Организация страхового дела

“При обращении  страховой организации в Департамент  страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение  того, что оплаченный уставный капитал  и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение планируемых видов страхования  и выполнение применяемых страховых  обязательств по договорам страхования. Минимальный размер  уставного  капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим  лицом документов для получения  лицензии на осуществление страховой  деятельности  должен быть не менее 25тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении видов  страхования иных, чем страхование  жизни; не менее 35тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведение страхования жизни и иных видов  страхования; 50тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении перестрахования.”

Для получения  лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить Департаменту страхового надзора следующие документы:

Программу развития страховых операций  на три года, включающую виды и объем намеченных операций, максимальную ответственность  по индивидуальному риску, условия  организации перестраховочной защиты

Правила или  условия страхования по видам  операций

Справки банков или иных учреждений, подтверждающих наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов

Статистическое  обоснование применяемой системы  тарифов, ставок и резервов

Министерство  финансов обязано выдавать лицензии в течении 60 дней со дня получения  всех необходимых документов или, в  случае отказа в выдаче лицензии, в  течении того же срока сообщить страховой  организации о причинах отказа.  Перечень выданных лицензий заносится  в устав страховщика.

В случае необеспечения  финансовой устойчивости страховых  операций Министерство финансов может  потребовать от страховой организации  повышения размера этих фондов в  рублях и в валюте в зависимости  от видов, объема и валюты страховых  операций. При принятии решений об отказе, приостановлении действия и  аннулировании лицензий министерство руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечении  лицензируемой организации. За выдачу лицензий со страховщика взимается  специальный сбор.

Для осуществления  возложенных задач Министерство финансов России имеет право:

Проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной  деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний.

 Получать  от страховых организаций необходимые  сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых  сведений, а также обращаться  за получением информации к  банкам и другим учреждениям  и организациям.

 Осуществлять  контроль за создаваемыми в  страховых организациях необходимыми  резервами для обеспечения соответствия  между принятыми страховыми организациями  обязательствами и имеющимися  у них средствами.

 Контролировать  размещение страховыми организациями  временно свободных средств с  целью определения степени надежности  капиталовложений и ликвидности  активов этих организаций.

В случае выявления  нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово –  хозяйственной деятельности Министерство финансов России имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных  фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характер вложений временно свободных средств. Могут давать также предписания  о введении или изменении схемы  перестрахования.

Если страховая  организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками и нарушения, Министерство финансов России имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать эти лицензии или принимать решения  о полном прекращении деятельности страховой организации.

Выгоден ли страховой бизнес в России? Несомненно. Объясняется это его высокой  рентабельностью и быстрой отдачей  вложений. Так, из всех собранных российскими  компаниями платежей, около 35 % уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам плюс еще добавляется доход, полученный за счет того, что часть этих  денег  успевает полежать на депозитах и  поучаствовать в инвестиционных проектах. На Западе в среднем до 70 – 80 % собранных плат уходит на выплаты.

В Российской Федерации рентабельность чисто  страховых операций как минимум  вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что в связи с высокими страховыми взносами из-за ненасыщенности страхового рынка конкуренция тарифов среди страховых компаний еще невелика. Поэтому их ставки часто существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев.

“Ведущие  позиции на страховом рынке занимают "Росгосстрах", "РОСНО", "ЖАСО", "ИВЕНТА", "ЛУКойл", "Военно–страховая компания" и другие. Конкуренция  в страховом деле будет нарастать, обостряться по мере укрупнения и  роста рынка страховых услуг. Компании вынуждены будут следовать  главному принципу конкуренции на рынке: побеждает тот, кто предлагает клиенту  наиболее выгодные условия страхования.”

В настоящее  время в стране развиваются такие  организационные формы страховщиков, как-то: ЗАО, ОАО, товарищества, кооперативы  и т.д., присущие рыночной экономики. Но наиболее популярными, как и во многих развитых странах, являются акционерные  общества закрытого типа.

Органом, прерогативой которого является лицензирование страховых  организаций – Департамент страхового надзора занимается  непосредственно  не только своей прямой обязанностью, но и законотворчеством, контролем  и исследованиями в области страхования. Прежде чем получить лицензию от этого  органа, нужно предоставить документы  об организации предприятия, о применяемых  в ней тарифах и видах страхования, программу развития на три года, документ, уверяющий в достаточности  уставного капитала, ведь, для различных  видов страховой деятельности необходим  свой размер обязательных средств. Также  Департамент имеет право отзывать на определенный срок лицензии, конфисковать их, либо вообще прекратить существование  страховщика, нарушившего те или  иные предписания данного органа.

