахованное имущество можно классифицировать следующим образом:

1) здания и сооружения. Под этим  видом имущества понимаются  здания, предприятия и технические сооружения, то есть все здания, пригодные для эксплуатации, включая соединительные эстакады, мостики, водонапорные резервуары, отдельно стоящие бункеры и емкости.

2) техническое и коммерческое  оборудование. К нему относится  готовое встроенное или передвижное  оборудование любого типа, включая  фундаменты и основания.

3) запасы: сырье, полуфабрикаты и  готовые изделия, комплектующие  изделия, строительные, производственные  и вспомогательные материалы, горючее, продукты питания и т.д.

4) чертежи, документы, схемы, производственная  и коммерческая документация, например картотеки, акты, конторские и бухгалтерские книги и т.д.

5) обеззараживание грунта. Возможна  оговорка, предполагающая отдельную  страховую защиту для обеззараживания  грунта с существенно большей  страховой премией, чем для страхования  расходов по очистке и сносу.

6) расходы на перемещение и  защиту, необходимые для защиты  неповрежденных частей здания  и для дальнейшего восстановления  поврежденных объектов.

Обычно на страхование принимается следующее имущество: здания, сооружения, инженерное и производственно-техническое оборудование, хозяйственные постройки, отдельные помещения, инвентарь и технологическая оснастка, предметы интерьера, мебель, обстановка, незавершенное строительство, товаро-материальные ценности и др.

Возмещаемый ущерб складывается из прямого имущественного и вытекающего материального ущербов.

При установлении страховой суммы в страховании на случай пожара имущества промышленных предприятий исходят не из балансовой стоимости имущества, а из его рыночной стоимости. Стоимость имущества определяется:

1) как новая стоимость, т.е. сумма, которую необходимо затратить, чтобы  обеспечить себя совершенно новым  имуществом того же вида и  качества или произвести его  заново;

2) как действительная стоимость, если она составляет менее 40% новой  стоимости;

3) как условная стоимость, если имущество очень старое и более не может быть использовано по назначению.

Стоимость товаров, которые производит страхователь, товаров, которыми он торгует, или сырья определяется как сумма, которую необходимо затратить, чтобы вновь обеспечить себя имуществом того же вида и качества.

Существуют различные методы установления страховой суммы:

• cтрахование по полной стоимости - страховая сумма должна соответствовать стоимости застрахованного имущества;
• пропорциональное страхование - страховая сумма в данном случае оказывается ниже страховой стоимости, то есть имеет место недострахование.

В этом случае страхователь экономит на премии, но страховое возмещение выплачивается, исходя из пропорции между страховой суммой и страховой стоимостью:

Страховое возмещение = Убыток . Страховая сумма / страховая стоимость. Для того чтобы избежать отрицательных последствий недострахования, страхователь должен своевременно приводить в соответствие страховую сумму при повышении цен или изменениях  стоимости имущества.

В практике страхования имеются различные методы, исключающие опасность недострахования. Среди них следует выделить следующие: страхование на случай увеличения стоимости имущества; суммарное страхование; баланс сумм; отказ от недострахования; оговорка о приведении сумм в соответствие; скользящее страхование по новой стоимости; страхование по среднему остатку.

Страхование на случай увеличения стоимости имущества представляет собой соглашение об особой страховой сумме, используемой для случаев повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит в период действия договора страхования. Под суммарным страхованием подразумевают соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным позициям.

Оговорка об отказе от недострахования применяется в основном в промышленном страховании от огня. Это оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования.

Этим достигается экономия управленческих расходов по обработке мелких ущербов, так как страховщику нет необходимости определять размер стоимости на день убытка;

- страхование по среднему остатку применяется для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запасов. Страхователь обязан ежемесячно сообщать страховщику стоимость товарных запасов на определенный день. Страховщик с учетом половины страховой суммы рассчитывает на начало страхового года предварительную премию. По окончании страхового года он рассчитывает уже окончательную премию, исходя из средней суммы за двенадцать месяцев по фактическим данным о стоимости имущества, предоставленным страхователем за каждый месяц на определенную дату;

- страхование от огня по первому риску применяется в том случае, когда определение страховой суммы особенно трудно, например, для наличных денег, ценных бумаг и т.д.

Страховщики после заключения договора страхования от огня опасаются, что будет повышена опасность возникновения пожара. Поэтому о всех изменениях на застрахованных предприятиях необходимо немедленно сообщать страховщику.

Другим важным вопросом является соблюдение правил техники безопасности на застрахованных предприятиях. Страхователь обязан соблюдать административные, законодательные и имеющиеся в договоре страхования правила техники безопасности. Если он умышленно или вследствие грубой неосторожности нарушает эти правила, что является причиной ущерба, то страховщик освобождается от обязанности возмещать ущерб.

Объектами страхования являются различного рода здания и сооружения промышленного, общественного, бытового назначения, склады и товары, там находящиеся, инвентарь, оборудование, экспонаты выставок и т.п. объекты.

По договорам страхования возмещаются убытки от повреждения или гибели застрахованного имущества вследствие пожара, удара молнии и взрыва газа, употребляемого в бытовых целях.

Подлежат также возмещению убытки, происшедшие вследствие принятых мер для спасения имущества, тушения пожара или предупреждения его распространения.

Дополнительно в договор страхования может быть включена ответственность страховщика за убытки от повреждения или гибели имущества в результате действия подземного огня, извержения вулкана, землетрясения, горных обвалов, оползней, бури, вихря, урагана, ливня, наводнения и других стихийных бедствий; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, действующих на сжатом воздухе и газе; внутреннего повреждения электрических установок, приборов и машин от действия электрического тока; внезапной порчи водопроводных, противопожарных и канализационных устройств; кражи со взломом.

Таким образом принимается на страхование широкий набор рисков, который может быть еще более расширен и дополнен по соглашению сторон.

Правила страхования обычно содержат значительный перечень случаев, когда убытки не подлежат возмещению. Наиболее характерные из них: умысел и грубая небрежность страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, нарушение кем-либо из них правил противопожарной безопасности или иных правил, установленных в отношении хранения или использования отдельных видов имущества, всякого рода военные действия или мероприятия и их последствия; действие мин, бомб и других орудий войны; гражданская война, народные волнения и забастовки; конфискация, реквизиция, арест, уничтожение или повреждение имущества по распоряжению военных или гражданских властей; самовозгорание, брожение, гниение или другие проявления естественных свойств имущества; взрыв или обвал строений, если они не вызваны страховым случаем; перерыв в производстве и торговле; землетрясения, ущеры, нанесенные в результате воздействия атомной энергией и др.

В любом случае не подлежат возмещению косвенные убытки несмотря на то, что они могут быть вызваны страховым случаем, а также кража и хищение имущества во время или после страхового случая (например пожара).

Если это специально не оговорено в договоре страхования, ответственность страховщика не распространяется на средства автотранспорта во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки. То же по отношению к драгоценным металлам в слитках и драгоценным камням без оправы, произведениям искусства, рукописям, планам, чертежам, рисункам, макетам, образцам, ценным бумагам, облигациям, документам, металлическим и бумажным денежным знакам, бухгалтерским книгам, взрывчатым веществам.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором наряду с данными, характеризующими объект страхования, он должен сообщить все известные ему сведения об обстоятельствах, которые могут иметь значение для суждения о степени риска. Срок страхования - не ограничивается.