Обязательное страхование

Министерство образования и науки Удмуртской Республики

 

 

 

 

Курсовая работа

По дисциплине Страховое дело

на тему: «Обязательное страхование»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сарапул 2014

 

 

Содержание

1. Сущность обязательного  страхования

1.1. Понятие обязательного  страхования

1.2. Принципы обязательного  страхования

2. Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)

3.Страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц

4. Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств

4.1. Субъекты ОСАГО

4.2. Тарифы

4.3. Финансы

4.4. Способы организации  выплат

4.5.Компенсационные выплаты

4.6. Размеры выплат

4.7. Виды мошенничества  в ОСАГО

5. Страхование гражданской  ответственности перевозчика перед  пассажиром воздушного судна

6. Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельца опасного объекта

6.3. Документы, необходимые для заключения договора обязательного страхования

6.2. Что такое опасный  объект?

6.1. Что такое обязательное  страхование опасных производственных  объектов?

7.Страхование ответственности туроператора

7.1. Страхователи

7.2.Объект страхования

7.3. Страховой случай

7.4.Страховое возмещение

7.5.Страховая сумма

7.6.Стоимость страхования

8. Обязательное медицинское страхование

8.1. Базовая программа  ОМС

8.2. Страхователь по ОМС

8.3. Страховщик по ОМС

8.4. Договор ОМС

8.5. Права страхователя

8.6. Обязанности страхователя

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Сущность обязательного  страхования

1.1 Понятие обязательного  страхования

Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Для обязательных видов государство законодательно или нормативными актами устанавливает правила страхования, страховые суммы и тарифы, объекты страхования, определяет круг страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей.

Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 8 видам обязательного страхования: 
- личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов); 
- государственному страхованию работников налоговых органов; 
- государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц; 
- страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств; 
- страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна; 
- страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта (ОПО);

- страхование ответственности туроператора;

- обязательное медицинское  страхование.

Существует также целый ряд видов «вмененного» страхования, для которых правила страхования и страховые тарифы не установлены законом, однако наличие страхового полиса необходимо для проведения той или иной деятельности или для получения тех или иных благ и льгот.

Обязательное страхование в соответствии с п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами, установленными гл.48 ГК РФ. Оно осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь,  здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. В соответствии с п.4 ст.3 федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условия и порядок осуществления конкретных видов обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать ряд условий, в том числе размер, структуру и порядок определения страхового тарифа, срок и порядок уплаты страховой премии и др. Расходы, связанные с осуществлением обязательного страхования, относятся на себестоимость производимой продукции.

1.2 Принципы обязательного  страхования

• Первый принцип – законодательная основа, жестко регламентирующая все условия страхования.

  Это означает, что в законодательном акте, вводящем вид или совокупность видов обязательного страхования, подробно излагаются условия и порядок его проведения. То есть федеральный закон о конкретном виде или совокупности видов обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

1. субъекты страхования;
2. объекты, подлежащие страхованию;
3. перечень страховых случаев;
4. минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
5. размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
6. срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
7. срок действия договора страхования;
8. порядок определения страховой выплаты
9. контроль за осуществлением страхования;
10. последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
11. иные положения(п. 4 ст. РФ 4015-1);

• Второй принцип – начало страхования не всегда зависит от подачи заявления потенциальным страхователем. Так, например, в большинстве своем обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов, иных правовых актов о таком страховании (п. 2 ст.969 ГК РФ); но обязательное страхование лиц за свой счет (например, ОСАГО) предваряется подачей заявления;

• Третий принцип – страхование не всегда зависит от уплаты страховых взносов. Этот принцип напрямую не действует в некоторых видах обязательного страхования (например, при ОСАГО, но владелец автомобиля не имеет права ездить, пока не купит обязательный лимит страхового покрытия своей ответственности).

