Необходимость в страховании

 

Третья функция  страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

 

В интересах страховщика  израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

 

1.3  Виды страховых услуг

Среди обследованных  компаний отсутствует какая-либо заметная специализация по направлениям страховой деятельности. Большинство компаний предлагает потребителям классические виды страхования. Так, две трети компаний осуществляют страхование имущества предприятий и организаций, имущества граждан (62%), накопительное страхование (59%). Примерно половина компаний оказывает услуги по рисковому страхованию жизни и по страхованию транспортных средств; 45% - по страхованию грузов. Около 30% респондентов сообщили, что работают в самой молодой подотрасли личного страхования - медицинском страховании.

 

Среди страховых организаций  еще не получило должного развития такое направление страховой деятельности, как перестрахование.

 

Около четверти респондентов занимается страхованием ответственности владельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги, как страхование гражданской ответственности (12%) и технических рисков (7%). Пока еще в Российской Федерации незначительна доля компаний, занимающихся добровольным страхованием дополнительной пенсии.

Наиболее дифференцированный подход в оказании услуг - у государственных компаний. Большая доля их осуществляет страхование жизни (рисковое и накопительное), имущества (граждан и организаций), транспортных средств, обязательное страхование и перестраховочные операции.

 

К государственному сектору  по своей активности наиболее близки АО открытого типа (в среднем 38% организаций на один вид услуг). Они проявляют активность в тех же направлениях (исключение составляет страхование жизни). Менее разнообразны в своих операциях АО закрытого типа (в среднем 33% на один вид услуг). Замыкают список ТОО (30%), которые отстают по охвату почти половины услуг, но лидируют в страховании финансовых и коммерческих рисков.

 

Государственные компании, сохраняя лидерство по количеству оказываемых услуг, традиционно предпочитают иметь дело с частными лицами. В то время как у компаний других видов собственности большая доля услуг ориентирована на имущественное страхование юридических лиц, обеспечивающее значительные премии при относительно невысоких расходах. Негосударственные компании более оперативно реагируют на конъюнктурные изменения страхового рынка.

 

Отличающиеся по размеру  уставного капитала компании акцентируют свое внимание на различных видах услуг. Так, малые  фирмы значительно реже, чем другие, задействованы в рисковом страховании жизни, а также страховании владельцев транспортных средств, но существенно чаще - в обязательном страховании.

 

Средние организации, как и малые, менее активны в страховании владельцев транспортных средств и отстают от других по накопительному страхованию жизни, страхованию грузов, по перестраховочным операциям.

 

Крупные компании, уступая  остальным в страховании имущества  предприятий, организаций и в обязательном страховании, масштабнее ведут операции по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию грузов и владельцев транспортных средств.

 

Крупнейшие фирмы наиболее активно проводят страхование имущества предприятий и организаций, технических рисков, гражданской ответственности, перестраховочные операции, но отстают в добровольном медицинском страховании.

 

 

1.4  Посредники  в  страховании  (страховые  агенты  и  страховые  брокеры).

 

 

Продвижением   страховых  услуг  от  страховщика  к  страхователю занимаются  страховые  агенты  и  брокеры.

 

Страховым  агентом  является  физическое  или  юридическое  лицо,  которое  от  имени  и  по  поручению  страховой  компании  занимается  продажей  страховых  полисов  (заключением  договоров  страхования),  инкассирует  страховую  премию,  оформляет  документацию  и  в  отдельных  случаях  выплачивает  страховое  возмещение  (в  пределах  установленных  лимитов).  Взаимоотношения  между  страховыми  агентами,  физическими  лицами  и  страховой  компанией    строятся  на  контрактной  основе,  где  оговариваются  права  и  обязанности  сторон. 

