Необходимость в страховании

 

В  настоящее  время  законодательные  акты,  регулирующие   страхования,  значительно  сократили  возможность  мошенничества  в  области   страхования.  Однако,  расслабляться  ни  страховщикам,  ни  страхователям  не  стоит.  Вряд  ли  преступники  оставили  сферу страхования из-за  нововведений   в   наше  законодательство.

 

 

2.1.1 Основные  потребители страховых услуг  в Российской Федерации

Согласно полученным данным, уже сейчас в деятельности страховых организаций достаточно отчетливо проявляется ориентация на различные сегменты рынка потребителей страховых услуг. Большинство страховых компаний нацелено на обслуживание как организаций, так и отдельных граждан, а некоторые из них обслуживают целевые группы клиентов. Так, на страхование только первой категории клиентов ориентировано около 30%, а второй - 12% всех обследованных страховых компаний. Среди юридических лиц основными потребителями страховых услуг являются промышленные предприятия. Большая доля этих услуг приходится на торговые фирмы - 48% и коммерческие банки - 34%. Далее следуют сельскохозяйственные предприятия - 27% и сфера услуг - 25%. Реже встречаются промышленно-финансовые компании - 17%. Наибольшая часть (47%) страховых компаний, работающих с населением, в равной мере ориентирована на все группы граждан. Вместе с тем 14% этих компаний оказывают услуги в основном высокодоходным группам населения. 30% - обслуживают граждан со средним доходом. При этом каждая десятая организация работает с низкодоходными группами населения. По-видимому, их привлекает большой объем соответствующего сегмента рынка и, прежде всего такая группа, как пенсионеры.

 Государственные компании (три четверти) больше других ориентированы на выполнение услуг для всех категорий клиентов. Подавляющее большинство обследованных государственных компаний (88%) заключило договора и обслуживает клиентов из числа физических лиц. АО открытого типа имеет клиентов как среди госпредприятий, так и среди коммерческих структур. Большая часть АО закрытого типа имеет возможность работать только с ограниченным числом клиентов (до 100 юридических и физических лиц): госпредприятий (57%) и коммерческих структур (60%). Это относится и к значительной части ТОО (42% и 47% соответственно). Практически ни одна из страховых фирм ТОО не заключила договора с более чем 500 госпредприятиями и коммерческими структурами; в то же время ни одна государственная компания не работает с менее, чем 100 государственными предприятиями.

 

2.1.2  Предложение   страховых  услуг  (на  примере   ОСАО  Ингосстрах).

Открытое  страховое  акционерное  общество  (ОСАО)  Ингосстрах  было  создано в  1947  г.  путём  выделения  его  на првах  самостоятельного  юридического  лица  из  системы  Госстраха  СССР,  в  которой  оно  существовало   Управление  иностранного  страхования  СССР   при  Минфине  СССР.  Ингосстрах  занимается  обслуживанием  внешнеторгового  оборота,  научно-технических  и   культурных  связей  РФ  с  зарубежными  странами.   Главная  деятельность  Ингосстраха  направлена  на  страхование  экспортно-импортных,  каботажных  и  транзитных  грузов,  судов,  фрахта  и  других  имущественных  интересов,  гражданской  ответственности,  связанной с эксплуатацией  автотранспорта,   индивидуальное  или групповое комбинированное страхование от  несчастных  случаев  и  медицинских  расходов  при  выезде  за  рубеж.  Кроме  того,  Ингосстрах  занимается  страхованием  всех  других  рисков:  технических,  экологических  и т.д.

Уставный  капитал  Ингоссираха  в  1992  году  составил  765  млн.  рублей.  Около  50%  принадлежит  государству.  Другими  акционерами  Ингосстраха  являются  Токобанк,  Автобанк,  Главкосмос  и  др.  Ингосстрах  включает  в  себя  несколько  десятков  дочерних   компаний  и  представительств  в  Российской  Федерации  и  за границей.  Он  владеет контрольным пакетом трёх   иностранных страховых компаний,  действующих в Великобритании  (Blackbalsu),  Германии (SOFAG)  и  Австрии (ГАРАНТ). 

Ингосстрах  производит  страхование  грузов  на  основе  стандартных  условий,  выработанных  Институтом  лондонских  страховщиков.

Через  эту  компанию  проходит  довольно  большой  денежный  поток.

Общий  объём  поступлений  страховых  взносов  (страховая  премия)  составил  за  1996  год  около  2  трлн.  Руб.

Объём  выплат  страховых  возмещений  составил  995,4  млрд.  Руб.  В  перестраховочной  защите  Ингосстрах  опирается  на   суммарный  капитал    крупнейший  мировых  перестраховочных  компаний  размером  более  чем  500  миллиардов  долларов.   В  1996 году  совет  директоров  утвердил  основные  положения  концепции  развития  группы   Ингосстраха  на  долгосрочную  пятилетнюю  перспективу,  цель  которой -  войти  в  число  ведущих  мировых  страховых  компаний  и  стать  крупным  инвестором  в  национальную  экономику.

