Международные страховые отношения

17

Рассмотрим группу Allianz в России — это одна из крупнейших финансово-страховых групп, предоставляющих услуги в области классического страхования, страхования жизни и пенсионного обеспечения, управления рисками и управления активами. Суммарные поступления Allianz в России в 2007 году превысили 1 316 млн. долларов США. Allianz Евразия продемонстрировал значительный рост в классическом страховании (57,8%) и в страховании жизни (50%), большинство компаний группы росли темпами выше рыночных. Сегодня более 7000 тысяч сотрудников обслуживают миллионы клиентов в России. Высокие показатели надежности и финансовой стабильности компаний Allianz в России хорошо известны и получили признание, как со стороны клиентов, так и делового сообщества. Компаниям Allianz в России неоднократно присуждались престижные премии и присвоены высокие рейтинги надежности, как российскими, так и международными рейтинговыми агентствами[12].

Allianz SE стал первым иностранным страховщиком, который в 1990 году вышел на российский рынок, основав страховую компанию «Ост-Вест Альянс» (ЗАО «САК «Альянс»). Сегодня Allianz SE является акционером (99, 4%) группы компаний «РОСНО», в которую входят ОАО СК «РОСНО» — один из лидеров российского страхового рынка, Перестраховочная Компания «РОСНО-Центр», «РОСНО-МС» — компания, специализирующаяся на обязательном медицинском страховании, УК «Альянс РОСНО Управление Активами», СК «Медэкпресс» — один из лидеров страхового рынка Северо-Запада России и СК «Allianz Украина». В 2007 году Allianz SE завершил приобретение 100% уставного капитала российской страховой группы «Прогресс-Гарант», представленной двумя страховыми и одной медицинской компаниями: ОАО «СК «Прогресс-Гарант», ЗАО «СО «Прогресс», Управляющая медицинская компания ООО «Прогресс-Мед». Кроме того, через свои дочерние компании Allianz предоставляет услуги клиентам в Украине, Казахстане и Азербайджане.

Allianz в России — это надежный финансово-страховой партнер, располагающий 120-летним мировым опытом и отличным знанием специфики местного рынка. Allianz в России и СНГ дает клиентам возможность воспользоваться всеми преимуществами продуктов Группы, признанным во всем мире сервисом, отвечающим международным стандартам и гарантированной надежностью страховой защиты[12].

2.3.         Проблемы открытости российского страхового рынка и пути их решения

Одной из актуальных, широко обсуждаемых в настоящий момент проблем является проблема открытости российского страхового рынка.

Проблема открытости страхового рынка России для иностранных компаний возникла еще в 1992 году при подготовке Закона «О страховании» и не нашла свое разрешение с его принятием. Закон в данной редакции не давал четкого разъяснения в вопросах ограничения создании страховых организаций иностранными юридическими и физическими лицами и направлений их деятельности. Данное разъяснение появилось чуть позже, с Постановлением Верховного Совета Российской Федерации, где предусматривалось, что «...в целях защиты формирующегося российского страхового рынка иностранные юридические лица и граждане вправе создавать страховые организации на территории России только в форме акционерных обществ или товариществ с ограниченной ответственностью», причем «...доля иностранного инвестора в уставном капитале не может превышать 49 %...»[2]. Этот шаг сопровождался введениям ряда дополнительных требований и ограничений к нерезидентам. Им запрещалось заниматься страхованием жизни, обязательным и имущественным страхованием, связанным с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхованием имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Но этот запрет не распространялся на страховые организации с преобладающим иностранным участием, которые на момент вступления закона в силу уже являлись дочерними обществами иностранных инвесторов и имели лицензию на проведение операций по страхованию жизни. Тем самым в привилегированном положении оказались те компании с иностранным участием, которые уже приобрели необходимые лицензии и утвердились на российском страховом рынке. Это относится, прежде всего, к таким компаниям, как «Ост-Вест Альянс» (фактически принадлежащему немецкому родителю - страховой компании «Альянс») и «АИГ-Россия» (дочерней структуре «Америкен интерншнл групп»)[8].

