Организация страхования в украине в условиях перехода к рынку

В то же время надо отметить, что механизмы объединения в законодательстве Украины практически отсутствуют. Однако, без решения проблем касающихся возможности создания страхового холдинга, консорциума или других объединений, разрешить вопрос конкурентоспособности отечественных страхователей будет нелегко.

В Украине имеет место высокий уровень концентрации рисков в мощных страховых компаниях. Таким образом, первые 20 компаний получают около 56% всех страховых премий собранных в Украине. Кроме того, имеет место монополизация отдельными компаниями некоторых видов страхования и, в первую очередь, обязательных его видов. Речь идет о страховании пассажиров от несчастных случаев на железнодорожном транспорте, страхование ответственности перевозчиков, страхование ответственности импортеров фармацевтических препаратов.

Что же касается нарушений антимонопольного законодательства страховщиками, можно выделить, что наиболее типичными примерами являются случаю предоставления соответствующими органами государственной власти права страховщикам проводить те или другие виды страхования. Так, например, органы одесской и киевской исполнительной городской власти принимали решение про проведение конкурса на лучшего страховщика, который имеет право проводить обязательное страхование коммунального имущества города. Такие действия не благоприятствуют развитию конкуренции на страховом рынке.

Усиление интеграционных процессов в мировом экономическом просторе приводит к появлению иностранного капитала в страховом секторе национальной экономики. Однако, учитывая финансовую мощь иностранных страховых компаний, существование наработанных на протяжении многих лет схем и механизмов, многие представители страхового бизнеса, а так же ученые, уверены, что их деятельность на страховом рынке нужно каким-то образом ограничить и, особенно, на тех сегментах рынка, где государство считает нежелательным продвижение страховых продуктов иностранных компаний и стремиться к усилению позиций отечественных страховщиков.

Существует несколько мнений относительно дальнейшего развития ситуации на отечественном страховом рынке. Одно из них заключается в том. Что после официального разрешения на деятельность иностранных страховщиков  в Украину придут передовые страховые технологии и страховые продукты. По другому мнению не следует ожидать бурного появления иностранных компаний на отечественном  рынке в ближайшем будущем, поскольку мощные страховщики пока что только внимательно следят за всеми изменениями, которые происходят на страховом рынке Украины, не спеша при этом открывать свои представительства или основывать компании. Учитывая то, что такие виды страхования, как страхование жизни и пенсионное страхование предполагает заключение договоров на длительный срок, ожидать прибыли в течение ближайшего времени просто нереально. Учитывая это, отечественным страховщикам нет оснований для ожидания серьезной конкуренции со стороны иностранных страховщиков в ближайшем будущем.

Среди опасений по поводу прямого присутствия иностранных страховщиков на отечественном рынке, которые высказываются специалистами, следует назвать возможность основания определенной страховой компанией страны-члена ЕС на территории Украины компании, проведение рекламных акций и невыполнение взятых на себя обязательств. Это может привести к окончательной потери доверия клиентов к страховому рынку. Высказывается так же и мысль. Которую среди других выражают и представители зарубежных страховых компаний, согласно которой маловероятным является то, что западные страховщики будут вкладывать в развитие своих компаний в Украине суммы до 1 млн. долларов. Для завоевания независимых позиций следует вложить не меньше 5 млн. долларов, а реальная прибыль появиться только через 6-7 лет.

Самыми привлекательными сегментами страхового рынка, которые потенциально могут стать полем деятельности иностранных страховщиков, являются страхование жизни, пенсионное и медицинское страхование. Общеизвестно, что через отлаженную систему финансовых консультантов иностранные компании  работают на украинском рынке уже на протяжении нескольких лет. При этом страховые платежи собираются в твердой валюте и покидают пределы Украины.

Что же касается непосредственного присутствия иностранного капитала на рынке Украины, то следует отметить, что в стране работает 23 страховых компании с иностранным капиталом, в том числе 6 имеют 49 % такого капитала, 14 – от 19 до 21 %, 2 компании – 25% и одна компания 36%. После 16 августа 1999 года, когда должны были быть юридически отменены ограничения на деятельность иностранных страховщиков согласно соглашению о партнерстве и сотрудничестве между нашей страной и ЕС, в Украине не создано ни одной страховой компании с иностранным капиталом, а так же не было попытки создать компанию с 100% иностранным капиталом.

Большая часть специалистов с целью недопущения негативных тенденций на страховом рынке Украины и созданию предпосылок для усиления финансовой мощи отечественных страховщиков предлагают на определенный переходный период (длительностью в несколько лет) законодательно установить, что:

1. страхованием жизни, видами страхования, где страхователями являются граждане, а так же обязательными видами страхования имеют право заниматься только отечественные страховщики;
2. отечественные страховщики могут создавать страховые резервы в иностранной валюте с размещением на специальных счетах в Нацбанке Украины.

