Личное страхование

     — финансовое положение (уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли  по инвестициям и уровень дебиторской задолженности);

     — выплата по искам и уровень  сервиса;

     — безопасность и предотвращение потерь;

     — гибкость в работе компании;

     — стоимость услуг.

     Страховая индустрия в США является единственной отраслью, которая не подпадает под  антимонопольное законодательство страны.

     Страховой рынок Германии

     Страховой рынок Германии характеризуется  динамичным развитием. Ежегодный прирост  объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование  в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское  страхование, которое пользуется несколько  меньшей популярностью, чем в  других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления  страховых платежей.

     Имущественное страхование занимает 51% национального  страхового рынка в Германии.

     Сектор  личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся  организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе  страхового обслуживания юридических  лиц. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц – 13%. Дивиденды  по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем  в других странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка.

     Страховое дело в Германии разделено между  системой государственного социального  обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование  обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование  на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг  в Германии представлен следующими видами страховщиков – акционерные  страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации.

     Крупным источником привлечения клиентуры  страховых компаний служит работа независимых  страховых брокеров, обслуживающих  различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых  полисов, осуществляемая непосредственно  из офисов страховых компаний.

     Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью  страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Страховые компании, учрежденные  в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны  уполномоченных на то земельными властями органов.

     Обязательное  страхование в Германии носит  относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование  работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой  или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  за ущерб перед третьими лицами в  результате дорожно-транспортного  происшествия. Обязательное страхование  профессиональной (гражданской) ответственности  авиационных перевозчиков и диспетчеров  по управлению движением гражданских  воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии  и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных  землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

     В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры (маклеры). Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом, реализуемыми в рамках федерального законодательства. По закону в Германии действуют три типа агентов:

1. Агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией («сотрудники внешней службы»). Страховая компания заключает с ними не гражданско-правовой, а трудовой договор, на них распространяются многие государственные социальные гарантии. Заработок агентов складывается, как правило, из двух частей: минимальной постоянной ставки плюс процент от заключенных договоров страхования
2. Страховые представители» работают на основании гражданско-правовых договоров, их доход в основном составляет агентское вознаграждение.

     В Германии действуют страховые представители:

1. работающие только на одну компанию
2. работающие на нескольких страховщиков (и соответственно имеющие возможность более дифференцированно подходить к выбору страхового продукта для клиента)

     3. агенты – «совместители», для  которых страховая компания не  является единственным или основным  местом работы; агентские функции,  как правило, осуществляются как  дополнение к другой профессиональной  или общественной деятельности.

       Страховой рынок Франции

     Примечательная  черта развития французского рынка  страхования чрезвычайно быстрый  его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х  его оборот увеличился в 25 раз, тогда  как ВВП страны в 15 раз. Во Франции, в отличие, например, от родины страхования Великобритании, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса. Основные виды страхования во Франции: автострахование и страхование жизни. В 1983 – 84 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире. Зарубежная деятельность сравнительно новая сфера деятельности для французских страховых обществ. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свыше 460 своих филиалов и отделений более чем в 60 странах мира. Страховые компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока.

     Во  Франции, страховая система которой занимает промежуточное положение между британской и континентальной моделями, применяют свои методы регулирования страховых посредников. Как и в Германии, государственное участие в их контроле минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность, осуществляемая в рамках законодательства, контролируется только самими привлекающими их страховщиками. Брокеры, заключающие около 20% всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.

           Страховой рынок Италии.

