Объекты страхования в строительстве

 

 

Содержание

Введение

1. Специфика страхования в строительстве

2. Объекты страхования в строительстве

2.1 Страхование строительно-монтажных работ

2.2 Страхование строительной техники

2.3 Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах

2.4 Страхование сохранности строительной  площадки

2.5 Страхование послепусковых гарантийных обязательств

3. Договор страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Рынок строительных подрядов в настоящее время растет из года в год. Соответственно, растет и количество “проблемных” правоотношений, складывающихся между участниками этого рынка. Рост числа строительных правоотношений, как правило, сопровождает рост всевозможных рисков, как строительных со стороны подрядчика, так и финансовых со стороны заказчиков. Эти риски бывают совершенно разными, но большая их часть возникает по поводу профессионализма строительной деятельности подрядной организации. Потери сторон при наступлении таких рисков могут исчисляться весьма крупными суммами, в связи с чем возникает необходимость иметь и умело использовать соответствующий инструмент, который позволял бы в соответствии с действующим законодательством эффективно разрешать такие ситуации. И он имеется, имя ему - страхование.

Общеизвестно, что строительство всегда относилось к наиболее капиталоемким отраслям экономики. В нем задействованы институты инвестирования, применяются дорогостоящие технологии, уникальное оборудование, заключаются крупные договоры поставок. Очевидно, что риски, присущие каждому этапу проекта разнообразны и значительны, а возможные потери в ходе его реализации могут измеряться огромными суммами. Только надежная система страхования может реально обеспечить экономическую защиту строительной организации при аварии или в каких-либо других негативных событиях.

В международной практике при реализации строительных проектов практически 100 % строительных рисков застраховано. На российском рынке в целом этот показатель не превышает 7 %.

Страхование как неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса позволяет на всех его стадиях - от разработки ТЭО до пуска объекта в эксплуатацию - не только возмещать Страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство. Кроме того, страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. В случае наступления страхового случая восстановление объекта может быть произведено значительно быстрее за счет возмещения Страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой стройматериалов, техники, оплатой расходов по расчистке территории и сверхурочных работ. Страхование позволяет повысить культуру производства на строительной площадке через поощрение в виде снижения ставок страховых взносов подрядчиком на проведение превентивных мероприятий по улучшению системы противопожарной безопасности, усилению режима охраны строительной площадки, повышения заинтересованности персонала в безаварийной работе.

1. Специфика страхования в строительстве

Страхование строительных рисков характеризуется рядом особенностей, существенно отличающих его от других видов имущественного страхования и обуславливающих его развитие в качестве обособленного сектора страхового рынка. Одной из главных таких особенностей является специфический формат страховой защиты, предоставляемой по условиям договора страхования строительному объекту, - страховое покрытие «от всех рисков». Договор страхования СМР не содержит перечень рисков, от которых страхуется объект и реализация которых повлечет за собой выплату страхового возмещения. Наоборот, он содержит перечень исключений - так называемых оговорок - рисков, ущерб от которых страховая компания возмещать не обязана. Собственно, перечисление в договоре страхования всех рисков строительного объекта вряд ли было бы возможно в силу их множественности. Таким образом, российская практика страхования строительных рисков, так же как и международная, предусматривает страховое покрытие на условиях CAR/EAR (Contractors All Risks / Erectoin All Risks) - от всех рисков, которые могут произойти на строительной площадке при строительных и монтажных работах. Это единственный стандарт страхования, позволяющий обеспечить эффективную страховую защиту сооружаемого объекта. К сожалению, в настоящее время на территории России еще наблюдается практика страхования строительных объектов в рамках договоров страхования имущества от классических имущественных рисков - пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц. Однако договор страхования имущества не позволяет произвести минимизацию рисков, специфичных для каждого конкретного строительного объекта. Подобная деятельность страховых компаний не может быть оценена как профессиональная.

