Контрольная работа по "Страхованию"

1. Что понимается под имущественным страхованием? Назовите  субъекты, объекты и риски имущественного страхования.

Имущественное страхование  является основополагающим в страховании  ином, чем страхование жизни. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (ст. 929) под имущественным страхованием подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную плату (страховую премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страховой суммы.

Иными словами, имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности и имущественные права, а целью является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

В соответствии с ГК РФ (ст. 929) по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного  имущества (ст. 930 ГК);

- риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК);

- риск убытков от  предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК).

Таким образом, имущественное страхование в соответствии с нормами ГК РФ включает не только имущественное страхование как таковое и страхование предпринимательских (финансовых) рисков, но и страхование гражданской ответственности. Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" (ст. 4), определяя объекты страхования, также объединяет имущественное страхование и страхование ответственности в одну отрасль. Вместе с тем осуществление страховых операций, непосредственно относящихся к защите интересов страхователей, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, имеет свои отличительные черты.

В частности, имущественное  страхование отличается от страхования  ответственности, где отношения  хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного  имущества, но не зависят от стоимости этого имущества.

От личного страхования  имущественное отличается тем, что  в первом взаимоотношения страховщика  и страхователя не связаны с каким-либо имуществом.

2. Основные принципы имущественного страхования?

Из всех перечисленных  выше принципов принципы возмещения и исключения двойного страхования  в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы.

3. Назовите основные виды имущественного страхования по подотраслям.

Сущностная характеристика

отдельных подотраслей  имущественного страхования

4. Что представляет собой суброгация и каковы права и обязанности субъектов, чьи интересы она затрагивает?

Суброгация - это замена кредитора в обязательстве на основании закона. Часто, хотя и не всегда, имеется лицо, ответственное  за убытки, причиненные страхователю (выгодоприобретателю), подлежащие возмещению страховщиком по договору страхования. В этом случае имеется и соответствующее обязательство, кредитором в котором является страхователь (выгодоприобретатель), а должником - лицо, причинившее убытки. В соответствии со ст. 965 ГК РФ в имущественном страховании при выплате страховщик заменяет страхователя (выгодоприобретателя) как кредитора в этом обязательстве. И теперь уже не страхователь (выгодоприобретатель), которому причинены убытки, а страховщик будет требовать их возмещения.

Суброгация существенно  отличается от регресса тем, что регрессное обязательство - это вновь возникшее  обязательство. Суброгация же - это  замена кредитора в уже существующем обязательстве. Очень хорошо это  демонстрируют ситуации, когда страховщик предъявляет иск в пределах трех лет с момента выплаты страхового возмещения, но по истечении трех лет с момента, когда убытки причинены страхователю. Поскольку обязательство, по которому предъявлено требование, возникло в момент причинения убытков страхователю, то и давность по нему начинает течь с этого момента, а не с момента выплаты. Страховщики проигрывают такие дела в связи с истечением срока исковой давности¹.

Ю.Б. Фогельсон указывает, что суброгация – это в первую очередь перемена кредитора в  обязательстве и поэтому для осуществления суброгации должно существовать обязательство, в котором кредитором являлся бы страхователь (выгодоприобретатель), а должником – лицо, ответственное за вред, возмещенный страхователем².

Действительно, статьей  387 ГК РФ предусмотрен переход прав кредитора на основании закона, в частности, при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая. Происходит не возникновение нового обязательства, как при регрессе, а перемена лиц в обязательстве, регулируемая гл. 24 Гражданского Кодекса. Обязательство, в котором происходит перемена лиц, должно существовать как до страхового возмещения, так и после него.  Таким образом, при суброгации страховщик становится в обязательстве вместо страхователя (выгодоприобретателя) на место кредитора, и, являясь в нем кредитором, вправе требовать от лица, ответственного за причинение вреда, возмещения. 

Ю.Б. Фогельсон предлагает рассматривать отдельно возможность  суброгации к страхователю и выгодоприобреталю.

Невозможность осуществления суброгации к страхователю автор обосновывает тем, что в соответствии со ст. 931, 932 ГК РФ выгодоприобретателем по договору страхования ответственности является потерпевший. Он же является кредитором в обязательстве, вытекающим из причинения вреда, а должником является лицо, причинившее вред. В соответствии со ст. 965 ГК РФ суброгация происходит при выплате страхового возмещения. Но при выплате страхового возмещения обязательство, возникшее между потерпевшим и лицом, причинившим вред, прекращается исполнением (ст. 408 ГК), так как вред возмещен. Поэтому, и замена кредитора в обязательстве становится невозможной, поскольку нет самого обязательства.

Постольку поскольку  страхователем в договоре страхования  ответственности может выступать одно лицо, а ответственность может быть возложена как на страхователя, так и на другое лицо, то необходимо рассматривать два варианта возможности  суброгации к страхователю: 1) когда страхователь и лицо, на которое возложена ответственность за причиненный вред, являются одним и тем же лицом,  и 2) когда это разные лица. В первом случае суброгации не может произойти, поскольку никаких обязательств между страхователем и лицом, ответственным за вред, не может возникнуть, так как при совпадении кредитора и должника в обязательстве, оно прекращается в соответствии со ст. 413 ГК. Во втором случае суброгация не может иметь место, поскольку у страхователя нет прав требования к лицу, ответственному за вред³.

Если допускать возможность  суброгации в страховании ответственности, то для страхователя теряется весь смысл заключения договора страхования ответственности. Страховщик в этом случае не только не осуществляет защиту имущественных интересов страхователя, что является основой имущественного страхования, а наоборот увеличивает расходы страхователя, так как, кроме того, что ему придется нести ответственность за вред, причиненный третьему лицу, он должен еще платить страховую премию. Таким образом, как справедливо отметил Чебунин А.В., если допускать суброгацию в страховании ответственности, то страхователь просто-напросто «покупает себе путем оплаты страховой премии другого кредитора»⁴. Страхователь затем и заключает данный договор, чтобы при причинении вреда третьим лицам, отвечал не он, а страховая организация.

Также суброгацию не следует путать с уступкой требования. При уступке требования право (требование) переходит от одного кредитора к другому на основании сделки, называемой уступкой требования, а при суброгации требование переходит непосредственно на основании закона, и никаких сделок для этого не требуется. Высший Арбитражный Суд РФ в одном из своих определений прямо указал, что «при состоявшейся законной перемене лица в обязательстве вследствие суброгации уступка беспредметна»⁵.