     Исторические  корни страхового дела в Италии уходят в средние века. Первый из известных  в мировой практике договор страхования  был оформлен в Генуе в 1347 г. (предметом страхования был морской транспортный риск). В 1751 г. для осуществления морского страхования было создано первое страховое общество, в 1752 г. первое общество по страхованию от пожаров, а в 1826 г. создана первая компания по страхованию жизни. В настоящее время страховые компании не играют столь существенной роли в экономике страны как в других странах. Основными чертами современного страхования являются консерватизм системы страхования, медленное внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых компаний в смежные области финансово-кредитной системы, жесткое государственное регламентирование всех сторон деятельности страховых компаний. В 1984 г. в Италии действовало 211 страховых обществ. Из них 6 занимались исключительно операциями перестрахования, 25 только страхованием жизни, 27 страхованием жизни и имущественным страхованием, остальные 135 только имущественным страхованием. Из 211 обществ 163 принадлежали национальному капиталу и 48 иностранному. Около 50% общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых компаний частные акционерные общества. Крупнейшей страховой компанией Италии является «Ассикурациони дженерали» («Assicurazioni General»). Она входит в десятку ведущих страховых обществ мира. Основана в 1831 г. Капитал принадлежит приблизительно 52 тыс. подписчиков, преимущественно частных. Эта универсальная компания занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование жизни, перестрахование. Контролирует не менее 12% рынка страхования жизни в Италии и не менее 8% рынка имущественного страхования. Обладает широкой сетью иностранных отделений.

       Страховой рынок Швейцарии

     Эта страна отличается высоким уровнем  развития страхового дела. На конец 1984 г. в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в т. ч. 23 компании личного страхования, 82 компании общего страхования и 12 перестраховочных обществ.

     Швейцария имеет самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. В Швейцарии страховые  полисы поглощают почти 15% среднего семейного бюджета и выступают  самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем  на питание.

     Большое развитие получило и страхование  в сфере предпринимательской  деятельности (имущества, обязательств и т.д.). Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия. Одним из условий успешной деятельности страховых компаний является их активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов.

     Более половины всех активов страховых  компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации. В страховом  деле концентрация капитала достигла высокого уровня. В связи с ограниченной экономической базой небольшой по размерам страны развитие международных операций играет для швейцарских компаний огромное значение.

     Наиболее  прочные позиции на мировом страховом  рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших  из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование. Характерным для  Швейцарии является тесное переплетение национального и иностранного капитала. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с  обширными заграничными интересами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Задача

     Страховая компания заключает договоры имущественного страхования. Вероятность наступления  страхового случая q₁= 0.055, средняя страховая сумма составляет S₁=8400 тыс. руб., среднее возмещение при наступлении страхового события S_в1=7500 руб., количество договоров n₁=11500 руб., доля нагрузки в структуре тарифа f₁=30%. Данных о разбросе возможных возмещений нет.

     Основная  часть нетто-ставки со 100 руб. страховой  суммы по формуле:

     T_o1=100*S_B1/S₁*q₁=100*7500/8400*0.055=4,91

     Рассчитаем  рисковую надбавку. Пусть страховая  компания с вероятностью y₁=0.9986 предполагает обеспечить не превышение возможных возмещений над собранными взносами, тогда из таблицы a=3, рисковая надбавка по формуле:

     T_p1=1.2*T_o1*α (y)*= 1,2*4,91*3*0,03865=0,683 (руб.)

     Нетто-ставка со 100 руб. страховой суммы по формуле:

     T_n1=T_o1+T_p1= 4,91+0.683=5,593 (руб.)

     Брутто-ставка со 100 руб. страховой суммы по формуле:

     Т_б1=Т_n1*100/ (100-f₁)= 5,593*100/(100-30)=7,99 (руб.)

     Вывод: нетто-ставка 5,593 руб., брутто-ставка 7,99 руб. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  используемой литературы.

1. Основы страховой деятельности: Учебник. Федорова Т.А. М.: Изд-во БЕК, 2010.
2. Страховое дело: Учебник. Л.А. Орланюк – Малицкая. М.: ACADEMA. 2009.
3. Шахов В.В. Страхование. М.: Финансы и статистика, 2010 г.
4. Шахов В.В. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и кредит. 2009.
5. Страхование: Учебник / Авт. сост. Л.К. Никитенков и др.; Под ред. В.В. Шахов. М.: АНКИЛ. 2010.
6. Страхование: Учебник. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. СПб.: Изд-во Питер, 2009.