Другое, весьма, спорное изменение состояло во введении общеотраслевой квоты для нерезидентов. Участие иностранного капитала в суммарном капитале всех российских страховых организаций ограничивалось 15%. В отличие от ранее действовавшего порядка об учете только иностранных инвесторов - акционеров (участников), теперь в квоту включаются и дочерние связи с иностранным инвестором. Таким образом, стало учитываться и участие российских юридических лиц, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору.

Очевидно, что установление ограничительной квоты не решило поставленный вопрос в полной мере. Само по себе квотирование носит несколько искусственный характер и сдерживает модернизацию страхового бизнеса в России. Тем более что гораздо более серьезным ограничителем, чем законодательно установленная квота, для трансграничного капитала является состояние национального рынка, доходность операций на нем, перспективы развития российской сферы финансовых услуг в целом. Именно в силу этих причин Россия сталкивается с проблемой дефицита страхового капитала и зарубежного капитала вообще, а не из-за переизбытка и перевеса последнего над отечественным. В связи с принятыми изменениями неизбежно встает и вопрос о том, к чему ограничивать деятельность прямых иностранных страховщиков в России, если таковая снижает потребность в перестраховании и сопряженном с перестрахованием переводе страховых премий из России на Запад. Все вышесказанное говорит о том, что сам по себе вопрос о свободе действий иностранных страховщиков на российском страховой рынке неоднозначен и противоречив[8].

Корни проблемы находятся на стыке противоречий между защитой Россией своих национальных интересов (политика протекционизма), в форме поддержки молодого формирующего страхового рынка и сложившейся объективной необходимостью в международной экономической интеграции, привлечения новых инвестиций и дальнейшего развития рынка. При этом необходимо учитывать, что в вопросе о протекционизме в страховании, как и в любой иной сфере, всегда сталкиваются различные экономические и политические интересы. Кроме того, специфическая роль страхования обусловливает особое проявление всех имеющихся групп интересов, а также их взаимодействие.

Отказ от протекционизма создает потенциальную возможность иметь страховой полис зарубежной компании как более надежной, а иногда и менее дорогой. Однако практика импорта товаров и приведенные выше исторические примеры свидетельствуют, что нередко складывается противоположная ситуация. Чтобы защитить потребителя, нужно своего рода «правовое сито», через которое не проскакивало бы то худшее, что есть за рубежом. Необходимы, также элементы «обратной связи», т.е. возможность законодательного воздействия на импортеров и экспортеров, не соответствующих стандарту качества товаров и услуг. В страховании это тем более важно, оценить качество страховых услуг и удобство их получения человеку очень сложно, а порой и невозможно[8].

Отказу от протекционизма должно предшествовать создание механизма контроля за надежностью услуг иностранных страховщиков.

Общегосударственные интересы выражаются, с одной стороны, в дальнейшем увеличении финансовых (в т.ч. валютных) ресурсов страны, обеспечении наиболее полного возмещения ущерба от природных и техногенных катастроф, и, следовательно, в скорейшей либерализации страхового рынка, а с другой, в обязательном инвестировании страховых резервов в отечественную экономику и предотвращении неоправданного оттока капитала заграницу. Собственно в этом и заключаются корни исследуемой проблемы наличие противоречия между защитой Россией своих национальных интересов, поддержки молодого формирующего страхового рынка и сложившейся объективной потребностью в международной экономической интеграции, привлечения новых инвестиций и дальнейшего развития страховой отрасли.

Присоединение России к ВТО и к Генеральному соглашению по торговле услугами (ГСТУ), содержащим в перечне финансовых услуг, на которые распространяется его действие услуги относящихся к страхованию, в частности: прямое страхование (страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни), перестрахование, деятельность страховых посредников (страховые агенты и брокеры), услуги, сопутствующие страхованию (консультации, актуарные расчеты, аудит, урегулирование претензий), как известно, предполагает отказ в дискриминации поставщиков услуг, в том числе финансового характера, основанных в странах-членах ВТО или предоставляемых из стран-членов данной организации. Кроме того, предусматривается взаимное признание лицензий, квалификационных дипломов, соблюдение правил открытой конкуренции со стороны монополистов и эксклюзивных поставщиков услуг[16].

Относительно трансграничной торговли страховыми полисами (и защиты интересов российских потребителей страховых услуг) стоит отметить, что она уже широко практикуется в России рядом малоизвестных компаний Запада без получения какой-либо лицензии через местных брокеров.

Трансграничные страховые продукты приобретаются во многом потому, что российские страховые компании не выглядят в глазах российских страхователей достойной альтернативой. Глобализация российского страхового рынка происходит как бы явочным порядком, демонстрируя ограниченность механизмов надзора и контроля, созданных в иную экономическую эпоху. Таким образом, получается, что отсутствие законодательной базы для полномасштабной работы в России лидеров мирового страхования, которые импортировали бы и капитал, и передовые страховые технологии, оборачивается расцветом «серого» страхового бизнеса и перетеканием доходов от него за границу, невзирая на десятилетнюю борьбу с этим явлением надзорных инстанций.

Анализирую положительные и отрицательные стороны процесса либерализации российского страхового рынка необходимо совершенно четко представлять, что любое даже теоретически безупречное взвешивание экономических результатов на практике может оказаться несостоятельным, если не будет произведена оценка ожидаемых положительных итогов и возможных негативных последствий.

В вопросе об инвестициях следует отметить, что страховой бизнес является как объектом инвестиций, так и их источником. Повсюду в мире страховые компании располагают немалыми финансовыми, организационными и интеллектуальными возможностями. Инвестиции страховых компаний оказывают стабилизирующее влияние на экономику и фондовый рынок, что особенно заметно в кризисные периоды. Фактически под инвестициями страховщиков нужно понимать, прежде всего, размещение ими своих резервов, созданных для обеспечения предстоящих выплат. Повсеместно нормативные документы запрещают страховым компаниям иметь самостоятельный непрофильный бизнес.

Логичным и эффективным ответом в данной ситуации на экспансию или угрозу экспансии зарубежных страховщиков было создание альянсов национальных страховых компаний. Но признаков такого рода деятельности до последнего времени не наблюдалось, что и неудивительно, учитывая полное отсутствие самой. С другой стороны, российские операторы страхового рынка часто испытывают большее недоверие друг к другу, чем к иностранным компаниям. Открытие рынка, тем более частичное, является не завершением процесса, а только частью, хотя и важнейшей, того комплекса мероприятий, который необходим для придания новых импульсов развитию отечественного страхового дела, запуска процесса и механизма реформирования и модернизации всей финансовой системы страны.

Конечно, с одной стороны ограничение деятельности зарубежных страховщиков выглядит внешне противоречивым по отношению к политике привлечения иностранных инвестиций в другие отрасли экономики России. Но, с другой, это противоречие формальной логики, не учитывающее особенности страхования, сложность механизма формирования и использования страховых ресурсов.

Опыт работы западных страховщиков свидетельствует, что в первые годы функционирования часть прибыли направляется на пополнение собственных средств, при этом иностранные компании, в силу своей уязвимости и сформировавшегося стереотипа поведения, будут платить налоги в более полном объеме, чем многие их российские коллеги. Однако рассчитывать, что они будут вести себя так и в дальнейшем, нет оснований. По достижении прибыльности иностранные владельцы могут либо реинвестировать, либо репатриировать дивиденды, если не будет принята соответствующая законодательная норма.

Главной задачей открытия рынка страховых услуг должно стать нахождение оптимального соотношения интеграции российской страховой системы с мировой страховой системой и механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов[8].

Основополагающим принципом интеграции России с международными финансовыми и торговыми организациями является поэтапная либерализация рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов этого рынка.

Для реализации этих целей необходимо, прежде всего, обеспечить[8]:

- формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы;

- финансовую устойчивость компаний, работающих на национальном рынке страховых услуг;

- создание инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхователей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав;

- создание благоприятных макроэкономических условий, характеризующихся невысоким и относительно стабильным уровнем инфляции, снижением уровня экономической преступности и т. д.