Контрольная работа по "Страхованию"

Вопросы.

11. Основы страхового законодательства  РФ. 
12. Содержание государственного регулирования страховой деятельности. 
13. Основные принципы страхования. 
14. Организационно-правовые формы страховщиков. 
15. Лицензирование страховой деятельности в РФ. 
16. Классификация отраслей страхования в РФ. 
17. Объединения страховщиков. 
18. Страховые посредники. 
19. Договор страхования: порядок заключения и ведения. 
20. Права и обязанности сторон в договоре страхования.

Ответы.

11. Основы страхового законодательства  РФ.

Поскольку страхование является достаточно сложным видом финансовой деятельности, во избежание злоупотреблений  и мошенничества, оно должно жестко регламентироваться законом. НФС должен знать систему норм, регулирующих страховые отношения и порядок  их взаимосвязи между собой.

1. Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Общую структуру указанных норм, можно представить следующим образом.
2. Центральное место в системе правовых источников занимает Гражданский Кодекс РФ. Его положения регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию.
3. Специальный закон - Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет содержание важнейших понятий и категорий страхования - страхового риска, страхового случая, страховой выплаты и других терминов и определяет требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и осуществлению государственных надзорных функций, за страховой деятельностью.
4. Федеральные законы, регулирующие порядок обязательного страхования. Ими следует руководствоваться при заключении договоров обязательного страхования.  Наибольшее число страховых продуктов, ориентированных на обязательное страхование, связано со страхованием ответственности владельцев автотранспортных средств. Важнейшей нормой в этой сфере является  Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»
5. Ведомственные нормативные акты Министерства Финансов РФ и подведомственной ему Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Эти органы исполнительной власти, осуществляют государственный надзор за страховой деятельностью и регулируют важные публично-правовые стороны осуществления страхования: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др.
6. Правила страхования. При изучении содержания и порядка предоставления страховой услуги не обойтись без опоры на правила страхования, которые разрабатываются и утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков. В правилах отражаются  параметры, характеризующие содержание страхового продукта, а также деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страховщика.

Правила страхования (полисные правила) могут быть признаны источником, регулирующим страховые отношения, когда на их применение прямо указывается  в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном  документе с договором (страховым  полисом) либо приложены к нему, что  должно быть удостоверено соответствующей  записью в договоре. При этом по соглашению сторон отдельные положения  правил могут быть изменены, дополнены  или исключены.

 

12. Содержание  государственного регулирования  страховой деятельности.

В настоящее время Россия находится в процессе реформирования и создания социальных институтов. В этой связи в центре особого  внимания находится построение системы  государственного регулирования страховой  сферы. На протяжении последних пяти лет государством принимаются последовательные шаги по введению жесткого контроля за деятельностью страховых компаний.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство  само осуществляет страхование и  ведет государственный надзор в  области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства  связано с социальной значимостью  функции страхования, ибо страховой  случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к  страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего  народного хозяйства. Страхование  позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное  положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных  правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Долгое время в нашей  стране, как и во многих странах  мира на определенном этапе общественного  развития, существовала государственная  монополия на страхование. Монополия  страхования давала возможность  широкого привлечения страхователей, большей устойчивости страховых  организаций, но вследствие отсутствия конкуренции происходило ограничение  круга предоставляемых страховых  услуг, снижение размера страховых  премий. Однако в период перехода к  рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования.

Государственное воздействие  на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о  деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное  регулирование страховой деятельности.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.

К предварительному надзору  относится проверка соответствия страховых  организаций установленным требованиям  и выдача лицензий на право осуществления  определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений  страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

К текущему надзору относится  проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками  страховой деятельности: обзор и  анализ отчетности, приостановление  и отзыв лицензий, исключение страховых  брокеров из реестра и т. п.

Основным источником правового  регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации и принятые Росстрахнадзором:

Страховой надзор в настоящее  время осуществляет департамент  страхового надзора Министерства финансов РФ.