Прямое действие этого принципа означает, что если страхователь не уплатил взносы, то страховщик взыщет их через суд; или при наступлении страхового случая страховщик произведет страховую выплату, удержав при этом задолженность по взносам и начислив на нее пени за просрочку;

• Четвертый принцип – бессрочность обязательного страхования. Обязательная форма по некоторым видам действует до тех пор, пока не будет: 1) утрачен объект страхования;

                      2) отменен закон об обязательном  страховании данного объекта. При  переходе имущества к другому владельцу обязательное страхование этого имущества продолжается;

• Пятый принцип – нормирование страховых выплат законодательными актами государства. При обязательном страховании имущества для упрощения его  страховой оценки и порядка страховой выплаты закон устанавливает нормы страхового обеспечения в: 1) процентах от страховой стоимости; 2)рублях на единицу объекта страхования.

При ОСАГО страховые выплаты устанавливаются в рублях: 240 000 руб. за ущерб имуществу, 160 000 руб. за физический вред пострадавшим третьим лицам;

• Шестой принцип – сплошной охват объектов, указанных в законе. Все объекты, названные в законе, устанавливаются страховщиком на основе ежегодной регистрации. На эти объекты начисляются страховые взносы и их взимают со страхователей в установленные сроки;
• Седьмой принцип – независимость страхового обеспечения от желания и наличия денег у страхователя.

Как можно видеть из характеристик обязательного страхования, оно является недемократичным по отношению к страхователям и страховщикам, так как не учитывает их волю и так как государство диктует им участие и все условия страхования. Эта форма недемократична с позиции рыночных отношений.

    Однако с позиции социальной ориентации правовых государств обязательное страхование можно считать демократичным, так как эта форма обеспечивает страховую защиту всего населения, в том числе самих страхователей. Но, конечно, оно призвано защищать в первую очередь те слои населения, которые не являются платежеспособными для защиты от случайных опасностей стратегических масштабов. Такими опасностями являются могущие реализоваться иски:1) экологических катастроф; 2)техногенных аварий; 3) экономических, в том числе финансовых кризисов; социальных катаклизмов и т.д.Обязательное страхование выполняет в названном аспекте важную роль социального компенсатора, амортизатора от внезапных катастрофических «ухабов» на эволюционном пути человечества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Обязательное  личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховыми компаниями, имеющими лицензию на осуществление страховых операций по этому виду обязательного страхования.

Интересы пассажира (туриста, экскурсанта) при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противоречащие закону имущественные интересы застрахованных пассажиров (туристов, экскурсантов), связанные с их жизнью и здоровьем.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

- всех видов транспорта  международных сообщений;

- железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного  транспорта пригородного сообщения;

- морского и внутреннего  водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

- автомобильного транспорта  на городских маршрутах.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховым случаем при данном виде страхования признаются травмы или смерть пассажира в результате несчастного случая на том виде транспорта, на котором перемещался застрахованный. Однако страховщик может отказать пострадавшему в страховой выплате, если страховой случай произошел в результате:

- совершения пассажиром  умышленного преступления, приведшего  к наступлению страхового случая;

- нахождения пассажира  в состоянии алкогольного, наркотического  или токсического опьянения, которое способствовало или привело его к самоубийству либо к покушению на самоубийство, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

- умышленного причинения  пассажиром себе телесных повреждений и т.п.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в настоящее время в размере 120 МРОТ, установленной законом на дату приобретения проездного документа. При получении травмы застрахованному лицу выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае его смерти страховая сумма выплачивается полностью наследникам. Страховая сумма по данному виду страхования при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования.

Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, произошедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом, экскурсантом) и первый экземпляр вручить застрахованному лицу, его представителям или наследникам. По письменному запросу страховщика перевозчик также обязан в течение 10 дней с момента получения запроса направить страховщику копию акта несчастного случая.

Для получения страховой выплаты пассажир, получивший травму, должен представить страховщику следующие документы:

- заявление;

- составленный перевозчиком  акт о несчастном случае;

- справку из медицинского  заведения, в которой указаны  дата и обстоятельства получения  травмы, диагноз, имеется подпись  лечащего врача и печать лечебно-профилактического учреждения;

- проездной документ;

- документ, удостоверяющий  личность