Лекции по "Страхованию"

По юридическому признаку все виды страховых операций делятся на добровольные и обязательные.

В зависимости от объекта  различают страхование личное, имущественное и страхование ответственности. Классификация страхования по объектам является всеобщей – это иерархическое деление страхования на звенья – отрасли, подотрасли и виды. Все звенья располагаются в классификации так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. Высшее звено – отрасль, среднее – подотрасль, низшее – вид страхования. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования – обязательную или добровольную.

Всю совокупность страховых  отношений можно разделить на три отрасли.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного  лица. К личному страхованию относятся:

1. страхование жизни;
2. страхование от несчастных случаев и болезней;
3. медицинское страхование.

В имущественном  страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием и распоряжением  имуществом. Имущественное страхование  включает:

• страхование средств наземного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
• страхование финансовых рисков.

В страховании  ответственности объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности или  имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает:

1. страхование кредитов;
2. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
3. страхование гражданской ответственности перевозчика;
4. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
5. страхование профессиональной ответственности;
6. страхование ответственности за неисполнение обязательств;
7. страхование иных видов гражданской ответственности.

Все страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни) и рисковое (виды иные, чем страхование жизни).

Накопительное страхование относится к долгосрочным видам страхования. Его суть сводится к тому, что страхователь помещает свои денежные средства не на банковский счет, а предоставляет их страховой компании, которая будет в дальнейшем инвестировать средства в целях получения дохода.

Договоры по видам страхования иным, чем страхование  жизни (страхование имущества, ответственности, здоровья), преимущественно заключаются на срок до одного года и являются краткосрочными. Такое страхование называют рисковым, так как страховая выплата будет произведена только в том случае, если страховой случай произойдет.

Деление страхования  на отрасли основывается на принципиальных различиях в объектах страхования. Однако деление страхования на отрасли не позволяет до конца выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Вид страхования  – это страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Примерами некоторых, наиболее распространенных видов страхования являются:

В некоторых  странах принято разграничивать страхование имущества, ответственности и доходов (ренты). Различают также виды, связанные с защитой юридических лиц, включая все виды предпринимательской деятельности, и страхование физических лиц, например страхование жизни, пенсий и т.д. Ряд видов страховой деятельности имеет комплексный характер, обеспечивающий всестороннюю страховую защиту какоголибо имущества или вида деятельности (например, автотранспортное страхование).

Страхование предпринимательский  деятельности – это виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за убытки в процессе коммерческой деятельности страхователя.

К ним относятся: страхование на случай невыполнения договоров поставок, на случай неоплаты проданной продукции, страхование  кредитов, страхование риска неплатежа, биржевых операций и многое другое. Приведем перечень наиболее характерных страховых рисков любого из видов предпринимательской деятельности:

• страхование от разрушения или повреждения зданий в результате различного рода случайностей (пожары, землетрясения, взрывы);
• страхование содержимого служебных помещений от рисков гибели и повреждения, включая кражу;
• страхование от потери прибыли, т.е. такое страхование, которое компенсирует сокращение прибыли вследствие нарушения производственного процесса при разрушении или повреждении служебных зданий и их содержимого;
• страхование от финансовых потерь вследствие мошенничества или небрежности со стороны работников;
• страхование автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности, т.е. гарантирующее возмещение личного и имущественного вреда, причиненного третьим лицам различного рода событиями, ответственность за которые может быть возложена на страхователя.

Представленный  перечень рисков конкретизируется в  зависимости от сферы деятельности, условий производства, особенностей политической и социальной ситуации в стране.

Виды страхования  можно классифицировать следующим  образом:

Критерий классификации  страхования по принципу организации  исходит из того, что страхование  в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. При этом страхование проводится специализированными страховыми организациями. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок.

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового, выделяют еще:

• сострахование;
• двойное страхование;
• перестрахование;
• самострахование.

Сострахование представляет вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.

Согласно российскому  Кодексу торгового мореплавания, страховщики при двойном страховании  несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Самострахование – это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество) порядке.

Во всех странах имеется  своя классификация страхования. Однако интернационализация страхового рынка потребовала гармонизации критериев классификации страхования. В странах ЕС, например, в настоящее время действует единая классификация видов страхования, которая имеет цель содействовать формированию единого страхового рынка стран – членов ЕС.

Классификация страховых  рисков имеет важное значение, поскольку  страховые организации обычно специализируются на оказании отдельных страховых  услуг, в то же время круг объектов страхования необычайно широк.

3, Страховая терминология.

АВТОКАСКО – совместное страхование рисков УЩЕРБ и ХИЩЕНИЕ. 
 
