Личное страхование

     - стоимость бесплатно предоставляемых квартир, коммунальных услуг, топлива, проездных билетов или возмещение их стоимости;

     - возмещение расходов по проезду, провозу имущества и найму помещения при переводе или переезде на работу в другую местность;

     - поощрительные выплаты (включая премии) в связи с юбилейными датами, за долголетнюю трудовую деятельность, производимые за счет фонда оплаты труда;

     - денежные награды, присужденные за призовые места на соревнованиях, смотрах, конкурсах и других аналогичных мероприятиях;

     -стипендии, выплачиваемые учебными заведениями, а также предприятиями учащимся (аспирантам), направленным на обучение с отрывом от производства;

     - пособия, выплачиваемые за счет предприятия молодым специалистам за время отпуска после окончания высшего или среднего специального учебного заведения;

     - дивиденды, начисленные на акции;

     - все виды пособий, выплачиваемых из средств Фонда социального страхования РФ;

     Личное  страхование трактуется как отрасль  страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование  жизни и страхование от несчастных случаев.

     Страхование жизни как вид страхования  появился в Европе на рубеже XVII-XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. В настоящее время  на мировом страховом рынке страхование  жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся  отраслей.

     Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с XIX столетия. Его появление  во многом связано с развитием  железнодорожного транспорта.

     Под личным страхованием подразумевается  отрасль страхования, с помощью  которой осуществляется страховая  защита семейных доходов граждан  или укрепление достигнутого семейного  благосостояния. Необходимость такой  страховой защиты связана с: вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование. 
Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

     В качестве объектов личного страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, — дожитие до окончания срока  страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного  либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В любом случае личное страхование всегда связано с физическим лицом.

     В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий. 

2. Страхование в зарубежных странах

     Основными организационными формами проведения страховых операций в зарубежных странах являются;

     1. Акционерные общества (компании):

     - публичные акционерные компании, акции которых котируются (свободно  покупаются и продаются) на  бирже,

     - частные страховые компании, акции  которых принадлежат определенному  кругу лиц и могут передаваться  акционерам компании или другим  лицам, но только по решению  правления.

     2. Государственные страховые компании, акции которых полностью или  частично принадлежат государству  (государство владеет контрольным  пакетом акций). Они, как правило,  создаются для проведения специфических  видов страхования или для  предотвращения утечки валюты  по каналам страхования и перестрахования.  Так, например, во многих странах  государственные страховые компании  проводят страхование экспортных  кредитов с целью поощрения  экспорта, страхование или перестрахование  части рисков, принимаемых на  страхование в данной стране, и т.п.

     3. Общества взаимного страхования  (ОВС), которые организуются по  производственному признаку (фермеры,  морские пароходства, экологически  опасные предприятия и др.). ОВС  объединяются в клубы взаимного  страхования (КВС). В мире действует около 70 КВС судовладельцев: в Великобритании, США, Японии и в других странах.

     Крупные индустриальные и коммерческие концерны, авиационные компании в ряде случаев  для удовлетворения своих потребностей в страховании прибегают к  самострахованию, образуя страховые  фонды на случай возникновения непредвиденных убытков.

     Уникальной  по своей организационной структуре  является страховая корпорация Великобритании «Ллойд», которая не является страховой  компанией в юридическом понимании, а представляет собой объединение  частных лиц, каждый из которых принимает  страхование «на свой риск».

     В настоящее время членами «Ллойда» являются около 30 тыс. таких лиц, которые  в обеспечение своих обязательств вносят соответствующую сумму и  группируются в синдикаты (по морскому страхованию, страхованию от огня и  т.п.). Во главе каждого синдиката  стоит андеррайтер - высококвалифицированный  специалист, который принимает на страхование риски от всех членов, страховые взносы, распределяя ответственность  между ними пропорционально внесенной  ими сумме. В такой же пропорции  распределяются расходы по ведению  дела и оплате сумм страхового возмещения. Количество синдикатов по соответствующему виду страхования диктуется потребностью в денежных средствах для покрытия страхованием максимально возможных  рисков.

