Личное страхование и его место в системе страховых отношений

Содержание

 

 

 

Введение

 

Во всех развитых странах страхование является развитой отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций и её развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль личного страхования появляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

 Основной ролью личного страхования  является повышение социальной  защищенности населения, путем выплат  денежных компенсаций  в случае  потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а также  обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования. Наконец, страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источниками значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. Это определяет социальную значимость отрасли личного страхования.

В последнее время Федеральное собрание и правительство Российской Федерации приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования. Цель этих решений — преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой — с кризисом перераспределительной системы пенсионного и социального страхования. Однако, при ещё более подробном анализе состояния дел с личным страхованием в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд проблем, которые необходимо устранять как можно быстрее.

Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом ученых: профессиональных страховщиков и экономистов. На наш взгляд, можно говорить о том, что проблематика Российского личного страхования проработана достаточно глубоко. Однако различные ученые по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом, сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.

Одной из проблем отечественного рынка страховых услуг является недостаточно развитое личное страхование. Автором предпринята попытка выявить основные причины, препятствующие развитию личного страхования, и определить пути их преодоления. Таким образом, выбранная тема выпускной квалификационной работы является актуальной.

В данной работе мы постараемся выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский опыт в сфере личного страхования. Объектом исследования в данной курсовой работе  является отрасль личного страхования Российской Федерации, а также работа СК «Росгосстрах – Жизнь» в сфере личного страхования. Предмет исследования — тенденции и проблемы развития современного рынка личного страхования.

Исходя из цели, в работе поставлены следующие задачи:

1. раскрыть экономическую и социальную  сущность личного страхования;
2. определить особенности личного страхования;
3. выявить проблемы личного страхования;
4. определить перспективы развития личного страхования в России.

 

1  Личное страхование и его место в системе страховых отношений

 

1.1  Личное страхование: содержание и классификация

 

 

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью и трудоспособности.

Личное страхование выполняет в условиях рыночной экономики важные социально-экономические функции, связанные с обеспечением защиты и роста материального благополучия населения. Его основной ролью остается предоставление эффективной страховой защиты от действия социальных рисков.

При этом добровольное личное страхование является существенным дополнением к обязательному социальному страхованию в процессе обеспечения страховой защиты граждан от социальных рисков. Сравнительная характеристика добровольного личного страхования и обязательного социального страхования в России представлена в таблице 1.

 

Таблица 1 — Сравнительная характеристика добровольного личного страхования и обязательного социального страхования в России [18]

 

Критерии сравнения	Добровольное личное страхование	Обязательное личное страхование
Назначение	Повышение уровня страховой защиты граждан от социальных рисков	Финансирование государственных социальных программ
Цель страхования	Гарантия возмещения потерь от наступления конкретного социального риска	Смягчение негативного влияния социальных рисков
Страхователи	Физические и юридические лица	Работодатели, местные органы государственной власти

 

Продолжение таблицы 1

 

Застрахованные лица	Только «выгодные» клиенты	Все работающие граждане и нетрудоспособные члены их семей
Особенности финансирования	Тесная связь между взносами и рисками	Налоговая природа страховых взносов
Покрытие дефицита финансовых ресурсов	Использование средств резервных фондов	Государственные субсидии
Борьба с влиянием инфляции	Инвестирование страховых рисков	Самоиндексация доходов внебюджетных фондов и выплачиваемых пособий
Взаимоотношения с налоговой системой	Подлежит налогообложению	Освобождено от налогообложения
Управление	Полная хозяйственная самостоятельность	Прямое участие государственных органов в управлении
Результат деятельности	Получение прибыли	Бесприбыльный характер деятельности

 

Личное страхование можно подразделить на три подотрасли:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

медицинское страхование.

Закон запрещает совмещать деятельность по страхованию жизни с видами имущественного страхования. Страховые организации могут одновременно проводить либо все виды личного страхования, но не заниматься имущественным страхованием, либо, осуществляя имущественное страхование, совмещать его с другими видами личного страхования, кроме страхования жизни.

В соответствии с Законом об организации страхового дела объектом личного страхования являются, «имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)» [3].

Важно отметить, что если риски имущественного страхования чётко перечислены в гл. 48 ГК РФ, то для личного страхования законодательная конкретизация страхуемых рисков не предусмотрена.

Принятая законодательная трактовка личного страхования дает возможность страховщикам включать в правила страхования любые события, которые могут произойти в жизни человека. Они могут носить как негативный, так и позитивный характер, быть случайными или детерминированными, оцениваться 100%-ной или близкой к этому значению вероятностью. Например, можно застраховать такие события, как бракосочётание, рождение ребенка, достижение совершеннолетия или пенсионного возраста [1].

Личное страхование по своему финансовому содержанию гораздо сложнее имущественного страхования. Оно не располагает объективной оценкой ущерба, поскольку оценивать жизнь и здоровье человека можно только субъективно. Использование капитализации определяет сложный механизм финансовых расчётов современной и будущей стоимости взносов и выплат [14].

 

Таблица 2 — Классификация рисков в личном страховании [6]

 

Страховой риск	Цель страхового покрытия	Вид страхования
1	2	3
Риск смерти	Необходимость обеспечить наследников и кредиторов	Виды страхования жизни  с обеспечением на случай смерти
Риск дожития:
До определенного срока или возраста	Накопление (сбережение) капитала или ренты	Виды страхования жизни  с обеспечением на случай дожития

 

Продолжение таблицы 2

 

До возраста утраты трудоспособности по старости или  инвалидности	Необходимость получения рентового дохода после прекращения трудовой деятельности	Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы	Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица	Медицинское страхование
Риск заболевания, травмы, смерти	Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица	Страхование от несчастных случаев и болезней

                                                                 

Во-первых, это касается действия принципа наличия страхового интереса. Страхователь имеет неограниченный страховой интерес в собственных жизни и здоровье, но чтобы застраховать жизнь и здоровье другого лица страхователь должен юридически оформить это право.

Во-вторых, по договорам личного страхования может быть более чем две договаривающиеся стороны. Кроме страхователя с его стороны участвуют застрахованное лицо(-а) и выгодоприобретатель(-ли). Но в любом случае застрахованными по определению могут быть только физические лица.

В-третьих, в общем случае страховой договор считается консенсуальным договором, подразумевающим достижение согласия сторон по всем существенным условиям договора. Однако если в страховании имущества устанавливаемая в договоре страхования сумма определяется действительной стоимостью страхуемого объекта, то при заключении договора личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон.

В-четвёртых, с учётом предыдущего положения для договоров личного страхования не существует «чрезмерного» (двойного) страхования и, соответственно, ограничений по выплатам.

В-пятых, к договорам страхования жизни не применимы принципы суброгации и регресса. Страховщики не в праве потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы, таким правом обладает только сам застрахованный или его наследники.

Личное страхование является отраслью страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т. е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба. Личное страхование снижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении страховых случаев) и позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства [16].

 

1.2   Особенности  подотраслей личного страхования

 

Страхование жизни — подотрасль личного страхования, предоставляющая страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанных с жизнью и пенсионным обеспечением граждан.

Договора страхования жизни принято классифицировать по следующим признакам:

1. По виду объекта страхования:

а) договора страхования в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь — одно лицо);

б) договора страхования в отношении жизни другого лица (когда застрахованный и страхователь — разные лица).