Основные виды и классификации страхования – по видам имущественных интересов, по объектам страхования, по страховым рискам

 Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Государство устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.      

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в связи:    

1.   Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.

2.   Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.

3.   Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных

4.   Страхование от аварий, угона  и других опасностей транспортных  средств.     

 Это виды страхования в  рамках данной классификации, они  отражают различия в объеме  страховой ответственности при  страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей  применяется для разработки методов  определения ущерба и страхового  возмещения.

4. Виды страхований и их характеристики

4.1  Имущественное страхование.

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное: сельскохозяйственных культур, животных, прочего имущества сельскохозяйственных предприятий.

2. Транспортное: страхование грузов, судов, авиационное.

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

4.  Страхование имущества физических лиц: страхование строений, животных, домашнего имущества, транспортных средств граждан.

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

-     по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы;

-     по страхованию домашнего имущества -1-5%;

-     по страхованию животных 5-20%;

-     транспортных средств 1-12%;

-     имущество предприятий 0,05-8%;

-     имущества госпредприятий 3-20%;

-     морских судов 0,4-4%;

-     авиация, грузов 0,5-5%. 

    Многие страховые компании  дифференцируют страховые тарифы  по объему страхового риска. По  факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмущений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Страховое возмещение будет выплачено только в одном случае: если оно превышает реальную стоимость. Для контроля за реальностью наступления страхового случая и в избежание двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию.  

  Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по предыдущим договорам не было исков. 

  Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

4.2   Страхование рисков.

 

  Страхование рисков включает:

·     производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.);

·     строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования);

·     коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем;

·     финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие;

·     валютные риски.

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, так как они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью  страхователя. Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.   

 Чтобы сохранялась заинтересованность  страхователя в недопущении ущерба, страховщик должен оставить часть  возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как  правило, в начале срока действия  страхового договора или после  срока действия (например, при страховании  инвестиционного проекта: его сначала  надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).  

 Важно установить оптимальный  срок для выявления финансовых  результатов (будет убыток или  нет). Страховщик заинтересован в  более длительном сроке, так как  за это время может быть  покрыт убыток. Для страхователя  выгоднее маленький срок: не получил  прибыль в данном месяце - получает  возмещение.

19. В какие сроки уплачиваются страховые платежи по договорам страхования имущества?

а) одновременно с заключением договора;

б) в 5-дневный срок;

в) сроки, предусмотренные договором страхования.

 

28.Срок исковой давности по  договорам имущественного страхования?

а) 5 лет;

б) 3 года;

в) 1 год.

Исковая давность — установленный законодательством срок в суде или ином юридическом органе для защиты прав по иску лица, право которого нарушено. Данное определение соответствует понятию исковой давности, закрепленному в ст. 195 Гражданского Кодекса РФ. Но данное понятие оценивается в юридической литературе очень критически, так как сроки могут действовать не только для лиц, чьи права нарушены, например, в суд могут обращаться прокуроры, органы власти, заинтересованные лица и т.д. По российскому праву срок не может быть изменен соглашением сторон.

Вообще различают только два вида для сроков:

• общий (3 года, например, для исков по ничтожным сделкам);
• специальные (ранее назывались «сокращенные сроки», но чтобы не вводить в заблуждение, нужно отметить, некоторые специальные сроки длятся более 3 лет) — устанавливаются для особых случаев (например, 1 год для оспаривания недействительности оспоримых сделок).

Сроки по исковой давности не распространяются на (ст. 208 ГК):

• требования о защите личных неимущественных прав и других нематериальных благ, кроме случаев, предусмотренных законом;
• требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов;
• требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Однако требования, предъявленные по истечении трех лет с момента возникновения права на возмещение такого вреда, удовлетворяются за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие предъявлению иска.

Специальный срок делится на:

• трехмесячные — нарушения права преимущественной покупки
• шестимесячный — по искам чекодателя ко всем обязанным лицам
• годичный — по искам о некачественной работе, по искам, связанным с перевозками грузов
• двухгодичный — по искам о недостатках проданного товара, по требованиям, связанным со страхованием
• пятилетний — по искам о недостатках работы по строительству подряда
• шестилетний — иски по возмещению ущерба от загрязнений с судов нефтью
• десятилетний — по требованиям работы по бытовому подряду, иски, связанные с морской перевозкой опасных грузов

В п. 2 ст. 202 ГК указано, что «течение срока исковой давности приостанавливается при условии, если указанные в настоящей статье обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев — в течение срока давности».

 

 

22.В каких  случаях член семьи может застраховать  имущество, строения:

а) если он является близким родственником главы семьи (муж, жена. дети, родители и т. д.);

б) если он совместно проживает с собственником имущества и ведет общее хозяйство.

 

23. В какие сроки следует сообщить страховщику о повреждении застрахованного имущества в результате наступления страхового события?

а) незамедлительно после установления факта повреждения имущества в результате наступившего страхового события;

б) в месячный срок;

в)  в сроки, согласованные страховщиком и страхователем.

 

29. Предельная страховая стоимость имущества определяется:

а) по рыночной стоимости с учетом износа на день заключения договора страхования;

б) по договоренности страхователя и страховщика.

 

Литература.

1. Страховое дело. Учебник под  редакцией профессора Рейтмана Л. И.-  М.: 1992

2. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И.  Страховой портфель. - М.: “СОМИНТЕК”, 1994

3.Финансы. Под редакцией Родионовой  В.М.- М.: Финансы и статистика,1995

4.   Современная экономика. Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс.1997