В  настоящее время туристы,  выезжающие  за  рубеж и являющиеся  полисодержателями Ингосстраха,  имеют возможность пользоваться  круглосуточной  диспетчерской службой и неотложной  медицинской помощью компании  TIM  Assistens.  Эта компания  является  дочерним  предприятием  Ингосстраха.  Поэтому  полис по  добровольному  медицинскому  страхованию   действует  в  любом  городе  РФ  и  во  всех  государствах  СНГ.  Ингосстрах   предлагает  новые  страховые  продукты,   например  программу  «Плановая  и  экстренная  госпитализация  с  проведением  сложных  операций  за  рубежом».

 Ингосстрах  представляет  РФ  в  крупнейшей  международной   сети  IGP (International  Group  Program), объединяющей  боле  сорока  ведущих национальных  страховых компаний  и  более  500  крупнейших  транснациональных  корпораций.   Направление  работы  сети – страхование  жизни  персонала  компании.  Целью  IGP  является  обеспечение для членов  сети  единого уровня  страховых услуг во  всех  странах,  где её  участники  ведут  бизнес.

Полис  Ингосстраха  признаётся  более  чем  в  100  странах  мира  и  зачастую  способствует  положительному  решению  визовой  проблемы.  Ингосстрах –  это  первая  страховая  компания  в  РФ  и  пятая  в  мире,  которая  предлагает свои  услуги  через международную компьютерную  систему бронирования Start  Amadeus,  которая позволяет осуществлять  продажу   страховых полисов Ингосстраха непосредственно в туристских  агентствах,  гостиницах  и представительствах  международных  авиакомпаний.

Стратегической  целью  развития  Ингосстраха  является  расширение  операций  страхования  на  внутреннем  рынке  РФ.  С  1  марта  1997  года  Ингосстрах  предлагает  безвозмездно  принять  на  себя  обязательства  по  договорам  других  страхования  других  страховых  компаний  в  тех  случаях,  когда  они  не  в  состоянии  их  выполнить  перед  своими  клиентами  из-за  отзыва  лицензии,  финансовых  затруднений   и  по  другим  причинам.  В  качестве  встречного  выдвигается  только  одно  условие – по  окончании срока действия  обязательства по  данному полису  клиент  оформляет договор страхования этого объекта на   следующий год в Ингосстрахе.

    ОСАО Ингосстрах  в первом квартале 2003 года увеличило  сбор страховых премий по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 14,6% - до 3,4 млрд. рублей.

     Как сообщает  пресс-служба компании, при этом  выплаты составили 1,1 млрд. рублей, что на 10% больше показателя января-марта  2002 года. Активы компании выросли  с 16,3 млрд. рублей на начало года до 17,3 млрд. рублей, страховые резервы - с 11,5 млрд. рублей до 12 млрд. рублей.

        В транснациональную группу  Ингосстрах, созданную в ноябре 1997 года, в настоящее время входят 13 компаний в странах дальнего зарубежья и 11 - в странах СНГ и Балтии. Региональная сеть компании включает около 100 подразделений в городах России. Компания присутствует в 70 из 89 регионов страны. ОСАО Ингосстрах имеет право осуществлять операции по 87 видам страхования.

 

 

 

 

2.2 Страхование  в зарубежных странах   (на  примере США)

 США имеет широко развитую систему имущественного и личного страхования. Частный сектор экономики и высокий уровень жизни американских граждан обуславливают традиционно высокий спрос на все виды страховых услуг в этой стране. Считается, что страхование- это не только часть экономики США; страховой полис-необходимое условие осуществления американской мечты. Страхование автотранспортной и авиогражданской ответственности стало насущной необходимостью для граждан, поскольку автомобиль наиболее распространенное (иногда единственное) средство передвижения.

 

Устойчивое  функционирование страховой отрасли  обеспечивается системой ее регулирования и является вопросом спокойствия нации и ее защищенности перед различными факторами риска.

 

Страхование — наиболее влиятельный финансовый институт США — затрагивает практически все аспекты повседневной жизни американского общества и поэтому занимает уникальное место в хозяйственной системе страны. В отличие от других финансовых институтов в области страхования США отказались от форсирования федеральной системы регулирования, закрепив соответствующие полномочия за отдельными  штатами. Такая модель регулирования сохраняется без изменения в 60-70-80-е и последующие годы.

На уровне штатов сформировалось значительная инфраструктура регулирования страховой отраслью, которая на протяжении всей своей истории (около 150 лет) доказала свою жизнеспособность и эффективность.

