Лекции по "Страхованию"

Организационно-правовой аспект. Страховой рынок представлен  акционерными, взаимными, частными и  государственными страховыми организациями (рис. 3.2).

 

Территориальный аспект. Страховой рынок представлен  местным (внутренним), национальным (внешним) и мировым (глобальным); например, общеевропейский  страховой рынок стран-членов ЕС.

Внутренний страховой  рынок — местный рынок, в котором  имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемый конкретными страховщиками.

Основные составляющие: материальные и финансовые ресурсы  страховой организации.

Главные задачи: формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов); проведение целесообразной и гибкой тарифной политики; регулирование собственной инфраструктуры.

Внешний страховой  рынок — находится за пределами  внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям  как в данном регионе, так и за его пределами.

Мировой страховой  рынок — предложение и спрос  на страховые услуги в масштабах  мирового хозяйства.

Кроме того, страховой  рынок представляет собой диалектическое единство двух систем: внутренней системы  и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние.

Внутренняя система  является полностью управляемой  со стороны страховщика. К ней  относятся:

страховые продукты (условия конкретных договоров страхования  данного вида);

система организации  продаж страховых полисов и формирование спроса;

гибкая система  тарифов;

собственная инфраструктура страховщика;

материальные, финансовые и людские ресурсы страховой  компании;

финансовое положение  страхового общества на рынке;

ликвидность страхового фонда;

наличие высококвалифицированного персонала страховщика;

компетентность  руководящего состава страхового общества.

Внешнее окружение  рынка — это система взаимодействующих  сил, которые окружают внутреннюю систему  рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.)

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен  в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии.

Эта система  не является замкнутой, так как мировой  страховой рынок практически  неограничен.

В качестве товара страхового рынка выступает страховая  услуга. Ее потребительской стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия.

Цена страховой  услуги выражается в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм. Верхняя граница — потребностями страховщика.

Ассортиментом страхового рынка является перечень видов страхования.

Рыночный спрос  на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

Экономический аспект включает в себя: численность  населения, его возрастные группы (табл. 3.1), сезонные миграции, доходы населения  и его покупательную способность, а также вероятностные расходы  на страхование, которые могут себе позволить люди с определенным уровнем доходов.

Деятельность  страховщика обязательно включает в себя анализ этих экономических  аспектов.

Таблица 3.1

Анализ возрастных групп

 

Анализ доходов  населения и их распределения.

В практике страховой  работы различают номинальный и  реальный доход.

Номинальный доход  — это сумма денег, которую  получает лицо или семья: заработная плата, дивиденды, рента, прибыль, личное подсобное хозяйство и др.

Реальный доход  — это фактический доход с  учетом инфляции, роста цен и налогов.

Реальный доход  может быть исчислен на душу населения — это средний реальный доход, отнесенный на численность населения в исследуемом регионе.

Кроме того, определяют также покупательную способность  населения. Из номинального дохода вычитают расходы первой необходимости —  на питание, жилье, транспорт, выплату налогов, одежду, отчисления на соцстрахование. Оставшийся так называемый свободный личный доход и определяет покупательную способность человека.

К гуманитарным аспектам изучения рыночного спроса на страховые услуги относят психологические, социальные и антропологические  факторы. Страховой рынок изучается  с точки зрения национальных особенностей населения региона, его культурных традиций, демографической ситуации, группового национального поведения и сознания.

Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем  основывается на следующих экономических  и психологических предпосылках:

человек всегда стремится максимально удовлетворить  свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах;

страхователь  всегда действует рационально;

человек всегда идет на компромисс, находя оптимальный  баланс между своими желаниями и  финансовыми возможностями.

Процесс принятия решений потенциальным страхователем можно представить в виде пяти ступеней:

1) осознание  необходимости;

2) изучение возможностей;

3) анализ альтернатив;

4) принятие решения;

5) оценка степени  удовлетворения страховых интересов  и дальнейшее поведение.

8, Страховые  компании как часть экономической системы

Страховая компания (СК) — обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования  и их обслуживание.

Предметом непосредственной деятельности страховых организаций  не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская.

Экономически  обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками  на основе перестрахования и сострахования.

В борьбе за страховой  рынок компании испытывают жестокую конкуренцию со стороны других страховщиков и со стороны финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги.

В зарубежных странах  действуют жесткие антимонопольные  правила: в отрасли должно быть не менее 10 конкурентов; доля одного не должна превышать 31% общего объема страховых услуг; двух — 44; трех — 54 и четырех — 64%.

Существует четыре вида интеграционных процессов:

горизонтальная  интеграция — сосредоточение в немногих руках все большего объема страховых  премий и услуг;

вертикальная  интеграция — проникновение страховых организаций в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность);

межнациональные страховые компании (пока незначительно);

диверсификация  — расширение сферы действия страховщика  на различных предприятиях других отраслей, не связанных со страховым делом.

 

Структура страховых  организаций.

 

Страховые организации  любых форм собственности самостоятельно определяют свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников.

Специфика страховой  деятельности диктует использование двух категорий работников.

Квалифицированных штатных специалистов, осуществляющих управленческую, экономическую, консультационно-методическую и другую деятельность.

Внештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).

Все страховые  компании делятся на организационные  структуры по управлению (менеджменту) и по сферам деятельности.

Наиболее широкое  распространение в мире получила организационная структура по менеджменту («Руководство, основанное на сотрудничестве»), опирающаяся на следующие принципы:

ведущим принципом  структуры менеджмента является делегирование (передача) полномочий и  ответственности сверху донизу;

решения не принимаются  односторонне, т.е. одним лишь руководством страховой компании;

сотрудники имеют  свои сферы и планы действия с  полномочиями и компетенциями;

ответственность не концентрируется на верхнем уровне управления страховой компанией, она  является частью компетенции всех сотрудников  по сферам деятельности;

вышестоящая инстанция  в организационной структуре  страховой компании имеет право  принимать те решения, которые нижестоящие  инстанции принимать не вправе.

Организационная структура СК по сферам деятельности означает, что функции СК формируются  вне зависимости от квалификации сотрудников и в соответствии с данной организационной структурой.

 

Структура управления СК может строиться по принципам:

линейной подчиненности, т.е. право давать указания предоставляется  по отношению ко всем нижестоящим  сотрудникам и применительно ко всем функциям, которые они осуществляют;

функциональной  подчиненности, т.е. право давать указания предоставляется применительно  к строго конкретным функциям, но независимо от того, кто их осуществляет;

линейно-масштабной подчиненности; наряду с линейной системой существуют «штабы», которые не имеют права давать указания, но предоставляют необходимые консультативные услуги.

Высшим органом  управления СК является общее собрание акционеров (проводится 1 раз в год  в сроки, предусмотренные уставом акционерной страховой компании), на котором избирается совет директоров, ревизионная комиссия, утверждается аудитор, рассматривается и утверждается годовой отчет, бухгалтерский баланс, счет прибыли и убытков.

Совет директоров осуществляет общее руководство делами акционерной страховой компании в пределах предоставленных ему полномочий.

Председатель  совета директоров избирается большинством голосов от общего числа его членов. Он организует работу совета, созывает его заседания, а также председательствует на общем собрании акционеров.

Генеральный директор — осуществляет руководство текущей  деятельностью акционерной СК, возглавляет  исполнительный орган (правление).

Секретариат —  постоянный орган при совете директоров для проверки исполнения их решений. При секретариате работает группа по связям с общественностью, цель которой — информировать средства массовой информации, общественные организации о деятельности страховщика, организовывать брифинги, пресс-конференции и презентации.

Группа советников-консультантов — постоянно действующий совещательный орган при руководстве СК из числа работающих и привлеченных специалистов для решения наиболее важных вопросов в деятельности СК.

Исполнительные  дирекции (управления) — функциональные управления по основным видам страховой деятельности.

Существуют и  другие подразделения: отдел рекламы  и маркетинга, группа стратегического  планирования, инвестиционный отдел, вычислительный центр, учебный центр и т.д.

В состав акционерной  СК может входить Президент СК, который выполняет чисто представительские функции, не вмешивается во внутреннее управление СК. В РФ Президент может выполнять функции Генерального директора.

 

Виды страховых  компаний.

Акционерная страховая  компания (АСО) — коммерческая организация, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права участников компании (акционеров) по отношению к компании.

Выделяют два  типа АСО: закрытые и открытые.

Признаки открытого  АСО:

акционеры полностью  свободны в решении вопросов отчуждения принадлежащих им акций;

АСО вправе проводить открытую подписку на выпущенные им акции;

число акционеров не ограничено, также как и число его учредителей;

АСО обязано ежегодно публиковать  годовой отчет в средствах  массовой информации, бухгалтерский  баланс и счет прибыли и убытков АСО.

Признаки закрытого АСО:

акции распределяются только среди его учредителей;

не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции;

число акционеров не должно превышать 50 чел.

Государственная страховая  акционерная компания учреждается государственными органами власти и управления, которым полностью или в объеме контрольного пакета принадлежат акции страховщика.

Кэптив (captive) — акционерная  страховая компания, обслуживающая  целиком или преимущественно  корпоративные интересы учредителей. В РФ — страховая компания «Лукойл».

Общество взаимного страхования  — форма организации страхового фонда на основе централизации посредством  паевого участия его членов.

Страховой оффшор — акционерная  СК, специально учрежденная в какой-либо оффшорной зоне (Кипр, Каймановы о-ва и других), обладающей льготным режимом налогообложения прибыли от страховых операций.

Государственная страховая  компания — форма организации  страхового фонда на основе централизации  средств, основанная государством.

Страховая корпорация — форма  организации страхового фонда на основе централизации средств путем  корпоративного управления. Международная  страховая корпорация «Ллойд» —  классический пример. «Ллойд» возник в XVII в., его название связано с  именем Э. Ллойда — владельца кафе, где встречались лица, имеющие интерес в морском судоходстве и связанные с этим риском.

Для того чтобы стать страховщиком в рамках «Ллойда», претендент должен занимать определенное финансовое положение  в обществе и внести внушительную сумму в качестве депозита (порядка 250000 ф.ст.).