Экономическая сущность страхования

6.в зависимости от наступления или ненаступления страхового случая страховые отношения бывают двух видов: а) те, в которых страховая защита осуществляется без своей материальной составляющей, т.е. без производства страховой выплаты; б) те, в которых страховая защита связана с осуществлением страховой выплаты;

7.при рисковых видах страхования страховой случай носит вредоносный характер, а событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками случайности и вероятности своего наступления. Размер страховой выплаты при этих видах страхования в той или иной мере корреспондирует с размером вреда (убытка, ущерба), причиненного страховым случаем. При безрисковом страховании страховой случай не обладает вредоносным характером и конструкция страхования выстраивается таким образом, что страховой случай обязательно должен произойти.

 

2.Договор страхования.

2.1 Условие договора

 Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в уст Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может считаться заключенным.

Существенными считаются  те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных  и нормативных актах. В международной  страховой практике для договоров  страхования существенны следующие  условия:

- события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);

- территория, на которую распространяется действие договора страхования;

- объект страхования;

- страховая сумма;

-порядок и сроки выплаты  страхового возмещения (страховой  суммы);

- срок действия договора  страхования;

- период ответственности  страховщика по обязательствам;

- размер и порядок уплаты  страховой премии (взноса);

-порядок внесения изменений  в условия договора;

- правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;

-порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

 

В российском страховом праве  перечень существенных условий несколько  отличен. Статья 942 ГК РФ устанавливает  четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного  страхования:

 характер события,  на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);

 страховая сумма;

 срок действия договора  страхования.

Для имущественного страхования: имущество или имущественный  интерес, который страхуется. Для  личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при  недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным. А незаключенный договор не действует просто потому, что его нет. Ановленные сроки.

2.1 Порядок заключения  договора

Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается  путем переговоров. Основанием для  их начала является устное или письменное заявление страхователя. Письменное заявление практически всегда используется в отношениях с юридическими лицами и все чаще — с физическими  лицами. Оно служит тем документом, на основании которого страховая  компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис. [2.С138]

Использование письменного  заявления удобно тем, что позволяет  страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять  или отклонить заявление клиента. Договор страхования при наличии  письменного заявления вступает в силу через извещение заявителя  страховщиком о том, что его заявка принята.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с  условиями страхования.

Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю  информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредставления  страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

2.2 Порядок заключение  договора

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о  своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму  заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему  обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности  наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков  от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые  оговорены страховщиком в его  письменном запросе или в самом  договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит  в том, что он должен сообщить страховщику  о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщика  входят: 1) ознакомление страхователя с  правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании  заключить договор; 3) принятие в  оговоренный сторонами срок решения  о возможности или невозможности  заключения договора. В то же время  при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право  принимать решение о возможности  или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также  имеет право произвести оценку степени  риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния  здоровья застрахованного лица и  т. п.

В случае принятия решения  о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем  условия, на которых такой договор  может быть заключен. При этом следует  иметь в виду, что условия, на которых  заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом  государственного страхового надзора  при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают  решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям, которым относятся следующие условия договора: а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования; б) перечень страховых рисков; в) размер страховой суммы; г) срок действия договора. Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования в  соответствии с законодательством  вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу. [6.С 25]

Для того чтобы договор  страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления  одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования  (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

 

2.3 Права и обязанности договора

Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Последствием же неуплаты очередных страховых  взносов как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

 

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение  степени риска, вправе потребовать  изменения условий договора или  уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повыщению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договоpa в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях в обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением[4.С 417]

Страхователь в период действия договора должен также соблюдать  общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления  страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании  имущества страхователь обязан соблюдать  требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества  и т. п.; при страховании предпринимательских  рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности  — всячески стремиться к ненанесению вреда третьим лицам.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей  профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглащения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.

 

2.4 Прекращение  договора

Договор страхования заключается  на определенный срок и заканчивает  свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно.

Во-первых, договор страхования  прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления  страховой выплаты в размере  страховой суммы. [6.С 129]

Во-вторых, договор страхования  прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность  наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.

В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той  их части, которая пропорциональна  времени, в течение которого действовал договор страхования.