Структура страхового рынка.

В широком  смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических  отношений по поводу купли-продажи  страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой  услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости  и закон спроса и предложения.

Страховой рынок  формируется в ходе становления  товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого  служат общественное разделение труда  и существование различных собственников  — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий  определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство  по поводу купли-продажи страховой  услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики  к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе  экономических отношений. Страховые  компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные  звенья.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном  аспектах.

В институциональном  аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном  аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой  рынок. Развитие рыночных отно­шений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить  создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

В зависимости  от масштабов спроса и предложения  на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный  страховой рынок.

Внутренним  страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется  непосредственный спрос на страховые  услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым  рынком следует называть рынок, находящийся  за пределами внутреннего рынка  и тяготеющий к смежным страховым  компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым  страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые  услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому  признаку выделяют рынок личного  страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок  страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего  имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также  их ассоциации. Категорию продавцов  составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей  выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем  или иным продавцом. Посредниками между  продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые  брокеры, своими усилиями содействующие  заключению договора страхования.

Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое общество или страховая  компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования  страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические  отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Тенденции развития страхового рынка в России

Судя статистическим данным российский страховой рынок  в настоящее время находится  в стадии развития, ведь его доля на мировой арене страхового бизнеса  составляет менее 1%, а если быть точнее, то всего лишь 0,2%, а ведь надо учесть, что население России занимает порядка  трех процентов всего населения  Земли, таким образом, есть обширное место для развития страхового бизнеса. Но не так-то все просто, как кажется.

Дело в  том, что поведение россиян можно  подвести к известной российское поговорке: «Пока гром не грянет –  мужик не перекрестится». Вот и  приобретают россияне в основном полюса ОСАГО, да и то потому, что  закон обязывает делать это. Получается так, что возможность развития страхового бизнеса в России будет заключаться  во введении обязательных видов страхования, что было сделано с автогражданкой несколько лет назад. Действительно, страхование автогражданской ответственности  в данный момент занимает главное  место в сегменте страхования. Второе место принадлежит страхованию  жизни, и то страховые полюса приобретают  в основном для страхования от несчастных случаев. На последнем месте  находятся страхование жилища, причем россияне охотнее всего страхуют дачи, то есть те помещения, в которых  реже всего бывают. В настоящее  время уже идут активные обсуждения сделать некоторые виды страхования  обязательными. Так, например, страхование  ответственности врачей, очень актуальная тема в настоящее время, так как  в руках медиков находится  самое ценное, что может быть –  человеческая жизнь, и чтобы обезопасить  человека от врачебной ошибки, планируется  ввести данный вид страхования. Кроме  того, идут жаркие дебаты о том, чтобы  ввести страхование ответственности  предприятий ЖКХ, особенно это актуально  в условиях постоянного реформирования сектора ЖКХ. Ведь должны же человеку компенсировать моральные и материальные потери, возникшие вследствие отключения отопления, затопления квартиры, отключения света, воды и так далее. Также  данная тема является вполне актуальной.

Многие эксперты столь низкое развития российского  страхового рынка объясняют низкими  доходами россиян, что с повышением доходов страховой рынок обязательно  пойдет в гору. Но надо учесть, что  сам страховой рынок функционирует  не совсем правильно: зачастую многие страховщики, гонясь за сверхприбылью, забывают о качестве предоставляемых услуг. На страховом рынке явно отсутствует здоровая конкуренция, что является залогом успешной деятельности того или иного сегмента экономики. Так с развитием, скажем ОСАГО, стоимость страхования на подобную услугу не только не снижается, а наоборот, правительство принимает все новые и новые законопроекты, которые главным образом, направлены на повышение стоимости данного вида страхования, а ведь во многих развитых европейских странах наблюдается совсем иная картина, стоимость услуги, напротив, снижается. Так в России, чтобы застраховать автогражданскую ответственность, допустим на «Жигули», примерно надо потратить пол месячной заработной платы. Сумма не маленькая и далеко не всем по карману. Поэтому для того, чтобы сделать страховые услуги более доступными, надо прежде всего, страховым фирмам пересмотреть ценовую политику.