 

Страховыми  агентами  -  юридическими  лицами  выступают   бюро  брачных знакомств,  туристические агентства,  юридические консультации   и нотариальные  конторы,  которые наряду  с услугами  по  основному профилю своей деятельности  предлагают  оформить  те  или иные  договоры  страхования.  Совокупность  юридических  лиц,  выступающих  в  качестве  страховых  агентов,  составляет  так  называемую  альтернативную  сеть  распространения  данного  страховщика.  Взаимоотношения  между  страховой  компанией  и  страховыми  агентами  регулируются   генеральными  соглашениями  о  сотрудничестве  и  ежегодными  протоколами  к  ним  или  контрактами  с  работниками данных  фирм,  которые  выступают  в  роли  агентов-совместителей. Посреднические  услуги  страховых агентов оплачиваются  страховщиком  по  твёрдой  фиксированной  ставке,  в  процентах  или  промилле  от  объёма  выполненных  работ.  В  качестве  критерия  оценки  оплаты  услуг  страхового  агента  берутся  объём  поступления  страховых платежей   по  заключённым  и  действующим  договорам,  общая  сумма  или  количество  договоров  данного  вида.  По  формам  связи  страховщика  со  страховым  агентом  принято  различать  непосредственную  связь  и  систему  генеральных  страховых  агентов.

 

Непосредственная  связь   страховой компании  со  страховыми  агентами  характеризует  её  наиболее  простую  форму,  которая  опирается  на  контракты  и  генеральные  соглашения,  регламентирующие  права  и  обязанности  сторон.  Координатором  этой  связи  выступает  отдел  (дирекция)  агентской  сети  страховщика.

 

Система  генеральных  страховых  агентов  характеризует боле  зрелый  тип отношений.  В современных   условиях  является  преобладающей  для системы работы  акционерных страховых обществ за  рубежом.  Обычно  строится  по  территориально-административному  признаку  географического  региона,  который  обслуживает  данная  страховая  компания.  В  каждой  крупной  территориально-административной  единице  образуются  одно - два  генеральных  страховых  агентства.  Работу  этих  агентств   организуют  генеральные страховые агенты  -  обычно  физические  лица,  вступившие  в трудовые  правоотношения  со  страховщиком  на  контрактной основе.  Каждому вновь созданному  генеральному  страховому  агенту  страховщик  открывает финансирование  на  организацию  дела  на  месте  (найм  служебного  помещения,  оплата  труда  привлечённых  специалистов,  проведение  рекламных  мероприятий  и  т.д.).

 

Страховым  брокером    является  физическое    или юридическое лицо,  выступающее в роли консультанта  страхователя  при заключении договора  страхования данного вида  в той или иной  страховой компании   исходя  из  финансовой  устойчивости  её  операций,  привлекательности условий для страхователя  и других  факторов.  Деятельность  брокеров  обычно  подлежит  лицензированию  в  органе  Государственного  страхового  надзора  или  профессиональной  ассоциации  брокеров.  Выдача  лицензии  сопряжена  со  сдачей  экзамена,  в  ходе  которого  проверяются  профессиональные  знания  брокера  в  области  страхования  и  различных  норм  права.

 

Главное  отличие  брокера  от  страхового  агента  заключается  в  том,  что  он  выступает  в  качестве  независимого  посредника  страховой компании.  Обладая обширным  банком  данных  об  оперативно-финансовой  деятельности  страховых  компаний,  действующих  на  страховом  рынке,  систематизируя,  сопоставляя  и  анализируя  эту  информацию,  брокер  выступает  в  качестве  квалифицированного  эксперта  для  страхователя,  во  многом  определяет  его  последующие  действия.  Если  в  результате  профессиональных  усилий  брокера  будет  заключен  договор  страхования  с  данным  страховщиком, то  последний  оплачивает  труд  брокера  на  комиссионных  началах.

 

В  функции  брокера входит  определение  оптимальных  условий  страхования  для  клиента,  как  по  объёму  страховой  ответственности,  так  и  по  величине  страховой  премии.  При  наступлении  страхового  случая  брокер  выступает  в  качестве  консультанта  страхователя,  оказывая  содействие  в  получении  страховой  суммы  или  страхового  возмещения.  Традиционно  к  услугам  брокеров  прибегают  на  страховых  рынках  Великобритании  и  США;  в  других    странах  система  страховых  брокеров  играет   подчинённую  роль  или  вообще  отсутствует.

