Экономическая сущность страхования

В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика  в установленном законом порядке. В частности, это относится к  случаям, когда страховая организация  признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о  признании страховщика банкротом  все заключенные им договоры страхования  прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации.

В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем  очередных страховых взносов  в установленные сроки).

Наконец, страхователь или  вьгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Помимо установленных  законодательством общих оснований  для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены  специальные основания признания  недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

а) заключение договора личного  страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

б) заключение договора страхования  имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

в) заключение договора страхования  предпринимательского риска, в котором  застрахован риск лица, иного чем страхователь;

г) сообщение страхователем  страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для  определения степени риска по договору;

д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

е) заключение договора после  страхового случая;

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать  договоры по данному виду страхования;

з) несоблюдение письменной формы договора. [1.С 267]

 

 

 

3.Тенденции страхового  рынка.

3.1 Перспективы  развития страхового рынка

 

На сегодняшний день развитие страхового рынка в России отмечено положительной динамикой и растущими  показателями. Это обусловлено, в  первую очередь, законодательными новшествами, регламентирующими работу данного  сегмента.

Модифицирующие нужды  рынка находятся в постоянном развитии, что заставляет издавна  сформированную регуляторную систему  корректироваться и видоизменяться. По мнению экспертов приоритетными  в этом направлении является принятие соответствующих законопроектов и  ведение активной борьбы за каждого  клиента.

Начиная с 01.01.2012 года начал свое поэтапное внедрение до 2015 года Закон РФ "Об обязательном медицинском страховании". Финишная точка этого процесса - введение единой электронной карты, которая позволяет ее владельцу получить качественную медицинскую помощь, находясь в любой точке России.

К концу 2013 года на всех российских страховщиков должно распространиться действие закона, увеличивающего минимальный размер уставного капитала СК. Этот показатель должен будет равняться не мене 120 миллионам рублей. Эксперты утверждают, что это в значительной степени отразится на деятельности участников рынка. Некоторое из них, мелкие и средние, или же вообще выйдут из игры или же сольются с более крупными компаниями. Остальные будут пытаться соответствовать законодательным нормам.

При "выходе из игры" мелкие страховщики сталкиваются с множеством проблем при поиске покупателей  или же инвесторов, так как для  крупной страховой компании не составляет труда создать на основе бывшей СК новый филиал. Этот процесс мене трудоемок и требует меньших  затрат.

Внедряя новые законодательные  акты, чиновники делают ссылки на зарубежный опыт. При этом они не выходят  за рамки своего видения регулирования  отношений – не собираются наделять руководителей филиалов абсолютными  полномочиями, достаточными для подписания договоров и выплат компенсаций.

На сегодняшний день в  России трудно встретить хоть один филиал страховой компании, отвечающий данному требованию. И это понятно. Для страховщиков не является сегодня  приоритетным вкладывание ресурсов в развитие профуровня сотрудников филиалов, в имидж организации, инфраструктуру и сервис на региональном рынке. Все это объясняется тем, что пролоббировать нужный закон и заставить всех "плясать под свою дудку" сегодня куда проще. [7.С 542]

 

3.2 Меры и гарантии по обеспечению финансовой устойчивости страхового рынка

Эффективная страховая система  должна обеспечивать возмещение убытков  без привлечения дополнительных средств госбюджета, поддержание  непрерывности процесса производства и социально-экономической стабильности. Чтобы российский страховой рынок  смог в полной мере выполнять эти  функции, необходимо сделать ставку на развитие ключевых видов страхования, повышение надежности и емкости  страхового рынка, а также создание условий для добросовестной конкуренции  и формирование рыночной инфраструктуры.

Создание единого государственного органа, координирующего политику государства  в сфере страхования, отвечающего  за развитие страховой отрасли и  согласовывающего законопроекты в  области страхования, разработанные  другими ведомствами. В противном  случае могут произойти различные  перекосы и диспропорции на страховом  рынке, политика государства в сфере  страхования будет непоследовательной.

Сохранение суверенитета российского страхового рынка в  целях обеспечения промышленной безопасности и финансовой независимости. Для этого государству необходимо препятствовать допуску на российский страховой рынок филиалов иностранных  страховых компаний. [3.С 764]

Стимулирование развития добровольного страхования физических и юридических лиц. Основные меры – расширение налоговых льгот, субсидирование страхования, поддержка создания типовых  договоров в массовых видах страхования. Кроме того, необходимо минимизировать объемы государственной помощи частным  предприятиям и физическим лицам  в тех случаях, где это должны делать страховые компании. В частности  необходимо реформировать системы  бюджетных и внебюджетных фондов социального страхования и фондов, создающихся для покрытия убытков  при наступлении чрезвычайных ситуаций.

 Более широкое использование инструмента страхования в промышленной политике, как для защиты финансовых интересов самого государства, так и для субсидирования различных сфер экономики. В частности необходимо ввести обязательное страхование государственного и муниципального имущества, реформировать систему сельскохозяйственного страхования.Совершенствование существующих и введение новых обязательных видов страхования, в тех случаях, где это будет признано экономически выгодным, в целях обеспечения защиты интересов граждан. Введение новых обязательных видов страхования должно осуществляться на основе следующих принципов: адекватности страховых сумм, единой стоимости жизни, определения институтов контроля за соблюдением нормы страхования и ответственности за ее несоблюдение, а также параллельного создания инфраструктуры рынка. Реформирование системы ОМС должно проводиться на принципах унификации, полноты тарифов, стабильности финансирования, сочетания ОМС и платного здравоохранения, профессионального представительства со стороны страховых медицинских организаций и принципа «деньги идут за пациентом».

