Контрольная работа по "Страхованию"

 

15. Лицензирование страховой деятельности  в РФ.

Лицензирование – это  мероприятия, связанные с предоставлением  лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением действия лицензий в случае административного  приостановления деятельности лицензиатов  за нарушение лицензионных требований и условий, возобновлением или прекращением действия лицензий, аннулированием лицензий, контролем лицензирующих органов  за соблюдением лицензиатами при  осуществлении лицензируемых видов  деятельности соответствующих лицензионных требований и условий, ведением реестров лицензий, а также с предоставлением  в установленном порядке заинтересованным лицам сведений из реестров лицензий и иной информации о лицензировании (ст. 2 ФЗ от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»).

Специфика лицензирования российских страховщиков заключается в том, что лицензии выдаются на осуществление  конкретных видов страхования, в  которых законом или подзаконным  актом, например Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, установлено наличие страхового интереса.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании представленных ими  заявлений и документов:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период;

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.

 

16.Отраслевая классификация  страхования в России

По российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования (личное, имущественное, страхование  ответственности) и 16 лицензируемых  видов страховой деятельности в  рамках этих отраслей, включая перестрахование 

Отрасль страхования	Вид страховой  деятельности
Личное страхование	1.Страхование жизни 2.Страхование от несчастных  случаев и болезней 3.Медицинское страхование
Имущественное страхование	4.Страхование средств  наземного транспорта 5.Страхование средств  воздушного транспорта 6.Страхование средств  воздушного транспорта 7. Страхование грузов 8.Страхование других видов  имущества, кроме перечисленных 9.Страхование финансовых  рисков
Страхование ответственности	10.Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспорта 11. Страхование гражданской  ответственности перевозчика 12. Страхование гражданской  ответственности предприятий –  источников повышенной опасности 13. Страхование профессиональной  ответственности 14. Страхование ответственности  за неисполнение обязательств 15. Страхование иных видов  гражданской ответственности 16. Перестрахование

 

 

17. Объединения страховщиков.

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для  координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления  совместных программ. Эти объединения, союзы, ассоциации не вправе непосредственно  заниматься страховой деятельностью.

По мере увеличения масштабов страхового рынка возможности обеспечения правил цивилизованного поведения его участников средствами государственного регулирования сужаются. Возникает необходимость передачи части контрольных функций на уровень саморегулирующихся организаций (ассоциаций). Поэтому в большинстве стран действуют саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой – устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.

Объединения страховщиков на территории России действуют на основе ст. 14 и 14.1 Закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации». В соответствии со ст. 14 субъекты страхового дела в целях координации своей  деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Сведения об объединении  субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов  страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

В России страховые ассоциации образуются преимущественно по территориальному принципу, например Ассоциация «Большая Волга», «Урало-Сибирское соглашение»  и др. Крупнейшей ассоциацией является Всероссийский союз страховщиков, который  в перспективе может стать  саморегулирующейся организацией.

Согласно ст. 14.1 на основании  договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики  могут совместно действовать  без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые  и перестраховочные пулы).

Особой формой объединения  страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования. Он представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения.

 

18. Страховые посредники.

Страховщики имеют право осуществлять страховую деятельность через посредников, а именно через страховых агентов и брокеров. В статье 8 Закона «Об организации страхового дела» дается определение понятия страхового агента, в соответствии с которым, – это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению. Здесь налицо представительские отношения, которые закреплены в ст. 182 ГК РФ.

На основании этого  одно лицо (страховой агент) совершает  юридические или фактические  действия в силу полномочия, основанного  на доверенности. Страховые агенты в силу предоставленных им полномочий вправе заключать договоры страхования, а также совершать иные действия от имени страховщика. Как правило, правовые отношения между страховщиком и страховым агентом оформляются  договором поручения.

Согласно Закону «Об организации  страхового дела в РФ» страховыми брокерами являются юридические  либо физические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке в  качестве индивидуальных предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Можно сказать, что страховые брокеры выступают  в качестве комиссионеров.

А. Г. Смирных считает, что  «согласно п. 2 ст. 2 Закона РФ „Об  организации страховой деятельности“, страховая деятельность (страховое  дело) – это деятельность субъектов страхового дела в сфере страхования и перестрахования. Поскольку п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» указывает, что страховщики создаются для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования, п. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» запрещает страховым брокерам осуществлять не связанную со страхованием деятельность».

К участникам страховой деятельности также относятся страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие  на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании  трудового договора или гражданско-правового  договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых  резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных  расчетов (ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Также в ст. 14 Закона РФ «Об  организации страхового дела в РФ»  говорится о том, что субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения  для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов. Данные объединения не вправе самостоятельно заниматься страховой деятельностью, и поэтому они не являются субъектами страхового правоотношения.

 

19. Договор страхования: порядок заключения и ведения.

Договор страхования  представляет собой соглашение, в  соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страхователю или предусмотренному договором третьему лицу — застрахованному.

Характеризуя  договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

1. Договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух этих субъектов. Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц.

2. Договор страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наступлении производит страховую выплату.

3. Договор страхования  является взаимным договором, что означает наличие субъективных прав и обязанностей  обеих сторон.

4. Договор страхования  является  срочным договором.  Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

5.  Долгое время ведуться споры о реальности или консенсуальности договора

6. Характерным  признаком договора страхования  является то, что он всегда  заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы. В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем. что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.

7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (от лат. alea — игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии

8. Публичность договора – страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими, а также цена страхования устанавливается одинаковой для всех потребителей

Заключение договора страхования

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые  оговорены страховщиком в его  письменном запросе или в самом  договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит  в том, что он должен сообщить страховщику  о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.