 

В  РФ  деятельность  страховых  брокеров  ещё  не  получила  достаточного   развития.  Гражданский  кодекс  РФ  определяет   страхового  брокера  как  физическое   или  юридическое  лицо,  которое  зарегистрировано  в   установленном  порядке  в  качестве  предпринимателя,  осуществляющего  посредническую  деятельность  от  своего  имени  на  основании  поручений  страхователя    или  страховщика.   Учредителем  страхового  брокера  в  нашей  стране  не  может  быть  страховая  организация  или  её  сотрудник.  Брокерская  деятельность  по  страхованию  должна  быть  конкретно  оговорена  в  документе  о  его  государственной  регистрации.

 

Перечень  услуг  по  страхованию,  которые  предоставляют  страховые  брокеры  из  числа  юридических  лиц,  ограничен  следующим  кругом  вопросов.:

 

- привлечение  клиентуры   к  страхованию,  её  поиск;

-  разъяснительная  работа  (профессиональное  консультирование)  по  интересующим  клиента   видам  страхования;

-   подготовка  или  в   соответствии  с  предоставленными  полномочиями  оформление  необходимых  для  заключения  договора  страхования  документов,  сбор  интересующей  информации;

-  подготовка   или  оформление  необходимых  документов для страховой выплаты;

-    размещение  страхового  риска по  договорам перестрахования   или сострахования (по  поручению клиента);

-   экспертная  оценка  страховых   рисков,  предшествующая  договору  страхования;

-  подготовка  документов  по  рассмотрению  и  урегулированию  убытков  при  наступлении  страхового  события  (по  просьбе  заинтересованного  лица);

-  организация  услуг  аварийных   комиссаров,  экспертов  по  оценке  ущерба  и  определения   размеров  страховых  выплат.

 

Страховые  брокеры  из  числа  физических  лиц  могут  оказывать  аналогичный  перечень  услуг  для  своих  клиентов.  Вместе  с  тем  в  отношении  этих  субъектов  отечественного  страхового  рынка   введены  некоторые  ограничения.  Они  не  могут  по  поручению  страховщика  и  за  его  счёт  производить  страховые  выплаты,  а  также  инкассировать  страховые  взносы..  При  наличии  соответствующих  соглашений  со  страховой  компанией  указанные  действия  могут  производить  только  брокеры  из  числа  юридических  лиц.

 

В  России  отсутствует  процедура  государственного  лицензирования  деятельности  страховых  брокеров,  которая   довольно  широко  используется  за  рубежом.  Нет  также  процедуры  аккредитации  страховых  брокеров  при  тех  или  иных  субъектах  отечественного  страхового  рынка.  Страховые  брокеры  не  сдают  квалифицированного  экзамена.  Действующий  в  настоящее  время  порядок  предусматривает  внесение  сведений  о  каждом  брокере  в  России  в  соответствующий  реестр.  Ведением  реестра  страховых  брокеров  занимается  орган  государственного  страхового  надзора    в лице  соответствующего  департамента  Министерства  финансов  РФ.

 

Страховые  посредники  находятся  ближе  к  страхователям  и  оперативнее  реагируют  на изменение  рыночной  конъюнктуры  страховых  услуг.  Это  позволяет  страховщику  предложить  такие  виды  страхования,  которые  пользуются  наибольшим  успехом  на  рынке. 

 

Использование  посредников  в  страховании  позволяет  страховщику  повысить  свою  конкурентоспособность,  так  как  даёт  возможность  пользоваться  источником  первичной  информации  о  том,  что  хотят  страхователи,  как  они  воспринимают  предлагаемые  посредниками  виды  страхования.  Сам  процесс  продажи  страховых  полисов  (заключение  договоров  страхования)  носит  название  аквизиции,  а  посредники,  выполняющие  эти  функции,  называются  аквизиторами.

 

Продажа  страховых  полисов  через  посредников  является  ведущей  в  системе  организации  заключения  договоров  страхования.  Чем  шире  сеть  посредников,  тем  больше  потенциальных  страхователей  узнают  о  данной  страховой  компании  и  смогут воспользоваться её  услугами.