Основные функции надзора  определены в ст. 30 Закона РФ «Об  организации страхового дела в РФ»:

а) выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности;

б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для исполнения возложенных  обязанностей федеральный орган  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:

а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

 

13. Основные принципы страхования.

В основу предоставления страховых услуг возложены специфические  принципы. Основными принципами страхования являются:

- Свободный  выбор страхователем страховщика,  а страховщику - необходимого  вида страхования;

- Страховой  риск;

- Страховой  интерес;

- Максимальная  добросовестность;

- Возмещение  компенсации в пределах причиненных  убытков;

- Суброгация;

- Контрибуция;

- Диверсификация.

Свободный выбор  страхователем страховщика, а страховщиком - необходимого вида страхования. Этот принцип присущ для добровольного  страхования. Страхователь может выбрать  на свое усмотрение страховщика, которому предоставлена ​​соответствующими органами лицензия на данный вид страхования. При этом страховщик тоже свободен в выборе того или иного вида добровольного  страхования.

Страховой риск - это установленное определенное событие или же совокупность событий, при которых осуществляется страхование и которое имеет явные признаки вероятности и случайности его наступления.

Страховой интерес практически всегда связан с имеющимися правоотношениями, в частности право собственности или степенью владения тем или иным объектом, обязательствам о возмещении убытков, которое определяет предмет имущественного интереса застрахованного лица (страхователя) или обязательством заботиться о членах его семьи и требует его волеизъявления относительно обеспечения страховой защиты для такого имущественного интереса. Каждый собственник заинтересован в том, чтобы вложенные в развитие этого объекта средства не были потеряны из-за непредвиденного стихийного бедствия, несчастного случая, ограбление и т.п.. В свою очередь, страховые организации, которые берут на себя риски, заинтересованы (имеют интерес) получить прибыль.

Максимальная добросовестность сторон, вступающих в страховые отношения, в первую очередь должны доверять друг другу. Заключая договор страхования, страхователь и страховщик не должны скрывать друг от друга информацию об объекте страхования.

Возмещение убытков в пределах реально причиненного ущерба не может превышать размеров прямого ущерба, понесенного страхователем, а затем приносить страхователю прибыли. По этому принципу, материальное и финансовое состояние застрахованного лица после возмещения причиненного ущерба должно быть таким же, как и до наступления страхового случая.

Суброгация - это принцип страхования, при котором происходит передача страхователем страховщику полного права на взыскание причиненного ущерба с третьих (виновных в ущербе) лиц в пределах установленной и выплаченной суммы. Если страхователь на возмещение ущерба получает средства из другого источника, то он должен сообщить об этом своему страховщику, который примет их во внимание при расчетах страхового возмещения.

Контрибуция - это право при котором страховщик может обратиться к другим страховщикам, и которые по проданным полисам несут полную ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с возможным предложением разделить расходы по возмещению убытков. Этот принцип страхования не позволяет страхователям застраховать несколько раз одно и то же имущество  с целью наживы.

Диверсификация - это ограничение распространения активности страховых компаний за рамки основного бизнеса.

 

14. Организационно-правовые формы страховщиков.

На страховом рынке  Российской Федерации действуют  страховые компании, имеющие различные  организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.). Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.

Учредителями страховой  компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.

Российское страховое  законодательство выделяется в качестве особой формы, в которой может  быть создан страховщик, общество взаимного страхования (ОВС). (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не относит ОВС к категории «страховые организации»).

Уходящие корнями в  историческое прошлое, общества взаимного  страхования в силу специфики  организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном  страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования — такая организационно-правовая форма страховой организации, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. ОВС — это объединение страхователей в целях совместного создания страховых продуктов определенного вида только для членов данного общества.

В соответствии с законодательством  РФ общества взаимного страхования  являются некоммерческими организациями.

Одной из форм коммерческого  сотрудничества страховых организаций  является совместное страхование (сострахование). В развитом виде это приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания — оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.