     Обращаться  к андеррайтеру можно только имея слип - документ, содержащий описание риска  и условий страхования, сумму  страхового платежа, страховую сумму  и др. Каждый из синдикатов принимает  на страхование только такую долю риска, которая соответствует его  финансовым возможностям.

     Широко  используется за рубежом страхование  фрахта (один из видов страхования  судовладельцев). В широком смысле страховой интерес во фрахте имеет не только судовладелец, но и грузовладелец в зависимости от того, на чьем риске находится фрахт. Если страховой интерес имеет судовладелец (перевозчик), фрахт (на рейс или на срок) страхуется в том же порядке, что и судно.

     Если  же лицом, заинтересованным в страховании  фрахта, является грузовладелец, фрахт страхуется в том же порядке, что и груз.

     Размер  фрахта (плата за провоз груза и  пассажиров морем) может оговариваться  при заключении чартера или исчисляется  на основе тарифа. Ведущим рынком в области морского страхования является английский страховой рынок.

     Морские грузы могут страховаться с ответственностью «за все риски» или на более  узких условиях, - например, страхование  только грузов или имущества, перевозимых  морским судном с целью получения  фрахта (карго), или страхование средств транспорта: судов, самолетов, автомобилей (каско).

     Доминирующим  видом страхования является личное страхование, на долю которого в 2008 г. приходилось свыше 52% сбора страховых платежей. Личное страхование принято подразделять на страхование жизни, ренты, пенсии; страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование проводится индивидуально, а также по групповым договорам страхования (как и туристское страхование). В целом основные виды личного страхования за рубежом незначительно отличаются от страхования, которое проводится в нашей стране.

     Особенно  широкое распространение за рубежом  имеет медицинское страхование, страхование туристов, страхование  гражданской ответственности владельцев транспорта, ресторанов, гостиниц, казино, спортивно-зрелищных заведений, домовладельцев и др.

     Страховой рынок США 

     В США функционируют два типа страховых  компаний: — акционерные общества; — общества взаимного страхования.

     Государственных страховых фирм не существует. Акции  акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические  лица.

     Страховые компании осуществляют три вида страхования:

     — коммерческое (широкий спектр);

     — имущества граждан (строений, автомобилей  и др.);

     — личное (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.).

     Наибольшее  развитие в США получили личное страхование. Оно подразделяется на:

     — страхование жизни (страхование  на случай смерти и страхование-вклад);

     — страхование ренты или пенсии;

     — страхование от болезней и несчастных случаев.

     Страхование на случай смерти. Договор может  быть заключен на определенный срок или  пожизненно. На долю этого вида страхования  в США приходится ¾ всех договоров  страхования жизни.

     Страхование-вклад. Договор заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается  при достижении застрахованным лицом  оговоренного в этом договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой  сбор премии составляет около 9 млрд долл. США.

     Вторым  по значению видом страхования в  США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется  широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в  сфере торговли и услуг.

     Страхование имущества и ответственность  крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой  премии порядка 8 млрд долларов в год.

     Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании (их большинство) и «мьючуэлс» – своего рода товарищества взаимного страхования.

     Владельцами акционерной компании являются собственники акций, которые и получают прибыль  в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.

     Характерной особенностью страховой системы  США является участие в страховании  различных посредников – страховой  полис принимается не напрямую, а  через страхового агента или брокера.

     Ведущей компанией страхового рынка США  является транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарммьючуэл отбомбил иншуранс Компани». По сбору премий компания занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире.

     «Американ Интернэшнл групп (АИГ)» — ведущая международная диверсифицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ — холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира.

     Деятельность  всех страховщиков США тщательно  анализируется тремя консалтинговыми  компаниями: A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются: