Личное страхование, его назначение и виды

1. страхование одного водителя;
2. система страхования мест, когда по дифференцированным целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;
3. паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;
4. система профессионального страхования водителей и их помощников.

Медицинское страхование. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель  медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование  также  осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное  медицинское  страхование  является составной  частью государственного социального  страхования  и  обеспечивает всем гражданам  РФ  равные возможности  в  получении  медицинской  и  лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Целью медицинского страхования  является компенсация (полная или  частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить.

В медицинском страховании  всегда существует ряд исключений:

• на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
• исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
• не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим  клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

• гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;
• гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;
• полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

Страхование выезжающих за рубеж.

Страхование покрывает риск внезапного заболевания  или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей.

Услуги, которые предоставляются по полису следующие:

• экстренная медицинская помощь;
• эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;
• услуги по оказанию юридической и административной помощи;
• услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства.

Накопительное страхование.  Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.  

Накопительное страхование  жизни  производится на случай наступления  одного из событий - смерти застрахованного лица или  его  дожития до определенного  возраста.

Таким образом, выплата  по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном  страховании  по сравнению  с рисковым. Однако, случайность  здесь  отсутствует  только в  факте  выплаты, но не в  ее сроке и не в размере.

Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Заключение.

Согласно Закону "Об организации  страхового дела в РФ" личное страхование  представляет  собой систему отношений  между страхователями и страховщиками  по оказанию страховой услуги, когда  защита имущественных интересов  связана с жизнью,  здоровьем,  трудоспособностью и  пенсионным  обеспечением страхователей или  застрахованных.

Страхователями по личному  страхованию могут выступать  как физические, так и юридические  лица, а застрахованными - только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с  личностью (физическим лицом). Например, работодатель - юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т.п.) в целях создания дружного, трудолюбивого, здорового коллектива может осуществлять личное страхование  своих работников за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).

Защита имущественных  интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного  лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Иначе говоря, в условиях обязательного или добровольного личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

Подотрасль "Медицинское  страхование", или страхование  здоровья, включает все виды страхования  по защите имущественных интересов  страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь является возможность компенсации  затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая договор страхования на случай диагностирования или лечения  болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному возможность  получения дополнительной материальной помощи на случай таких событий. Таким  образом, медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т.п.

Медицинское страхование  по характеру оказываемой медицинской  помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

 

 

  
  
  
  
 

 

 

 

 

 

 

 

 

Кейс 5.

Транспортное средство было застраховано от ущерба и угона. В  период действия договора страхования  автомобиль сгорел. В связи с тем, что стороны не заключали соглашения о страховании от пожара, страховщик отказал страхователю в выплате  страхового возмещения и указал на прекращение действия договора. Законно  ли это?

Ответ: В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, в рассматриваемом  случае, если согласно Правилам страхования, утвержденным  страховщиком или  объединением страховщиков, в перечень страховых случаев не входил ущерб  от пожара, транспортное средство было уничтожено в результате события, не относящегося к страховому случаю.

При таких обстоятельствах  договор страхования прекратился  с момента полной гибели объекта  страхования. Отказ страховщика  в выплате страхового возмещения не противоречит закону.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы и нормативных актов.

1. Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина - М.: Финансы и статистика, 2007. - 416 с.
2. Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с. - (Основы наук)
3. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 312 с. - (Высшее образование)
4. Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономист, 2006. - 875 с.
5. Щербаков, В.А. Страхование: Учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2007. - 312 с.
6. Чернова Г.В. Страхование. Учебник для ВУЗов. - М.: Велеби. - 2009 - с.432.
7. М.А. Климова. Страхование. М., 2006
8. А.Ф. Никитин. Страхование. М., 2006
9. Гражданский кодекс РФ. Части первая, вторая, третья и четвертая: текст с изменениями и дополнениями на 10 октября 2012 года. - М.: Эксмо, 2012. - 144с. (Законы и кодексы).
10. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября  2002 года № 138 - ФЗ (ред. от 14.06.2012) (с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01.09.2012). Документ предоставлен Консультант Плюс.
11. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 25.12.2012) "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Документ предоставлен  Консультант  Плюс