Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств ; зарубежный опыт, отечественные перспективы

- продлевают период выздоровления,

- увеличивают затраты на лечение,

- затрудняют определение факта  наступления страхового случая (где  заканчивается болезнь и где  начинается несчастный случай).

 Риск.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту

18

 

соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определить как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.

 Страховые выплаты.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

- выплата капитала в случае  смерти;

- выплата капитала в случае  частичной инвалидности;

- выплата суммы в случае временной  недееспособности;

- оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду,

что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной иди частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти (агрегатное страхование).

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую

 

19

 

сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность -- это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться от 30% до 100% страховой суммы (в разных компаниях по-разному, в зависимости от программы страхования)

Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

- повреждения, не указанные в  перечне, оцениваются по аналогии  с другими травмами, включенными  в него;

- общая сумма нескольких частичных  инвалидностей, нанесенных одним  несчастным случаем, не может  превышать 100% страховой суммы, предназначенной  для данного вида гарантий;

- ухудшение психического или  нервного состояния может быть  учтено лишь тогда, когда оно  является прямым последствием  физических травм нервной системы;

- если застрахованный - левша, это  должно включаться в соответствующие 

 

20

 

статьи перечня;

- возмещение определяется независимо  от возраста и профессии застрахованного.

 Примеры процентного отношения  возмещения к страховой сумме (в разных компаниях - суммы выплаты  разные, ниже приведенные цифры  ориентировочны и зависят от  программы страхования).

Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере.

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии - это определенная сумма.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

21

 

Список использованной литературы;

1. Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. - М.: "Издательство ПРИОР", 2002 г. - 128 стр.

 

2. Знаменский А.Б. Страховой рынок  Северо-запада за 9 месяцев 2005 года. Сборник аналитических материалов. М.: "Анкил", 2001 г. - 64 стр.

 

3. Лемер Ж.. Системы бонус-малус  в автомобильном страховании: Перев. с англ. - М.: "Янус-К", 1998 г. - 270 стр.

 

4. Плешков А.П. Очерки зарубежного  страхования. - М.: "Анкил", 1997 г. - 200 стр.

 

5. Ю.А. Сплетухов. Страхование ответственности - М.: Аудитор, 2001 г. - 172 стр.

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                                          

 

 

 

22