Очевидно, что без соответствующих мер направленных на совершенствование страхового законодательства, интеграционные процессы на страховом рынке Украины могут иметь серьезные негативные последствия, как для формирования конкурентной среды, так и для страхователей, в результате чего может быть подорвано и без того невысокое доверие в обществе к институту страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Как усовершенствовать  страховой рынок

в Украине

 

Многие специалисты видят спасение страхового рыка Украины в реформаторстве. Хотя реформы крайне необходимы во многих случаях, следует осознавать, что рынки страховых услуг в разных странах существенно отличаются друг от друга. По мнению специалиста в области страхования Самойловского А.Л., необходимо, чтобы реформа в системе страхования в Украине, которая направлена на повышения эффективности страховой деятельности и ее влияния на экономику, учитывала особенности страны и приспосабливалась к ним. Рынок страховых услуг не может существовать отдельно от общих социально-экономических условий, которые его окружают. Страховой рынок – неотъемлемая часть экономики страны. Если методы государственного регулирования, которые направлены на повышения эффективности страховой деятельности, не будут практичными, то система страхования не будет функционировать эффективно или будет иметь негативный побочный эффект и тормозить развитие рыночных механизмов.

Специалисты прелагают для рассмотрения два вопроса. Во-первых, исключить из базы налогообложения физических лиц расходы на оплату страховых платежей, так же полученных ими страховых выплат (страховых сумм, компенсаций). Во-вторых, установить соответствующий процент средств в рамках которого предприятия могут относить страховые платежи по определенным видам страхования к валовым затратам.

Страховые платежи должны быть признаны общегосударственными, необходимыми затратами, которые обеспечат беспрерывность общественного производства, экономическую, социальную и экологическую стабильность в обществе. В связи с этим возникает необходимость включение расходов на страхование у предприятий к валовым затратам, а у граждан, соответственно, исключение их из базы налогообложения. Эти принципы должны быть заложены в основу действий по повышению эффективности использования потенциала страхования, как важного элемента экономики.

Важнейшей проблемой на страховом рынке Украины, которая требует государственного решения, является погашение задолженности по обязательному государственному личному страхованию. Существование отмеченной задолженности, которая возникла в связи с недостаточными объемами общего финансирования центральных органов исполнительной власти, приводит к невозможности получения на протяжении длительного периода потерпевшими особами или их семьями страховых выплат, гарантированных государством согласно статье 41 Закона Украины «О страховании». Для того, что бы не допустить повышения существующей задолженности по обязательному государственному личному страхованию, необходимо ввести другой механизм возмещения полученных ущербов путем перестрахования соответствующей суммы из государственного бюджета потерпевшим или их семьям. Это даст возможность направить средства госбюджета непосредственно потерпевшим, избежать промежуточных звеньев в цепи финансирования этих государственных расходов.

Не менее важной проблемой на страховом рынке Украины остается проблема низкого уровня деятельности по страхованию жизни. Такие операции с каждым годом уменьшаются, несмотря на мировую тенденцию роста этого вида страхования. Основные причины упадка – неразрешимые проблемы выплат компенсаций по договором смешанного типа, составленным еще в советские времена и недоверие населения этому виду страхования из-за громкого банкротства страховых компаний. Поэтому,  государству нужно создать механизм предоставления гражданам гарантий возвращения утраченных вкладов в случае банкротства страховой компании.

 По мнению экономиста  Р. Островерхи, таким механизмом  может стать создание фонда  страховых гарантий, но не в добровольном порядке, как указывается в статье Закона № 32 «О страховании», а в обязательном порядке. Такие действия дадут возможность ускорить процесс создания полноценного страхового рынка в Украине.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение:

 

Достижение Украиной независимости и выбор пути рыночных отношений приводит к возникновению новой и в тоже время сложной государственной проблемы страховой деятельности.

Роль государства на переходном периоде общества  к цивилизованному обществу очень важна. Потому, что этот переходной период является наиболее сложным, долгим, и полным сомнений. Это требует качественных изменений во всех сферах экономической жизни общества. Нужно образовать новую систему финансов, цен, подготовить новые квалифицированные кадры. Все это позволит обеспечить реальный переход к равноправию всех форм собственности в жизни общества и, в итоге, поспособствует переводу экономики на рыночные условия хозяйствования. Хотелось бы, чтоб изменения коснулись и страхового рынка нашей страны, который сейчас находится в переходном периоде, из-за чего иногда страховые компании несут убытки, а страхователи остаются без страховых выплат.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

1. Закон Украины « О страховании».-- «Налоги и Бух. Учет», № 96, 2001.

 

2. Самойловский А.Л. Предложения о совершенствовании страхового рынка в Украине.- «Фінанси України», №11, 2000.

 

3. Субачев И.И., Олейник В.Я. Терещенко Т.Е. Заволока Л.А. Розвиток страхового ринку в Україні як фактору фінансової стабілізації економіки.-- «Фінанси України», №5 2001 год.

 

4. Островерха Р. Платоспроможність страхової компанії та умови її забезпечення.-- Збірник наукових праць Академії ДПС України, № 4 (10) 2000.

 

5. Гарматій Т. Проблеми розвитку страхового ринку України. --«Банківська справа», №5 2000.

 

6. Івашина Г. Страховий ринок України перехідного періоду.-- «Банківська справа», № 7 2000.

 

7. Самойловський А.Л. Пропозиції щодо вдосконалення страхового ринку України. –«Банківська справа», № 5 2000.

 

8. Базилевич В., Уманцев Ю. Розвиток конкуренції на страховому ринку України.—Вісник КНТЕУ, 5/2000.

 

9. Внукова Н., Прудкий А. Оценка эффективности страхового предпринимательства в Украине.—«Финансовые услуги» №7-9 2000.