страхование строительный риск

Вторая специфическая черта страхования строительных рисков - высокая степень наукоемкости андеррайтинга (оценки страховых рисков) и всего комплекса реализации страховых услуг в целом. Это объясняется сложной природой технических рисков, широким разнообразием применяемых в строительстве материалов и технологий (по многим из которых пока не могут быть собраны статистические данные, позволяющие сделать выводы об их рисках). Несмотря на наличие общего для всех договоров страхования СМР страхового покрытия «от всех рисков», типового договора страхования строительных рисков не существует. Технические риски каждого строительного объекта индивидуальны. Например, при строительстве транспортной автодорожной развязки риски существенно и неизбежно будут отличаться от рисков строительства типового жилищного комплекса, не говоря уже об уникальных тоннелестроительных проектах. Определить наиболее оптимальные условия страхования возможно только на основе тщательного анализа вероятности рисков, максимально возможного ущерба и сценария развития аварийных ситуаций на строительном объекте. Для этого страховая компания должна владеть методикой оценки рисков, собственной статистической базой, сотрудничать с научными центрами, специализирующимися на исследованиях строительных технологий и материалов. Все это делает страхование строительных рисков высокопрофессиональным и немассовым видом страхования, в котором являются востребованными специалисты-страховщики, владеющие всесторонними знаниями в области технологий строительства.

Третья важная характерная черта - серьезная зависимость качества услуг по страхованию строительных рисков, предоставляемых страховой компанией, от эффективности ее взаимодействия с перестраховочными компаниями. Финансовая устойчивость страховой компании при страховании крупных строительных объектов (например, таких, как объекты транспортного строительства), своевременное и полное выполнение имеющихся у нее обязательств и высокий уровень ее платежеспособности могут быть гарантированы только при условии квалифицированного перестрахования принятых рисков.

При страховании капиталоемких объектов строительства даже самые крупные российские страховые компании в соответствии с требованиями и нормативами законодательства прибегают к перестрахованию (перераспределению) части своих обязательств среди надежных иностранных и российских перестраховочных компаний, также специализирующихся на крупных строительных проектах. Следует отметить, что далеко не каждой российской страховой компании перестраховщики - лидеры с мировым именем - предоставляют свои услуги. Для этого необходимы долгосрочные партнерские отношения и безукоризненная репутация страховщика. Для клиента, заключившего договор страхования, немаловажен сам факт, что страховщик добровольно перестраховывает принятые риски в надежных страховых или перестраховочных компаниях. Ведь при заключении договора перестраховщик обычно тщательно изучает реальное положение дел страховой компании. Условия, на которых перестраховочная компания соглашается заключить договор перестрахования, могут существенным образом отразиться на условиях прямого договора страхования, особенно при определении суммы страховой премии и порядка ее уплаты, а также в части, касающейся обязанностей клиента.

Перечисленные особенности страхования строительных рисков дают возможность обозначить оптимальные критерии, которые должны стать определяющими при выборе страховой компании для строительного объекта. Такими критериями должны в первую очередь стать: наличие лицензии и значительного опыта в области страхования строительных рисков (опыт страхования аналогичных объектов), присутствие в штате страховой компании специалистов со строительным образованием, подтверждение успешного взаимодействия с крупными перестраховочными компаниями. Сегодня в России существует достаточно ограниченный перечень компаний, обладающих необходимым опытом для обеспечения страховой защиты строительных объектов, особенно таких сложных в реализации проектов, как объекты транспортной инфраструктуры: мосты, тоннели, дорожные развязки.

Строительный объект отличается от других объектов страхования тем, что кроме классических рисков, присущих имущественному страхованию (пожар, взрыв, стихийное бедствие и так далее), есть ряд специфических рисков, связанных с технологией проведения строительных работ и строительством объектов различных категорий.

При страховании строительно-монтажных работ нет общих единых тарифов. Это связано с постоянным усложнением строительных технологий, большим разнообразием новых строительных материалов, наконец, с уникальностью отдельных проектов, которым присущи риски, требующие индивидуального подхода. Страховая сумма в договоре устанавливается равной стоимости строительно-монтажных работ. Страховая премия рассчитывается на весь период строительства/монтажа (периода страхования). Как базовые для строительных объектов можно принять следующие тарифы страховой премии:

- строительные/монтажные работы 0,25-0,80 % от полной контрактной стоимости объекта;

- машины, механизмы, оборудование, строительная  техника 0,7-1,0 % в год от их стоимости;

- ответственность перед третьими  лицами 0,015-0,045 % от контрактной стоимости.

