Личное страхование: содержание и классификация

Особенности договора страхования жизни.

Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г участниками страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в  пользу последних (застрахованных лиц).

При смешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

При страховании детей  в качестве страхователей выступают  родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.

Как правило, заявление  о страховании должен подписать  сам страхователь, т.е. лицо, от имени  которого оно подается. Однако допускается  подписание заявления о страховании  одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.

По любому договору страхования  жизни страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые  взносы. Он может уплатить и единовременно  за весь срок страхования.

Страхователь имеет  право, подав письменное заявление  инспекции страхования, который он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор страхования.

По прекращенному договору страхования страхователь имеет  право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока.

По договору страхования  жизни одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного события (страхового случая).

Страхователь обязан уплачивать в установленном порядке  страховые взносы. Несоблюдение этого  условия влечет за собой утрату права  страхователя или иного лица на страховую  защиту.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

 

3. Страхование  от несчастных случаев и болезней

 

На сегодняшний день одним из самых популярных видов  страхования является страхование  жизни от несчастных случаев.

Этот вид личного  страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

Под несчастным случаем  в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие  на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Основная цель страхования  от несчастных случаев - возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни  застрахованного, либо компенсация  от потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например, дорожно-транспортного происшествия.

Максимальная страховая  сумма устанавливается самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

- размер страховой суммы;

- возраст застрахованного;

- состояние здоровья застрахованного;

-вероятность наступления страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности).

Страховыми случаями являются следующие события, наступившие  в период действия договора страхования, подтвержденные справкой лечебно-профилактического  учреждения и предусмотренные "Таблицей размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями":

- случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;

- заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

- патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

- случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

- смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

В большинстве своем  страховые компании не относят к  страховым событиям травмы, полученные страхователем в связи с совершением  им действий, в которых следственными  органами или судом установлены  признаки умышленного преступления.

Страховые выплаты. Страхование  от несчастных случаев может гарантировать  все или некоторые из следующих  выплат:

– выплата капитала в  случае смерти,

– выплата капитала в  случае частичной инвалидности,

– выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности,

– оплата медицинской  помощи.

Если последствием несчастного  случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Если вследствие этого  же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной иди частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного  случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает  общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полкой инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответствии с  предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере  процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случаи постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе.

Примеры процентного  отношения возмещения к страховой сумме 

(первая цифра для  правой, вторая – для левой  конечности)

Полная неподвижность  руку или кисти                        70% – 60%

Полная неподвижность  плеча                                        30% –  20%

Полная неподвижность  локтевого сустава                   20%

Полная потеря большого и указательного пальцев     40% – 30%

Неподвижность запястья                                                0% – 15%

Потеря стопы или  ноги                                                   50%

Частичная ампутация стопы, включая все пальцы      40%

Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере

Под временной инвалидностью  понимаются любые травмы, которые  в течение определенного периода  препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным о того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии – это ежедневная сумма в течение: продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

Оплата медицинской  помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Можно выделить различные  виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

– на госпитализацию,

– на лечение,

– на клиническое исследование,

– на перевозку больного специальным автотранспортом,

– на приобретение и имплантацию  первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с  предписанием врача,

– на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,

– на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

Стоимостные ограничения  по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку  в данной ситуации он имеет право  выбора различных возможностей, предоставленных  ему страховщиком.

 

 

 

 

 

 

 

Задача

Страховая оценка имущества  составила 100 000 рублей. Страховая сумма по договору страхования – 80 000 рублей. Ущерб составил 90 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения.

 

Решение:

Сумма страхового возмещения определяется по формуле:

где:

W - страховая оценка,

S - страховая сумма,

T - страховой ущерб

 рублей

Ответ: Сумма страхового возмещения (Q) составит 72.000 рублей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации
2. Гвозденко А. А. Страхование: Учебник. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.
3. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. – Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001.
4. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006.
5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006.
6. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003.
7. Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
8. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие – М.: Экономистъ, 2004.