АГЕНТ (Страховой представитель) — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. 
 
АНДЕРРАЙТЕР — лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компанией принимать на страхование (в перестрахование) риски. Должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска. 
 
БОРДЕРО — документально оформленный перечень рисков, принятых на страхование и подлежащих перестрахованию. 
 
БРУТТО-СТАВКА — См. Тарифная ставка. 
 
БРОКЕР (Страховой) — посредник между страхователем и страховщиком (перестрахователем и перестраховщиком) при заключении страховых (перестраховочных) договоров. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. 
 
ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования) либо страхователю (по договорам страхования имущества). 
 
ДОГОВОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ — юридическое соглашение между цедентом и перестраховщиком, при котором одна сторона — цедент — обязуется передавать, а другая сторона — перестраховщик — принимать риски в перестрахование на определенных условиях. 
 
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик при страховом случае обязуется произвести выплату страхового обеспечения, а страхователь — оплатить страховые взносы в установленные сроки. 
 
ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ – ущерб, нанесенный Страхователю вследствие повреждения, уничтожения и (или) хищения дополнительного оборудования ТС. Риск ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ может быть застрахован при условии страхования самого ТС, при этом дополнительное оборудование считается застрахованным на случай наступления тех же событий, что и ТС. 
 
ЗАСТРАХОВАННЫЙ — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. 
 
ЗАЛИВ — уничтожение (гибель), повреждение, утрата застрахованного имущества в результате воздействия жидкости или ее паров, вследствие наводнения, выхода подпочвенных вод, аварии водопроводной, канализационной, отопительной и противопожарной сетей, повреждения в результате пожаротушения (в т.ч. срабатывания автоматических систем пожаротушения), проникновения воды из соседних помещений; 
 
ЗАЯВЛЕННЫЙ УБЫТОК — денежное выражение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам застрахованного в результате наступления страхового случая, о факте наступления которого заявлено страховщику. 
 
"ЗЕЛЁНАЯ КАРТА" ("GREEN CARD") — соглашение о взаимном признании странами-членами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта. Соглашение о зеленой карте подписано в 1953 году по рекомендации Экономического и социального совета ООН. Согласно Соглашению страховой полис по автогражданской ответственности, выданный в любой стране-члене Соглашения, действителен на территории другой страны, являющейся членом этого Соглашения. Его членами является большинство стран мира. РФ является членом Соглашения о зеленой карте. 
 
ИНВЕСТИЦИИ — вложение средств в объекты предпринимательской и других видов деятельности в целях получения дохода (прибыли). 
 
КАСКО — страховой термин, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Под термином "страхование КАСКО" имеется в виду возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. 
 
КЭПТИВНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ — страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными и коммерческими концернами с целью страхования всех или части принадлежащих рисков. 
 
ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА — максимально возможная ответственность страховщика, вытекающая из условий договора страхования. Лимит Ответственности Страховщика фиксируется в страховом полисе. 
 
МЕХАНИЧЕСКОЕ ВОЗДЕЙСТВИЕ — уничтожение (гибель), повреждение, утрата застрахованного имущества в результате механического воздействия внешних сил, таких как буря, ураган, смерч, тайфун, землетрясение, просадка грунта, падение деревьев (стволов), взрыв паровых котлов, топливных хранилищ, машин и аппаратов, наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов; 
 
НЕУРЕГУЛИРОВАННАЯ ПРЕТЕНЗИЯ — заявленный убыток, возникший в связи с наступлением страхового случая, обязательства Страховщика по которому еще не исполнены или исполнены не полностью на отчетную дату. 
 
НЕПОЛНОЕ СТРАХОВАНИЕ — страхование имущественного интереса ниже его действительной стоимости. В этом случае разница между страховой суммой по полису и суммой, в которую имущественный интерес должен быть застрахован исходя из его действительной стоимости, лежит на ответственности страхователя. 
 
ОБЪЁМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ — перечень конкретных событий (например, кража, пожар, землетрясение и т.д.), предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда. 
 
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ — одна их форм страхования, когда страховые отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства и требуют предварительного соглашения сторон. 
 
ОТБОР РИСКОВ — элемент андеррайтерской политики страховой компании, согласно которой она не принимает на страхование отдельные риски. К таким рискам могут относиться крупные и опасные риски, включая риски катастрофического характера (ураганы, градобитие, бурильные установки) и т.п. 
 
ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ — страхование одним Страховщиком (Перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (Перестраховщика). 
 
ПЕРЕСТРАХОВАТЕЛЬ — См. Цедент. 
 
ПЕРЕСТРАХОВЩИК — страховщик, принимающий риски перестрахования. См. Цессионарий (Цессионер). 
 
