Личное страхование: содержание и классификация

1. Личное страхование: содержание и классификация

 

При наступлении в  жизни граждан неблагоприятных  событий 
(болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по 
поддержанию определенного уровня жизни пострадавших и их 
близких берет на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счет общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их величина все-таки далека от потребностей получателей выплат. Такая ситуация создает объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счет средств работодателей и собственных средств работников, для незанятых граждан — только за счет их собственных ресурсов.

Дополнительная страховая  защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке (например, в виде накопления средств отдельными гражданами на банковском вкладе), так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования. Первый метод доступен для ограниченного числа граждан, имеющих достаточно высокий уровень доходов, тогда как второй (за счет перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай) может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами. Тем самым личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Однако этим назначение личного страхования не ограничивается. В его составе есть большое  число видов, которые позволяют  накопить необходимые суммы к  согласованному в договоре моменту  путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан. Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Личное страхование  объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на две подотрасли страхование жизни и страхование здоровья.

В основу такого деления  положены объем обязательств 
страхования страховщика и срок страхования. Для страхования 
жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5-10 и более лет). Эти особенности обусловили специфику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности. Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах, на него приходится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями. В экономически развитых государствах по этому виду страхования страховые взносы на душу населения колеблются от 1000 до 4000 долл., а страховые поступления составляют от 4% ВВП (в США) до 10% (в Японии). Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры страхования заключаются обычно на срок один год и менее, а определение страховых тарифов не связано, как правило, с актуарными расчетами.

В свою очередь, в каждой из названных подотраслей могут  быть выделены следующие группы страхования (рис. 1.).

 

Рис. 1. Классификация  личного страхования

 

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до окончания срока страхования, до определенного возраста или события). Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни. В медицинское страхование (страхование медицинских расходов) входят виды страхования, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

1. по объёму риска:

а) страхование на случай дожития или смерти;

б) на случай инвалидности или недееспособности;

в) страхование медицинских расходов;

2. по виду личного страхования:

а) страхование жизни (дожития, рента);

б) рисковые виды личного страхования (страхование от несчастных случаев, пенсионное страхование);

3. по количеству лиц, указанных в договоре:

а) индивидуальное страхование;

б) коллективное страхование;

4. по длительности страхового обеспечения:

а) краткосрочные договоры;

б) среднесрочные договоры (1-5 лет);

в) долгосрочные договоры (6-25 лет);

5. по форме выплаты страхового обеспечения:

а) с единовременной выплатой страховой суммы;

б) с выплатой страховой суммы в форме ренты;

6. по форме уплаты страховых премий:

а) страхование с уплатой единовременных премий;

б) страхование с ежегодной уплатой премий;

в) страхование с ежемесячной уплатой премий.

Каждая из названных  групп страхования существует в  чистом виде и используется на практике. Вместе с тем широко распространено сочетание различных страховых  обязательств в одном договоре. Для российской практики характерно так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, страхование на дожитие и страхование от несчастных случаев и болезней.

2. Страхование жизни

 

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни  относятся такие виды: страхование  на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

Большинство видов страхования  жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая  при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

Страхование жизни, как  форма накопления, имеет большое  значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и по другим видам  личного страхования, страхование  жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы", связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Одним из видов страхования в зависимости от объекта страхования является личное - страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

Личное страхование  может быть и обязательным и добровольным.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок  проведения обязательного страхования  определяются соответствующими законами РФ.

Основу личного страхования  составляет добровольное страхование  жизни, виды которого предусматривают  выплату страховой суммы страхователем  или др. лицами, в связи: с достижением  до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица.

Наиболее популярны  те виды страхования жизни, которые  имеют сберегательную функцию: смешанное  страхование жизни, страхование  детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.

Выделяют следующие виды страхования.

1. По виду объекта  страхования жизни различают:

- страхование собственной  жизни, когда застрахованный и  страхователь – одно лицо;

- страхование в отношении  другого лица, когда застрахованный  и страхователь – разные лица;

- совместное страхование  жизни на основе принципа первой или второй смерти.

2. В зависимости от  предмета страхования жизни выделяют:

- страхование на случай  смерти;

- страхование на дожитие.

3. В зависимости от  порядка уплаты страховых премий  выделяют:

- страхование жизни  с единовременной (однократной) премией;

- страхование жизни  с периодическими премиями, уплачиваемыми:

- в течение срока  договора;

- в течение ограниченного  периода времени, меньшего, чем  срок договора;

- на протяжении всей  жизни.

Однократная премия подразумевает  оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

4. По периоду действия  страхового покрытия различают:

- пожизненное страхование  (на всю жизнь);

- страхование жизни  на определенный период.

5. В зависимости от  формы страхового покрытия можно  выделить следующие формы страхования  жизни:

- на твердо установленную  страховую сумму;

- с убывающей страховой  суммой;

- с возрастающей страховой суммой;

- при увеличении страховой суммы  в соответствии с ростом индекса розничных цен;

- при увеличении страховой суммы  за счет участия в прибыли  страховщика;

- при увеличении страховой суммы  за счет прямого инвестирования  страховых премий в специализированные  инвестиционные фонды.

6. По виду страховых выплат различают страхование жизни:

- с единовременной выплатой  страховой суммы;

- с выплатой ренты (аннуитета);

- с выплатой пенсии.

7. По способу заключения договоры  страхования жизни делятся на  договоры:

- индивидуальные;

- коллективные.

В теории и практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

1) срочное страхование жизни  – страхование жизни на случай  смерти, заключаемое на определенный  срок, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель;

2) пожизненное страхование –  страхование на случай смерти  в течение всей жизни застрахованного;

3) смешанное страхование жизни  – страхование и на случай  смерти, и на дожитие в течение  определенного периода времени.  Есть и более широкие виды  смешанного страхования жизни,  когда страхование на случай  смерти и страхование на дожитие  сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.