Страхование — важная часть хозяйственной  системы любой промышленно развитой страны, поэтому обеспечение нормальных условий функционирования рынка относится к важным национальным приоритетам. Масштабы рынка частного страхования зависит от того, в какой мере государство осуществляет социальную защиту своих граждан. В США частный страховой сектор предоставляет виды услуг, заменяющие государственные социальные программы или дополняющие их.

 

Рынок страховых  услуг в США представляет собой  два рынка — страхование жизни и иных видов страхования. Иные виды — это страхование имущества, ответственности, от несчастных случаев и т.д. Такое деление обусловлено экономическими особенностями различных видов страховой деятельности. Соответственно различаются и предъявляемые регулированием требования к ликвидации ресурсов, направлениям инвестирования и т.д.

 

США лидер  по объемам страхования имущества  и ответственности — 46% мирового рынка. Финансовые активы американских страховых компаний по имущественному и иным видам страхования составили в 1993 году 637 млрд. долларов США.

 

Активы американских страховых компаний в 1991 году в процентах приведены в таблице.¹

Активы	Страхование жизни	Страхование  имущества  и ответственности
Наличные  деньги	3	5
Облигации,  краткосрочные инвестиции и  дебиторская  задолженность	55	78
Недвижимость и ипотечные  ценные  бумаги	19	1

 

Американский  страховой  рынок  высоко  конкурентный  -  в  стране  функционируют  около  4  тысяч  компаний   по  страхованию  жизни  и  4,5  тысячи по страхованию  имущества  и  ответственности.  В  основном  это  мелкие  страховые  компании,  зарегистрированные  только  в  одном  штате.   Но  даже  крупные  страховые  компании,  зарегистрированные  в  большинстве  штатов  и  оперирующие  на  национальном  уровне,  имеют  только  несколько  процентов  рынка  по  каждому  из  видов  страхования  и  не  могут  влиять  на  цены.

 

Конкуренция на американском страховом рынке  в значительной степени объясняется подходом государства к регулированию этой отрасли. Американское государство рассматривает конкуренцию в качестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровень предложения и качество страховых услуг. Критерием доступа на страховой рынок в большинстве штатов являются требования к капиталу. Конкуренция связана также с растущим проникновением на американский страховой рынок иностранных страховщиков.

 

Страховая отрасль  — рынок страхования жизни  испытывает конкурентное давление со стороны финансовых институтов — банков и других финансовых учреждений, предлагающих инвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми видами страховых услуг. Конкуренция может усилиться, если на страховой рынок будут допущены банки. Американское законодательство  ограничивает  проведение  банками  смежных  операций.

 

Рынок имущественного страхования также испытывает значительное конкурентное давление. Высокие процентные ставки, характерные для 80-х гг. сделали краткосрочные инвестиции очень прибыльными и привлекли в эту отрасль много новых компаний, что привело к ценовой войне. Все компании были вынуждены снизить цены, чтобы остаться на страховом рынке. Через несколько лет когда страховым компаниям пришлось осуществлять выплаты по заключенным договорам, доход от инвестиций не смог перекрыть недополученные премии, и на этом рынке страховые услуги существенно подорожали. Из-за того, что потребители не смогли приобретать требуемое страховое покрытие по доступной цене значительное развитие получили альтернативные способы финансирования этих видов рисков, например, самострахование, т.е. отказываются от приобретения страхового полиса. Другие значительно повышают размеры удержания в целях снижения уплачиваемых премий. Еще одним механизмом стало создание дочерних страховых компаний, занимающиеся страхованием рисков или нескольких материнских компаний.

Регулирование  страховой  отрасли  направлено  на  защиту  потребителей  и  отрасли  от  неплатёжеспособности  страховых  компаний  и  на  обеспечение  доступности  страхования  всем, кому  требуются  страховые  услуги и иметь возможность  получения  их  по  разумным  ценам,  на  справедливых  условиях  вне зависимости  от места  жительства,  национальности  и  других  факторов.

 

В государственном  регулировании можно выделить следующие два направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Регулирование платежеспособности включает в себя требования к капиталу, резервным фондам, инвестициям, а также предоставления финансовой отчетности и меры против неплатежеспособного страховщика. Государство основное внимание уделяет установлению цен, учреждению форм страховых полюсов, заключению договоров страхования и рассмотрению претензий.

 

Финансовые  и нефинансовые аспекты регулирования  тесно взаимосвязаны: регулирование деятельности страховщиков неизбежно отражается на их финансовом состоянии (положении) и воздействует на цены и услуги, предлагаемые страховыми компаниями. Для оптимального режима регулирования со стороны государства координация действий в обоих направлениях, что предоставляет значительные трудности — цели регулирования могут противоречить друг другу. Чем более жестким будет регулирование платежеспособности, тем больше оно будет воздействовать на объемы предложения и цены: страховщики вынуждены будут сокращать предоставляемые страховые услуги и повышать страховые взносы.