Классификация и характеристика участников страхового рынка

Рынок страхователей  как элемент (подсистема) страхового рынка представлен собственно страхователями, выгодоприобретателями и застрахованными  лицами.

Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах становятся прямыми  участниками страховых правоотношений. Характерным признаком правового  положения третьих лиц - выгодоприобретателей является то, что они вступают в  страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в  соответствии с правилами общей  нормы ГК РФ.

Наконец, рынок страховых продуктов как  важная составляющая страхового рынка (его подсистема) представлен специфическим  товаром, предлагаемым на страховом  рынке, - страховой услугой. Как и  всякий товар, он обладает стоимостью и потребительной стоимостью.

Купля-продажа  страховой услуги оформляется заключением  договора страхования, в подтверждение  чего страхователю выдается страховое  свидетельство (полис).

В соответствии с Законом о страховании исходя из указанных в нем объектов страхования выделяют так называемые отрасли, которые, в свою очередь, формируют и соответствующие виды страхования. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Страховой рынок относится к тем институтам рыночной экономики, который по своему развитию и по количеству предлагаемых страховых продуктов в основном опережает платежеспособный спрос  своих клиентов и в определенной степени стимулирует его. В особенности  это относится к работе с населением. Растущая конкуренция на страховом рынке не только заставляет расширять перечень предлагаемых услуг, но и способствует популяризации традиционных массовых видов страхования: страхования средств транспорта, страхования гражданской ответственности автовладельцев, страхования медицинских расходов лиц, выезжающих за рубеж, и др.

Но справедливости ради нельзя не указать и на то обстоятельство, что степень развитости/неразвитости страхового рынка (а значит, и рынка  страховых продуктов) есть производное  от степени развития экономики в  целом. Поэтому, если говорить о хозяйственной  структуре российской экономики, степени  ее развитости и, соответственно, о  степени удовлетворения ее страховых  потребностей, то она не удовлетворяет  требованиям рыночной экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Практическая часть

 

Задача  №1. Стоимость объекта страхования - 10 млн. руб. Страховая сумма - 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта составил - 4 млн. руб. Определите  сумму  страхового  возмещения  по   системе   пропорциональной ответственности.

 CB=CC*Y/CO, где

• СВ — величина страхового возмещения, руб.;
• СС — страховая сумма по договору, руб.;
• Y — фактическая сумма ущерба, руб.;
• СО — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

CB=5*4/10=2 (млн. руб.)

 

Задача №2. Определите  сумму страхового  возмещения  по   системе пропорциональной ответственности. Стоимостная оценка объекта страхования - 15 млн. руб., страховая сумма  3,5 млн. руб., ущерб страхователя в результате повреждения объекта - 7,5 млн. руб.

CB=CC*Y/CO

CB=3,5*7,5/15=1,75 (млн. руб.)

 

Задача  №3. Возраст страхователя - 41 год. Коммутационные числа М41 = 10,992;  D41 = 27,431. Определить размер единовременной нетто-ставки для пожизненного страхования на случай смерти.

А₄₁=М41/D41=10,992/27,431=0,4

 

Задача №4. Стоимость   застрахованного   имущества  показала  в   сумме   -   4   млн.   руб.,  действительная стоимость - 6 млн. руб., в результате ущерб составил - 5 млн. руб. Рассчитать размер страхового возмещения по системе дробной части.

Так как показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле: CB=P*Y/CO, где

• СВ — страховое возмещение, руб.;
• P — показная стоимость, руб.;
• Y — фактическая сумма ущерба, руб.;
• CO — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

CB=4*5/6=3,33 (млн. руб.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

 

1. Гвозденко А.А. Финасово-экономические методы страхования: Учебник.- М.: Финансы и статистика, 2000. – 356 с.

2. Никитенков Л.К. Имущественное страхование: Учебно-практическое пособие. - М.: Экзамен, 2002. – 289 с.

3. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис-ЮНИТИ, 2003. – 412 с.