Основные виды и классификации страхования – по видам имущественных интересов, по объектам страхования, по страховым рискам

Министерство образования и науки Российской Федерации

 

Федеральное государственное бюджетное образовательное

учреждение высшего профессионального образования

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

 

Заочно-вечерний факультет

Кафедра Мировая экономика

 

 

 

 

Курсовая работа

по «Страхованию»

Вариант №1

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

          студентка 1 курса

    группы  ФКбзс

      Мальцева Л.Е.

 

 

Проверил:

уч.степень

ФИО

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск 2013г.

 

 

Основные виды и классификации страхования –

по видам имущественных интересов, по объектам страхования, по страховым рискам.

 

Содержание

Введение                                                                                                           3

1. Общая характеристика страхования         4

2. Общие  основы и принципы классификации по объектам страхования

и роду опасностей             5  

 

3.    Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования.  Классификация по роду опасностей.                                                                                               8

5.    Основные виды страхований и их характеристики:                              14

5.1  Социальное страхование                                                                          14

5.2  Медицинское страхование                                                                       16

5.3  Имущественное страхование                                                                   19

5.4 Страхование рисков                                                                                   21

5.5 Личное страхование                                                                                   22

5.6 Страхование ответственности                                                                  23

Литература                                                                                                        24

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.     

    Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.     

 Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При этом, чем больше количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника.      

 Наиболее примитивной формой  возмещения ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна и других легко делимых  продуктов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. По мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.     

Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.      

 Термин “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.            

 Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Страховые отношения - это самостоятельная сфера финансовых отношений.          

Наука о страховании изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций.

 

1. Общая характеристика страхования.      

 Страхование представляет собой  отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных  событий (страховых случаев) за счет  денежных фондов, формируемых из  уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и

физическим лицам.                                                                                   

Если клиентов устраивают эти условия, то они  подписывают договор страхования установленной формы и однократно  или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.       

 Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования.     

 При наступлении страхового  случая (стихийное бедствие, падение  человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен  ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис – документ, удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение) в установленные сроки.     

 Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые  по соглашению сторон, и должен  отвечать общим условиям действительности  сделки, предусмотренным гражданским  законодательством Российской Федерации.

2. Общие основы и принципы классификации по объектам страхования

и роду опасностей.  

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.     

 Страхование охватывает различные  категории страхователей. Его условия  отличаются по объему страховой  ответственности; оно может проводиться  в силу закона или на добровольных  началах. Для упорядочения указанного  разнообразия страховых отношений  и создания единой взаимосвязанной  системы и необходима классификация  страхования.

В основу классификации страхования положены категории: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.      

 Можно дать следующее определение всеобщей классификации страхования по объектам страхования. Это система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее -  подотрасль, низшее - вид страхования. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования - обязательную и добровольную.

3. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования.

Классификация по роду опасностей.   

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при авто аварии владелец транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.      

 Между тем деление страхования  на указанные отрасли еще не  позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.     

  Имущественное страхование делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.     

 Страхование уровня жизни  граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.      

 По страхованию ответственности  подотраслями являются: страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.      

 В страховании предпринимательских рисков - две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов. К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным - страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.     

 Для вступления страховщика  со страхователями в определенные  страховые отношения страховые  интересы страхователей должны  получить свое выражение в  потребности застраховать те  или иные объекты от тех  возможных опасностей, которые угрожают  этим объектам.      

 При выяснении видов страхования  происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности  и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.      

  Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, транспортных средств и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг.