Личное страхование и его место в системе страховых отношений

 

Таким образом, на основе представленных данных можно сделать вывод о том, что за последние годы компании удалось значительно увеличить объём поступлений и войти в двадцатку лучших страховых компаний в России. Каждый год в компания показывает положительные темпы роста как поступлений, так и страховых выплат. Коэффициент выплат так же с каждым годом увеличивается, что, безусловно, оценивается положительно [26].

 

 

 

 

 

Таблица 3 — Динамика количества договоров личного страхования в СК «Росгосстрах – Жизнь» [28]

 

Год	Действовавших договоров страхования,  шт.	Заключенных (новых) договоров страхования,  шт.	Заявленных страховых случаев,  шт.	Урегулиро- ванных страховых случаев,  шт.	Отказов в страховой выплате,  шт.
2013	1 072 762	636 871	39 995	37 946	5 568
2012	707 309	348 877	34 067	30 447	4 062
2011	483 923	248 445	–	–	–
2010	315 619	158 533	–	–	–
2009	215 701	110 058	–	–	–

 

Количество заключённых договоров страхования в СК «Росгосстрах – Жизнь» постоянно увеличивается. Так за 2013 год количество договоров возросло практически в 2 раза по сравнению с 2012 годом, что говорит о эффективной работе сотрудников по привлечению новых клиентов, об увеличении доверия людей к компании.

 

Таблица 4 — Структура страхового портфеля по видам страхования в 2013 году [28]

 

Вид страхования	Поступления  (тыс.руб)	Выплаты  (тыс.руб)	Коэфф. выплат  %	Доля
Страхование на дожитие	2873054	1473528	51,3	25,4
Страхование ренты	4880031	319763	6,6	43
Пенсионное страхование	87256	2896	3,3	0,8
Страхование от несчастных случаев и болезней	3483315	950959	27,3	30,8
Всего	11323656	2747146	24,5	100

 

Таким образом, мы видим, что наибольшую долю в портфеле СК «Росгосстрах – Жизнь» занимает страхование ренты, при этом коэффициент выплат по данному виду страхования равен 6,55%, что оценивается положительно. Так же большие доли в портфеле имеют такие виды страхования как страхование от несчастных случаев и болезней и страхование на дожитие. Доля пенсионного страхования незначительна. Страхование на дожитие является самым убыточным видом страхования в страховом портфеле.

Чистая прибыль за 2013 год составила 390925 тыс руб, что на 158035 тыс руб больше данного показателя в предыдущем году. Это говорит об эффективности компании, о положительной динамике её развития [29]

«Росгосстрах – Жизнь» является рентабельной компанией по всем направлениям страхования в условиях реализации жесткой тарифной политики и безупречного выполнения всех принятых на себя обязательств и нормативов контролирующих органов по платежеспособности и финансовой устойчивости. Достижение такого результата стало возможным благодаря регулярному мониторингу тарифов и качества портфеля.

Согласно оценкам журнала «Эксперт РА», «Росгосстрах – Жизнь»  на протяжении последних лет продолжает оставаться одной из наиболее динамично развивающихся и рентабельных страховых компаний, входящих в максимальный размерный класс в сегменте крупнейших отечественных страховщиков.

«Росгосстрах – Жизнь» принимала неоднократное участие в первом национальном рейтинге надежности страховых компаний, проводимом рейтинговым агентством «Эксперт РА». По итогам этого исследования компании была присвоена высшая рейтинговая оценка А+. Класс А+ означает, что в краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и в возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей [28].

 

 

 

 

  2.3 Особенности договоров личного страхования

 

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании — это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено [21]

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование — это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью — обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом» [1].

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчёта взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен [22].

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учётом норм главы 48 ГК РФ.

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечёт недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК и несоблюдение этих правил влечёт иные последствия [1].

 

 

 

 

3  Современные проблемы и перспективы развития личного страхования в России

 

3.1  Проблемы  развития отрасли личного страхования

 

В нашей стране на протяжении последних двух десятилетий наблюдается тенденция снижения уровня социальной защиты населения, основной причиной чего является неэффективность функционирования национальной системы обязательного социального страхования.

Учитывая отсутствие положительных результатов реформирования российской системы обязательного социального страхования и сложившуюся экономическую ситуацию в стране, возникает необходимость повышения уровня страховой защиты населения от социальных рисков, прежде всего, путем развития добровольного личного страхования, регулируемого отечественным страховым рынком, путем предоставления услуг по добровольному личному страхованию.

В настоящее время в России происходит сокращение операций по добровольному личному страхованию. Доля страхования жизни в совокупной страховой премии, достигнув в 2003 г. наибольшее значение — 52,4%, стала стремительно снижаться, составив в 2013 г. 9.4% [25].

Страховой рынок личного страхования демонстрирует падение сборов и, прежде всего, это касается добровольного личного страхования.

Развитию добровольного личного страхования в классическом виде в настоящее время препятствуют следующие обстоятельства.

Во-первых, наличие недоверия населения страховщикам, порожденное банковским кризисом 1995 года и финансовым кризисом 1998 года и стимулируемое в настоящее время отсутствием механизмов защиты прав страхователей (в том числе системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам получения накопительных сумм по договорам страхования жизни). Следует отметить, что свыше 35% экспертов-страховщиков считают криминализацию страхового рынка России глубокой, а 9% из них убеждены в том, что она «уже представляет угрозу его безопасности».

Во-вторых, платежеспособность основной массы населения России продолжает находиться на низком уровне. Так, по данным Росстата, в 2008 году 18,5% населения имели среднедушевые денежные доходы, не превышающие величину прожиточного минимума составившего в среднем на душу населения 4593 рубля.