Личное страхование, его назначение и виды

По  виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

По  количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование;
• коллективное страхование.

По  длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1 – 5лет);
• долгосрочное (6 – 15 лет).

По  форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По  форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течение  срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым  случаем считается смерть или  продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

4. Основные виды личного страхования.

К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

• страхование жизни; 
• страхование от несчастных случаев  и болезней;
• медицинское страхование; 
• пенсионное страхование; 
• накопительное страхование 
• и другие.

 

       Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы  Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при  страховании  жизни  является свершившееся событие,  предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого  возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю. 

Страхование жизни  на Западе является сильно развитым видом  страхования, у нас в  силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при  страховании  жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а  время  её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. дожитие  до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В  РФ существуют следующие виды страхования жизни:

• страхование жизни на срок;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• смешанное страхование жизни;
• страхование дополнительной пенсии;
• возвратное страхование.

 

      Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития.

При срочном  страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

Смешанное страхование жизни наиболее часто  включает в себя:

• страхование на дожитие;
• страхование на случай смерти;
• страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По  смешанной  форме  страхователь страхует себя, но при этом в  договоре  указывается  выгодоприобретатель.

Если  в  период действия договора страхования  со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор  страхования, по которому выплачивается  годовая  рента, в  течение  какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

Для определения страховых тарифов  по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

Виды  аннуитетов:

1. Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;
2. Отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;
3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.
5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

 

 По  договору "возвратного страхование  жизни" страховая компания возвращает застрахованному  или  его  наследникам  при  наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300% накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы - 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее 1 года. 

Страхование от несчастных случаев  и болезней. Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные  расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ  позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при  страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются  поставленными в зависимость  не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем  ответственности  страховщика  по договорам  страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную  договором  страхования  или  законом страховую  выплату при  наступлении следующих  случаев:

• нанесения  вреда здоровью  застрахованного  вследствие несчастного  случая  или  болезни;
• смерти  застрахованного  в  результате  несчастного  случая  или  болезни; 
• утраты (постоянной  или  временной)  трудоспособности (общей или профессиональной) в  результате  несчастного случая  и  болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Этот  вид страхования предусматривает  два вида выплат:

1. выплата фиксированной суммы;
2. частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна  и комбинация обоих видов выплат.

Объектом  страхования  здесь  является имущественные  интересы застрахованного,  связанные  с:

• снижение дохода;
• дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Несчастный  случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным  случаем не считается:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;
• травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Размер  страховой суммы установлены  по соглашению сторон и именно в  этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму. 

Договор страхования от несчастных случаев  может быть заключён на любой  срок.

Дата  окончания  договора обязательно  указывается  в полисе. Если наступает  страховой случай, то страхователь или выгодоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

• в случаях смерти;
• при потери глаз;
• при потери конечностей;
• при постоянной или полной нетрудоспособности.

При постоянной утрате общей  трудоспособности выплаты  производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

I группа - 80% от страховой суммы;

II группа - 65% от страховой суммы;

III группа - 50% от страховой суммы.

Требование  на выплату  страховой суммы может  быть обращено к  страховщику  в  течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

Автострахование от несчастных случаев. По  этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных случаев: