Контрольная работа по "Страхованию"

5. Какие принципы реализуются Законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»?

Согласно статье 3 Федерального закона от 25.04.2002г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» принципами обязательного страхования являются:

• принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
• принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• принцип недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию гражданской ответственности;
• принцип экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или  имуществу потерпевших, в литературе комментируется по-разному. По мнению одних авторов, этот принцип находит  свое выражение в существенном ограничении  свободы договора обязательного страхования, в котором не должны произвольно устанавливаться новые основания для отказа страховщика в выплате страхового возмещения⁶. Другие авторы указывают на то, что отечественная цивилистическая наука и законодательство стоят на принципах полного возмещения виновным причиненного вреда. Речь идет о ст. 1064 ГК РФ, согласно которой вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Оба направления представляются верными, однако выражать суть принципа гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, они будут не раздельно, а в совокупности.

Известно, что возмещение вреда является универсальным гражданско-правовым способом защиты нарушенных прав. В  соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, утрачено или имущество которого повреждено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. № 6-П указано, что введение института обязательного страхования, с учетом такого принципа страхования, как гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом об обязательном страховании, направлено на повышение уровня защиты права потерпевших на возмещение вреда. Возлагая на владельцев транспортных средств обязанность страховать риск своей гражданской ответственности в пользу третьих лиц, которым может быть причинен вред, и закрепляя при этом возможность во всех случаях, независимо от материального положения причинителя вреда, обеспечить потерпевшему возмещение вреда в пределах, установленных Федеральным законом об обязательном страховании, законодатель реализует одну из функций России как социального правового государства, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека, что было бы в недостаточной степени обеспечено при отсутствии адекватного механизма защиты прав потерпевших, отвечающего современному уровню развития количественных и качественных показателей транспортных средств, многократно увеличивающих их общественную опасность.⁷

Таким образом, принцип  гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, представляет собой совокупность нескольких элементов. Во-первых, страховщик производит страховую выплату даже в случае умышленных действий страхователя-виновника. Во-вторых, страховая сумма, установленная Федеральным законом об обязательном страховании, рассчитана для каждого страхового случая, независимо от их числа, в течение срока действия договора обязательного страхования. И в-третьих, в случае недостаточности страхового возмещения для полного покрытия фактического ущерба разницу возмещает непосредственно причинившее вред лицо.

Принцип всеобщности  и обязательности страхования гражданской  ответственности владельцами транспортных средств складывается из двух взаимосвязанных  элементов: из принципа всеобщности  страхования и принципа обязательности страхования. При этом принцип обязательности страхования вытекает из принципа всеобщности страхования ответственности и заключается в том, что все владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Другими словами, принцип всеобщности и обязательности страхования выражается в том, что каждый владелец транспортного средства должен застраховать свою гражданскую ответственности, и должен это сделать в предусмотренном законом не добровольном, а обязательном порядке⁸.

В настоящее время  обязательное страхование играет весьма существенную роль в системе имущественного страхования. Обязательность страхования направлена в первую очередь на достижение цели обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая выражается в защите прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Вместе с тем принцип обязательности страхования осуществляется хотя и в принудительной форме, но посредством заключения договора. Принцип обязательности страхования должен применяться по отношению к обеим сторонам договора страхования гражданской ответственности. Речь идет о страховщиках, способных на практике поставить страхователю такие условия, которые будут равносильны отказу в страховой выплате. Соответственно, принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств основан на основополагающем принципе обязательного страхования - принципе гарантии возмещения вреда, т.е. фактически должна презюмироваться обязанность страховщика по выплате страхового возмещения во всех возможных случаях возникновения гражданской ответственности.⁹

Реализация принципа недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили  обязанности по страхованию гражданской ответственности, в полной мере включает механизм государственного принуждения, направленный на соблюдение владельцами транспортных средств действующего законодательства об обязательном страховании.

Предметом регулирования  данного принципа являются отношения, которые возникают при несоблюдении предыдущего принципа - принципа всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств. Следствием несоблюдения принципа всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств является, во-первых, то, что владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством, и, во-вторых, то, что владельцы транспортных средств, не исполнившие обязанность по обязательному страхованию, не допускаются к управлению транспортным средством на территории России. В соответствии с ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ неисполнение владельцем транспортного средства установленной Федеральным законом об обязательном страховании обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение административного штрафа в размере от пятисот до восьмисот рублей.

Установление принципа экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в  повышении безопасности дорожного движения является реализацией одной из основных задач страхового дела в Российской Федерации. Однако в настоящее время это, пожалуй, единственный принцип, практическое воплощение которого значительно затруднено¹⁰.

Владелец транспортного  средства ежегодно вносит страховую премию, суммой которой он ограничивает свою ответственность перед потерпевшим. Кроме того, владелец транспортного средства заключает договор страхования гражданской ответственности в обязательном порядке, ежегодно уплачивая страховую премию, при том что вероятность оказаться виновником в дорожно-транспортном происшествии невелика.

Предметом регулирования  принципа экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в  повышении безопасности дорожного  движения являются действия именно владельцев транспортных средств. Безусловно, владелец транспортного средства был бы заинтересован в обеспечении безопасности дорожного движения в том случае, если бы он нес ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего в полном объеме. С другой стороны, подобное правило действовало до 2003 г., т.е. до введения обязательного страхования, однако число дорожно-транспортных происшествий при этом не было сведено к нулю.

Задание для самостоятельной  работы:

В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен легковой автомобиль действительной стоимостью 370 000 руб. Износ на день заключения договора – 20%, остатки пригодных деталей с учетом их обесценения – 10000 руб. На приведение деталей в порядок израсходовано 7000 руб. Определить сумму ущерба и сумму застрахованного возмещения при условии, что автомобиль застрахован на действительную стоимость.

Каско – страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона.

Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Возможны следующие страховые выплаты в зависимости от заключенного договора страхования.

1. Расчет суммы страхового возмещения в случае конструктивной гибели застрахованного автотранспортного средства (а также в тех случаях, когда транспортное средство признается не подлежащим восстановлению) без учета стоимости неповрежденных деталей, узлов и элементов конструкции. В случае конструктивной гибели застрахованного автотранспортного средства из суммы страхового возмещения не вычитается остаточная стоимость неповрежденных деталей, узлов и элементов конструкции. В нашем случае автомобиль застрахован на 370 000 рублей и его признали не подлежащим восстановлению после дорожно-транспортного происшествия. Однако остались неповрежденные детали, которые были оценены в определенную сумму. Принимая данное условие, мы в любом случае получим установленную сумму (в данном случае 370 000 рублей за вычетом амортизации = 296 000 руб.).

2. Расчет сумм страхового возмещения по рискам без учета амортизационного износа, начисленного на дату наступления страхового случая. Данное условие предусматривает, что при конструктивной гибели или хищении застрахованного автотранспортного средства страховое возмещение выплачивается в полном размере. При этом из суммы страхового возмещения не вычитается процент амортизационного износа, начисленного с даты заключения договора страхования по дату наступления страхового случая. Следовательно, размер страхового возмещения составит 370 000 руб.

3. Расчет сумм страхового возмещения по рискам с учетом амортизационного износа. Данное условие предполагает выплаты страхового возмещения с учетом износа, начисленного с даты заключения договора страхования по дату наступления страхового случая. Иными словами, при соблюдении данного условия расходы по оплате запасных частей уменьшаются на процент износа транспортного средства, указанного в полисе страхования. Полис в этом случае будет несколько дешевле полиса, по которому предлагается расчет суммы страхового возмещения без учета амортизационного износа.  В данном случае 370 000 рублей за вычетом амортизации = 296 000 руб.

Список использованных источников и литературы

1. Федеральный закон от 25.04.2002г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 25.12.2012г.) // Российская газета. 2002. 07 мая.
2. Определение ВАС РФ от 23.08.2007 N 9530/07 по делу № А65-9449/2006-СГ1-5 // СПС «КонсультантПлюс».
3. Постановление ФАС Московского округа от 20 июля 2010 г. № КГ-А40/5854-10; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 11 ноября 2009 г. № А46-8285/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
4. Постановление Конституционного Суда РФ от 31.05.2005г. № 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова» // Российская газета. 2005. 7 июня.
5. Постановление Президиума ВАС РФ от 10 декабря 2002 г. N 1925/00 // Вестник ВАС РФ. 2003. № 3.
6. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный). М.: ЮРКОМПАНИ, 2009.
7. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Комментарий Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". СПб., 2003.
8. Петров М.И. Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Ростов н/Д, 2005.
9. Подберезняк И.В. Сравнительный анализ законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности в Европейском союзе и Российской Федерации // Страховое право. 2002. № 4.
10. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2011. 
11. Чебунин А.В. Вопросы значения и содержания механизма страховой суброгации. Страховое право. 2002. № 1.

¹ Постановление ФАС Московского округа от 20 июля 2010 г. № КГ-А40/5854-10; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 11 ноября 2009 г. № А46-8285/2009 // СПС «КонсультантПлюс».

² Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2011.  С. 222.

³ Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 223.