Создание условий для  становления российского перестраховочного  рынка в качестве крупного регионального  перестраховочного центра. Для этого  необходимо содействовать созданию крупных национальных перестраховщиков, в том числе с государственным  участием, а также вести переговоры, направленные на устранение институциональных  ограничений на прием взносов  по входящему перестрахованию из-за рубежа.

 Повышение страховых и перестраховочных емкостей, соответствующих существующим в экономике рискам. Основные меры – создание двухуровневой системы страхования и увеличение капитализации за счет снижения налоговой нагрузки на реинвестирование прибыли страховых организаций. Повышение капитализации страховой отрасли должно сопровождаться ростом качества активов страховых компаний. Страховой надзор должен иметь возможность контролировать качество инвестиций страховщиков на любые отчетные и неотчетные даты, необходимо ввести дополнительное регулирование операций РЕПО и реформировать показатель маржи платежеспособности – рассчитывать его с учетом страховых и инвестиционных рисков (на основе опыта Solvency II).

 Повышение финансовой устойчивости страховых компаний. Для этого, во-первых, необходимо совершенствовать систему надзора за страховой отраслью – построить прозрачную систему стресс-тестирования и раннего реагирования на ухудшение финансового состояния страховых компаний. С целью повышения эффективности надзора необходимо реформировать систему отчетности страховых компаний: ввести МСФО, увеличить частоту предоставления основных форм отчетности и снизить сроки их составления. Необходимо также изменить регулирование деятельности кэптивных компаний, особое внимание уделять внутригрупповым потокам.

 Во-вторых, необходимо  расширить использование рейтингов  надежности в регулировании страховой  отрасли. В частности использовать  рейтинги страховых компаний  для допуска их на рынки  социально значимых видов страхования,  ввести поправочные коэффициентов  на размер отчислений в фонд РСА и другие аналогичные фонды в зависимости от параметров надежности страховых компаний. При этом ФАС должен бороться не с установлением требований к страховщикам по уровню их надежности, а с проявлениями демпинга на российском страховом рынке. В-третьих, необходимо стимулировать страховые компании развивать собственные системы риск-менеджмента, повышать свой уровень информационной прозрачности. Для этого необходимо включить в перечень документов соискателя лицензии на осуществление страхования регламенты по управлению финансовыми и операционными рисками, ввести требование по раскрытию существенной информации на официальном сайте компании.

Адекватное развитие инфраструктуры страхового рынка. Устойчивое развитие страхового рынка не возможно без  введения института независимых  актуариев, предоставляющих заключения об обоснованности используемых тарифов  и достаточности сформированных резервов. Необходимо ужесточить регулирование  деятельности страховых посредников (агентов и брокеров), актуариев, страховых экспертов и оценщиков, в частности вести их реестр и  проводить их сертификацию. Для этого  необходимо стимулировать развитие саморегулирования в этих профессиях.

Систематизация существующего  страхового законодательства и, где  это возможно, гармонизация его с  директивами ЕС, что должно способствовать формированию благоприятной институциональной  среды и снижению трансакционных издержек. В частности необходимо рассмотреть вопрос создания Страхового Кодекса, систематизировать существующие и принимаемые законы об обязательном страховании на основе единых принципов, принять закон о деятельности страховых посредников, устранить «белые пятна»  - более четко определить понятия страховой и восстановительной стоимости, ввести принцип компенсации причиненного ущерба.

  

Заключение

В данной курсовой  работе рассматриваются и раскрываются содержания экономической сущности  страхования.  Определили  основные методы и задачи договора.

  В первой части  были рассмотрены: предмет, методы, задачи страхования, а также основные функции и признаки.

Во второй части было рассмотрено: условия, порядок заключения договора, права и обязанности договора, прекращения договора.

 Страхование - представляет собой сложные  общественно-производственные отношения. В России происходит становление этих отношение, как и экономики в целом. Страхование важно для экономического становления страны, оно (страхование) способствует возникновению по настоящему рыночных отношений, свободных от каких либо неблагоприятных внешних воздействий. Предприятия смогут в полной мере заниматься именно своей непосредственной деятельностью, в независимости от случайных (во многих случаях и роковых) ситуациях. Необходимо более глубоко информировать администрации предприятий и частных лиц о новых видах страховых услуг, да и о страховании в целом. Многие не знают или до конца не понимают страхование, поэтому не представляют всех полезных возможностей его.

Страхование должно занять достойное место в экономике  нашей страны, наряду с наиважнейшими  сферами, такими как финансы, нологооблажение, аудит, менеджмент, маркетинг и др.   

 

Список литературы

 

1.    Рейтмана, Л. И Страховое дело: учеб. для студ. высш. учеб. заведений / Л.И Рейтмана . – М.: Скиф, 2010.-608 с.

2.      Шахов, В.В. Страхование / В.В Шахов.- М.: ”Финансы и статистика”, 2008.-324с.

3.   Гвозденко А.А. Основы страхования/ А.А Гвозденко. M.:”Наука”,2010.-125с.

4. Левант Н.А. Будет ли страхование жизни в России/Н.А Левант М.: “Финансы”, .2011-572c.

5. Фогельсон  Ю.Р. Введение в страховое право/ Ю.Р .Фогельсон   – М.: “БЕК”, 2009-236c.

6. Шаахов, В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка

России./ М.: “Финансы” .– изд. 3-е ,2008-109c.