Крнтрольная работа по "Страхованию"

Под имуществом при имущественном  страховании понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, телефон и т.д.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и другие имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов которые могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер. 

Конкретные страховые  случаи, устанавливаемые при страховании  имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения  обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток. 

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по имущественному страхованию является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Таким образом, страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов.

В правилах имущественного страхования страховщики нередко  устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев.

Условия имущественного страхования  формируются страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования  имущества, разрабатываемыми Департаментом  страхового надзора, исходя из типовых  страховых потребностей.  В страховом портфеле страховщика имеется, как правило, определенный набор Условий имущественного страхования по различным видам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности. 

Основные требования к  договору страхования состоят в  следующем. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

Существенные условия  договора страхования определяются в статье 942 ГК РФ.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия  договора.

Условия договора страхования  могут быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом.

1. Условия, на которых  заключается договор страхования,  могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

2. Условия, содержащиеся  в правилах страхования и не  включенные в текст договора  страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение  таких правил и сами правила  изложены в одном документе  с договором (страховым полисом)  или на его оборотной стороне  либо приложены к нему. В последнем  случае вручение страхователю  при заключении договора правил  страхования должно быть удостоверено  записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается: страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Закон предусматривает следующие  основные обязанности сторон. 
Так, страховщик обязан:

а) ознакомить страхователя с правилами страхования;

б) в случае проведения страхователем  мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере, установленном действующим законодательством;

г) возместить расходы, произведенные  страхователем при страховом  случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено  правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы  в части, превышающей размер причиненного ущерба;

д) не разглашать сведения о  страхователе и его имущественном  положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством  РФ.

Договором страхования могут  быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан:

а) своевременно вносить  страховые взносы;

б) при заключении договора страхования сообщить страховщику  о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

в) принимать необходимые  меры в целях предотвращения и  уменьшения ущерба застрахованному  имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении  страхового случая в сроки, установленные  договором страхования.

Договором страхования могут  быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

При осуществлении страховой  выплаты страховщик запрашивает  сведения, связанные со страховым  случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и  других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах  страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и  обстоятельства страхового случая. В  свою очередь предприятия, учреждения, организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные  со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При  этом страховщики несут ответственность  за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

• совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;

• совершение страхователем  или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

• сообщение страхователем  страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

• получение страхователем  соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого  ущерба;

• другие случаи, предусмотренные  законодательными актами.

Условиями договора страхования  могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой  выплате, если это не противоречит законодательству РФ. Причем решение об отказе в страховой  выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем  по договору в полном объеме;

в) неуплаты страхователем  страховых взносов в установленные  договором сроки;

г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося  физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных  законом РФ;

д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

ж) в других случаях, предусмотренных  законодательными актами РФ.

Договор страхования может  быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования  стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения  договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении  договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования может  быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях: если он заключен после страхового случая; если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

 

 

3. Пути совершенствования   страхования в Российской Федерации.

В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути. Темпы прироста размера страховых премий увеличиваются за счет введения обязательных видов страхования. По мере охвата объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что в свою очередь требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка.

В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число  участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий в ВВП не увеличивается.

Важной особенностью развития страхования в РФ должно быть четкое разделение страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 ГК РФ.

К обязательному страхованию  следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным  способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.

В целях совершенствования  регулирования страхования необходимо:

1. переходить в перспективе к установлению минимальных и максимальных значений страховых тарифов, определяемых Правительством Российской Федерации;
2. выработать порядок осуществления мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;
3. необходимо последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по видам страхования.

В рамках совершенствования  действующих видов страхования:

1. Совершенствование законодательства.

2. Основными направлениями  совершенствования страхования:

• совершенствование системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат;
• совершенствование системы тарификации по видам страхования, включая сбалансированную систему коэффициентов страховых тарифов;
• оценка возможности перехода на электронный документооборот между страховщиками, страхователями и использование электронного полиса.