Организация страхового дела

Содержание:

Введение……………………………………………………………………………………………………..2

Глава 1. Организация страхового дела………………………………………………………7

1. Структура страхового рынка……………………………………………………………….13
2. Тенденции развития страхового рынка в России……………………………….15

Глава 2. Проблемы и перспективы развития рынка страхования РФ……..17

Заключения……………………………………………………………………………………………….24

Список литературы……………………………………………………………………………………25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

На рубеже веков в Российской Федерации  страхование привлекает все больше внимания законодательной и исполнительной властей. Страховая деятельность способствует бюджетному наполнению через использование  налогового механизма и вместе с  тем снижает бюджетные расходы  на покрытие имущественных потерь, возникших в результате стихийных  бедствий, техногенных катастроф  и чрезвычайных событий. В этой связи  страхование становится важным сегментом  формирующейся рыночной экономики. Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень  его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов  страхователей вызывают потребность  в государственном регулировании  страховой деятельности. Современное  состояние страхового рынка свидетельствует  о его динамичном развитии. Актуальность выбранной темы объясняется тем, что страхование является одним  из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития экономических отношений в стране. Оно позволяет решать проблемы социального  и пенсионного обеспечения, способствует росту благосостояния граждан, а  также повышает инвестиционный потенциал  государства. К тому же проблема мирового финансового кризиса затронула  все отрасли экономики, в том  числе и рынок страховых услуг.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий  за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование помогает избежать таких серьезных  макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать  как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.

Глобализация  в сфере страхования, проявляющаяся  в формировании глобального страхового рынка как составляющего мирового финансового рынка, приводит к тому, что все больше и больше вопросов финансово-правовой проблематики выносится  на международно-правовое регулирование  и, как следствие из этого, увеличение количества международных договоров, регулирующих финансовые отношения  в сфере страхования. Российская страховая отрасль еще далека от точки насыщения, что позволяет оптимистично оценивать потенциал рынка страхования в России на ближайшие годы. В частности, рост спроса на страховые услуги и повышение интереса населения к новым видам страхования заставили многие страховые компании переориентировать бизнес с минимизации "налогового бремени" на реальное выполнение существа функций института страхования. Сегодня потенциальные страхователи при выборе страховой компании обращают внимание, прежде всего, на деловую репутацию и уровень финансовой устойчивости страховщика на рынке страховых услуг.

Для страхового рынка характерно, что он является объектом государственного регулирования. Это находит свое выражение в  осуществлении государством надзорной  функции и оказании определенного  правового воздействия. В некоторых  случаях государство участвует  в страховых отношениях в качестве равноправного субъекта по отношению  к другим субъектам права. Эта  двойственность вызывается необходимостью регулирования страховых отношений, а с другой стороны, необходимостью обеспечить страховую защиту определенных государственных интересов.

Другой особенностью страхового рынка является тот случай, когда субъекты прав самостоятельно вступают в страховые правоотношения, регулируемые нормами гражданского права. Здесь государственное воздействие  проявляет себя в той мере, в  какой это является необходимым  для установления рыночных начал, защиты конкуренции и прав потребителей. Государство должно обеспечивать функционирование страхового рынка без прямого  вмешательства в его регулирование, отказаться от непосредственного и  тотального контроля.

Основными задачами по развитию страхового рынка являются:

1) формирование  законодательной базы рынка страховых  услуг; 

2) развитие  различных видов обязательного  и добровольного видов страхования; 

3) создание  эффективного механизма государственного  регулирования и надзора за  страховой деятельностью, обеспечивающего  баланс интересов государства  и субъектов страховых отношений; 

4) стимулирование  перевода сбережений населения  в долгосрочные инвестиции с  использованием механизмов долгосрочного  страхования жизни; 

5) поэтапная  интеграция национальной системы  страхования с международным  страховым рынком.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой  защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении  спроса и предложения. Нижняя разница  цены определяется принципом равенства  между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно  высокой, страховщик может оказаться  в невыгодном положении по сравнению  с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика  зависит от величины и структуры  его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой  прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договора или закона. Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций  общественных интересов, страхование  носит принудительный характер. Купля-продажа  страховой услуги оформляется заключением  договора страхования, в подтверждение  чего страхователю выдается страховое  свидетельство. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться  страхователь, представляет собой ассортимент  страхового рынка.

Важно подчеркнуть  существенные изменения в самом  характере страховых услуг, вызванные  так называемым технологическим  взрывом, широким внедрением электроники  и автоматики в страховую сферу.

В настоящее  время в мировой практике страхования  усилились две тенденции: специализация  и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций  непосредственно связана с углубляющимся  общественным разделением труда: соответствующий  процесс становится объективно необходимым  и в страховом деле. В последние  годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации  их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или  иными видами страхования страховщики, вторгаются и смежные виды деятельности.