2. Объекты страхования в строительстве

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а также имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при производстве строительно-монтажных, проектно-изыскательских и пуско-наладочных работ.

В рамках защиты от строительных рисков могут быть застрахованы:

- строительные работы (включая  стройматериалы и конструкции, расходы  на зарплату, перевозку, таможенные  сборы и пошлины, также строительные  элементы и материалы, поставляемые  заказчиком);

- монтажные работы (включая монтируемое  оборудование и другие расходы);

- оборудование строительной площадки (леса, временные сооружения);

- расходы по расчистке территории  от обломков (после страхового  случая);

- гражданская ответственность  строителей перед третьими лицами;

- послепусковые гарантийные обязательства подрядчика;

- строительные машины и оборудование, закрепленные на объекте строительства (по дополнительному соглашению);

- коллектив предприятия от несчастных  случаев.

2.1 Страхование строительно-монтажных  работ

Набор рисков, связанных со строительными и монтажными работами, достаточно велик. Поэтому, как правило, договоры страхования заключаются с ответственностью за все риски, и страховыми событиями по ним являются любые внезапные и непреднамеренные события на строительной или монтажной площадке, приведшие к убыткам страхователя. Это пожары, взрывы котлов или другого технического оборудования, аварии инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение), падения летательных аппаратов, криминальные действия третьих лиц, ошибки при монтаже, обрушения или повреждения объектов, оседание или просадка грунтов, обвалы, а также другие события техногенного или природного характера. Согласно стандартному полису комплексного страхования СМР, страховые компании должны оплачивать своим клиентам не только стоимость утраченных в результате страхового случая материалов, инструментов и механизмов, но и возмещать затраты, связанные с расчисткой территории и восстановительными работами. Полноценный страховой полис также должен покрывать ответственность подрядчика перед третьими лицами в процессе осуществления строительно-монтажных работ, а также ответственность, связанную с послепусковыми гарантийными обязательствами перед собственником здания.

Страхование строительно-монтажных рисков - один из самых сложных с технологической точки зрения видов страхования. Здесь невозможен поточный или, как говорят, типовой метод, поскольку каждый возводимый объект фактически является уникальным. Как показывает практика, обычные механизмы массового страхования здесь не подходят. Оценка рисков зачастую перерастает в нечто большее, чем простое следование готовым методикам. Важнейшим моментом в работе является правильная и достоверная оценка рисков.

Итак, страхованию подлежат:

1. Строительные работы, включая  строительные материалы и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и материалы, поставляемые заказчиком;

2. Монтажные работы, включая монтируемое  оборудование, расходы на заработную  плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы, а также материалы, оборудование и услуги, предоставляемые заказчиком;

3. Оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные  леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласно прилагаемому к договору страхования списку;

4. Расходы по расчистке территории  от обломков (остатков) имущества, пострадавшего  в результате страхового случая  при условии, что в полисе для  этого предусмотрена отдельная  сумма. Расходами по расчистке считаются такие затраты, которые должны быть осуществлены после страхового случая для приведения территории строительной площадки в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ.

5. Объекты, находящиеся на строительной  площадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику за исключением объектов, оговоренных в п. 2. 1. 3.

6. Строительные машины и оборудование, используемые на месте страхования.

7. По дополнительному соглашению  сторон страхованию подлежит:

гражданская ответственность перед третьими лицами (в соответствие с прилагаемыми «Дополнительными условиями по страхованию гражданской ответственности»).

Уже на предварительном этапе страховщик, помимо изучения проекта, должен обратить внимание на анализ природных рисков, связанных с водой (дождь, наводнение, залив и т.п.), учитывая уровень подземных вод. Следует предусмотреть возможность стихийных бедствий и неблагоприятных природных явлений, характерных для места проведения строительства, а также оценить пожароопасность здания или сооружения.

2.2 Страхование строительной техники