Крнтрольная работа по "Страхованию"

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО  ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФГБОУ ВПО «ВОЛОГОДСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ  МОЛОЧНОХОЗЯЙСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ ИМ. Н.В. ВЕРЕЩАГИНА»

 

 

 

Экономический факультет

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине Страхование

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила студентка

6 курса заочного отделения,                              Богданович Елизавета

обучающаяся по специальности     Анатольевна

08.01.05 «Финансы и кредит»

Шифр – 0811076

 

 

Проверил:          

 

 

 

 

Вологда – Молочное

2013

Содержание.

1. Методики расчета страхового возмещения.

Системы страховой ответственности. Франшиза……………………3 стр.

 

2. Имущественное страхование. Сущность, виды,

законодательные требования к договору страхования………………6 стр.

 

3. Пути совершенствования  страхования 

в Российской Федерации………………………………………………12 стр.

 

Список литературы…………………………………………………….15 стр.

1. Методики расчета страхового возмещения. Системы страховой ответственности. Франшиза

Страховое возмещение - сумма, которую страховая компания выплачивает выгодоприобретателю, если произошел страховой случай.

При наступлении страхового случая вступает в силу механизм договора страхования по определению и  выплате суммы возмещения страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества  с несколькими страховщиками  на сумму, превышающую в общей  сложности страховую стоимость  имущества (двойное страхование), страховое  возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой  стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению  страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем  договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования  может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в  пределах суммы страхового возмещения.

Страховое обеспечение выплачивается  страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также  по социальному страхованию, социальному  обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение  по личному страхованию, причитающееся  выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного  имущества не входит.

Основная обязанность  страховщика по договору страхования  – осуществление страховой выплаты  при наступлении страхового случая.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.

Применяются следующие системы страховой ответственности:

1.  система действительной стоимости;

2. система пропорциональной ответственности;

3. система первого риска;

4. система дробной части;

5. система восстановительной стоимости;

6. система предельной ответственности.

При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. При страховании по этой системе проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы: страховая сумма и показная стоимость.

По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.

Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Страховая сумма выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула {лат. clausula — заключение). Одной из них является франшиза.

Франшиза ((pp. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования. 
Франшиза может быть установлена:

• в абсолютных или относительных  величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;

• в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух типов: условная и безусловная.

Под условной, или интегральной (не вычитаемой), франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х%», где X — величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых Х%», где X — 1, 2, 3 и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

 

 

2. Имущественное  страхование. Сущность, виды, законодательные  требования к договору страхования.

Страхование - система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.) 

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой  объектом страховых отношений выступает  имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Застрахованным может  быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся  в его владении, пользовании и распоряжении.

Имуществом признается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица.

Страхователями выступают  не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. 

Имущественное страхование, проводимое государственными страховыми организациями, охватывает практически все имущество сельскохозяйственных, промышленных и других государственных хозрасчетных предприятий, кооперативных и общественных организаций, населения. Объектами страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства, коллекция картин и другие.

Имущественное страхование  занимает ведущее место в сфере  иностранных страховых операций РФ: страхование экспортно-импортных  грузов, судов, самолетов, строительно-монтажных  рисков и т.д. 

Имущественное страхование  исходит из обеспечения возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением  ущерба имущественное страхование  предусматривает проведение мероприятий  по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного  имущества.

Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями  страхования, в течение которого действует страховая ответственность  страховщика, т.е. его обязанность  выплатить страхователю при наступлении  страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Он начинается, как правило, после уплаты всей суммы  платежа, а если предусматривается  его рассрочка, то после внесения первого взноса. Срок может составить  от двух месяцев до 1 года. Срок действия прекращается после истечения времени, на которое был заключен договор, при неуплате очередного просроченного  платежа, а также гибели имущества, принятого на страхование. 

Имущественное страхование  согласно ст. 4 Закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему между  страхователями и страховщиками  по оказанию страховой услуги, когда  защита имущественных интересов  связана с владением, пользованием или распоряжением имущества. Страхователями по имущественному страхованию могут  быть как юридические, так и физические лица. 

В страховой практике к  имущественному страхованию относят  любое страхование, не связанное  с личным страхованием и страхованием ответственности.