Новая роль страховых компаний заключается  в том, что они все больше выполняют  функции специализированных кредитных  институтов. Они занимаются кредитованием  определенных сфер и отраслей хозяйственной  деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и  значению в качестве поставщиков  ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке  капиталов.

Государство может прямо участвовать в  рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые  организации и оказывать всевозрастающее  воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой  рынок является объектом сознательного  государственного

 

 

 

 

Организация страхового дела

“В настоящее  время на территории России страхование  осуществляют около 3000 страховых компаний, из них 2750 внесено в Государственный  реестр. По оценкам независимых экспертов, в 1999 году на страховом рынке России останется не более 500-600 российских страховых компаний, но и они не будут в полной мере готовы к конкуренции  с иностранными страховыми компаниями.” Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации страховое дело представлено в различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую либо даже уголовную ответственность.

До начала реформ в нашей стране монопольное  право на проведение страховых операций имели организации, входящие в систему  Министерства финансов СССР, права  и обязанности которых определялись соответствующими положениями и  ведомственными инструкциями. При этом поступления от страхования выступали  как дополнение к бюджетным резервам. Это отрицательно отражалось на страховании, так как сдерживало его развитие и способствовало изъятию в государственный  бюджет значительной части страховых  ресурсов. Но, в конечном счете, и  бюджет имел крупные непредвиденные расходы для покрытия различных  случайных потерь государственных и кооперативных организаций.

Развитие  страхования в условиях государственной  монополии шло по принципу "от предложения к спросу". Министерство финансов СССР утверждало правила страхования, а предприятия и население  при заключении договоров страхования  были вынуждены с ними соглашаться, поскольку не было альтернатив. Правила  предусматривали в основном защиту от стихии природы и несчастных случаев. Система государственного страхования  не могла принимать на свою ответственность  коммерческие, а тем более политические риски, что вступило бы в противоречие с принципами планово-централизованного  управления народным хозяйством, не предполагавшим возможность возникновения таких рисков.

Рыночная  экономика требует иного подхода  к страхованию, расширения различных  видов страховых услуг в зависимости  от страхового и экономического интереса страхователей. Важная задача страхования - защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей среды.

Особую актуальность приобретает внедрение различных  видов страхования ответственности  предпринимателей, страхование экологических  и коммерческих рисков, профессиональной ответственности лиц в сфере  интеллектуального труда и других.

Развитие  страхового дела немыслимо без сочетания  различных систем страхования - смешенного, акционерного, кооперативного, взаимного  и других при четком определении  сфер каждой из этих систем, а также  порядка их взаимодействия. Главным  критерием здесь должны быть интересы страхователей.

“В 1992г. после  распада СССР на базе Правления Госстраха  был создан Росгосстрах. Указом Президента от 29 января 1992г. государственные и  муниципальные страховые предприятия  преобразуются в акционерные  страховые общества (АСО) закрытого  и открытого типа и в страховые  товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Каждое ТОО и АСО являются юридическим лицом, т.е. имеет фирменное  наименование, устав и должно быть зарегистрировано органом местного самоуправления или Регистрационной палатой.”

В зависимости  от характера формирования уставного  капитала все новые страховые  организации делятся условно  на два типа:

Акционерные, кооперативные и другие организации  как альтернативные по отношению  к государственным страховым  организациям.

АО с некоторым  участием капитала органов Государственного страхования (например, Правления Госстраха Российской Федерации)

Согласно  обследованию состояния деловой  активности страховых организаций, проведенному Центром экономической  конъюнктуре при Правительстве  Российской Федерации, оказалось, что  среди организационно – правовых форм преобладают АО закрытого типа – 36 %, 58 %  - в смешанной собственности (АО открытого типа, ТОО, СП и др.) и только 6 % их находится в государственной  и муниципальной собственности. При этом 2/3 страховых организаций  относятся к числу малых.

Т.к.  все  страховые организации имеют  статус юридических лиц, они в  должны быть зарегистрированы, иметь  лицензию на право осуществления  собственного дела. Причем, лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер. Оно осуществляется Департаментом  страхового надзора, которое также  проводит контроль за деятельностью  страховых организаций и соблюдением  действующего законодательства в области  страхования. На Департамент также  возлагаются разработка методических и нормативных  документов, обобщение  практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей  в случае банкротства страховых  организаций или их ликвидации по другим причинам. В перспективе указанные  надзорные функции должны быть переданы из Министерства финансов Р.Ф. в специальный  федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Это требование Закона РФ “об организации  страхового дела в Российской Федерации”.Необходимым  условием для получения лицензии является наличие у страховой  организации полностью оплаченного  до начала деятельности уставного фонда. При проведении страховых и перестраховочных операций в валюте страховая организацию  должна иметь фонд в валюте соответствующей  группы. Министерство финансов выдает лицензии на проведение страховой деятельности  с дифференциацией их по видам  страхования и валюте операций.