ПОЖАР — уничтожение (гибель), повреждение, утрата застрахованного имущества в результате неконтролируемого процесса горения, который возник вследствие  удара молнии, аварии электросети, взрыва газа, поджога или неосторожных действий третьих лиц. 
 
 
ПОРТФЕЛЬ СТРАХОВОЙ — совокупность рисков, принятых на страхование Страховщиком за определенный период. 
 
ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ — уничтожение (гибель), повреждение, утрата застрахованного имущества в результате незаконного посягательства (имеющего признаки преступления в соответствии с Уголовным кодексом РФ) третьих лиц на застрахованное имущество, в частности кража, совершенная третьими лицами с проникновением в здание, строение, помещение, при наличии следов взлома, грабеж, разбой, хулиганство, вандализм; 
 
ПУЛ — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. 
 
РАСХОДЫ ПО УРЕГУЛИРОВАНИЮ УБЫТКОВ — сумма денежных средств, направленных на оплату экспертных и консультационных или иных услуг, связанных с оценкой размера и снижением ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам Застрахованного. 
 
СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ — время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика. 
 
СТРАХОВАНИЕ — система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба. Страхование подразделяется на обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу договора сторон). Особую сферу Страхования составляет перестрахование. 
 
СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы физических или юридических лиц, связанные с риском:  
 - Утраты, недостачи или повреждения имущества; 
 - Ответственность по обязательствам. В том числе с риском гражданской ответственности; 
 - Убытков от предпринимательской деятельности.  
 
СТРАХОВАНИЕ ЛИЧНОЕ — отрасль страхования, в которой объектом страхового покрытия являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека. 
 
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ — отрасль страхования, в которой объектом страхового покрытия являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека. 
 
СТРАХОВЩИК — юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховую премию) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре. 
 
СТРАХОВАТЕЛЬ (Полисодержатель) — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком. 
 
СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования. 
 
СТРАХОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ — страховое покрытие или обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму на условиях, оговоренных договором страхования. 
 
СТРАХОВОЕ ПОЛЕ — максимальное количество объектов (например, автомобилей), которое может быть охвачено страхованием в определенном регионе. 
 
СТРАХОВОЙ ПОЛИС — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования. 
 
СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (Страховой взнос) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договорами страхования. 
 
СТРАХОВЫЕ РЕЗЕРВЫ — специальные фонды, образуемые страховщиком для обеспечения гарантии выплат страховых возмещений. 
 
СТРАХОВОЙ РИСК — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 
 
СТРАХОВАЯ СУММА — сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования. Страховая сумма не должна превышать стоимости объекта страхования, в противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. 
 
СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ — действительная, рыночная стоимость объекта страхования. 
 
СТРАХОВОЕ СОБЫТИЕ — потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования (по договорам страхования имущества) либо жизни и здоровью застрахованного лица (по договорам личного страхования). 
 
СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ — фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю. 
 
СТРАХОВОЙ ТАРИФ — представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. 
 
СТРАХОВОЙ УБЫТОК — денежное выражение ущерба, нанесенного имущественным интересам Застрахованного в результате наступления страхового случая и подлежащего компенсации Страховщиком в соответствии с условиями договора страхования. 
 
УЩЕРБ – имущественный ущерб, нанесенный Страхователю вследствие повреждения или уничтожения ТС в результате столкновения, наезда, опрокидывания, падения, дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП); угона ТС (т.е. неправомерного завладения ТС без цели хищения); неконтролируемого горения или взрыва, возникших от внешнего источника огня (пожара); стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, бури, урагана, ливня, града, оползня, других необычных для данной местности природных явлений); падения на ТС инородных предметов (в том числе снега и льда); противоправных действий третьих лиц. Кроме того, возмещению подлежат все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию ТС, осуществленные при наступлении указанных в данном подпункте Правил событий. 
 
ФРАНШИЗА — предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) Франшизу. При установлении условной Франшизы страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий величину Франшизы, но возмещает ущерб полностью превышении им величины Франшизы; при установлении безусловной Франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом величины Франшизы. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в абсолютной величине от суммы возмещения. 
 
ХИЩЕНИЕ – утрата ТС в результате его хищения (кражи, грабежа, разбоя). Риск ХИЩЕНИЕ принимается на страхование только совместно с риском УЩЕРБ. 
 
ЦЕДЕНТ — страховщик, передающий страховой риск в перестрахование. 
 
ЦЕССИОНАРИЙ (Цессионер) — страховщик, принимающий риски в перестрахование. 
 
ЦЕССИЯ — процесс передачи страхового риска в перестрахование.