История развития имущественного страхования

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Байкальский государственный  университет экономики и права

Финансово-экономический  факультет

Кафедра «Страхования и управления рисками »

Специальность 060400 «Финансы и кредит»

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

История развития имущественного страхования

 

 

 

                                                                        

 

 

                                                                       Выполнила:

Куклина Жанна Сергеевна

Ф-08-13

                                          Проверил:

к.э.н., доцент

Русакова Оксана Игоревна

 

 

 

 

                      

Иркутск, 2008

Содержание

Введение…………………………………………………………………….3

1. Этапы становления и развития имущественного страхования…………5
2. Имущественное страхование-сущность, отрасли и особенности классификации……………………………………………………………..10
3. Современное состояние страхового рынка России…………………….24
4. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования в РФ…………………………………………………………………………..33

Заключение………………………………………………………………...36

Список использованной литературы…………………………...............38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Возникновение страхования  относится к глубокой древности. Поскольку деятельность людей подвержена опасностям, возникала необходимость в принятии мер, способных предотвратить опасность, а также ликвидировать и возместить ущерб, причиненный неблагоприятными событиями. Как показывает история, становлением страхования в России принято считать первую половину XIX в., хотя в последней четверти XVIII в. появились первые страховые общества. При этом в отличие от морских держав - Великобритании, Голландии, Италии, Франции, Испании, в которых развитие страхования начиналось с морского страхования судов и грузов, в России главной отраслью было страхование от огня.

Актуальность, выбранной  темы, обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Значимость имущественного страхования определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

Об актуальности имущественного страхования говорит и то, что в периодической печати эта тема активно обсуждается и многосторонне рассматривается в большом количестве журналов, таких как “Страховое Дело”, “Страховое Ревю”, “Финансы”, а также в таких газетах: “Финансовая газета”, “Российская газета ” и т.д. Выпущены современные учебники и книги (Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование.; Гинзбург А.И. Страхование.; Гвозденко А.А. Основы страхования.), объективно оценивающие состояние и перспективы развития в России имущественного страхования.

Цель  курсовой работы – внести ясность в определении основ имущественного страхования, рассмотреть теоретические и практические вопросы развития страхования имущества, а также выявить существующие проблемы рынка имущественного страхования.

Для реализации цели были решены следующие задачи:

• раскрыть сущность страхования как особого вида экономической деятельности,
• рассмотрение принципов имущественного страхования,
• определение перспектив развития имущественного страхования,
• обнаружение проблем в области имущественного страхования РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Этапы становления и развития имущественного страхования

Страхование было известно еще в римском праве, однако, классическое имущественное страхование, появляется в Европе в 13-14 вв. Основой для  появления института имущественного страхования стал «страховой договор морской торговли», пользующийся популярностью лиц занимающихся морской перевозкой грузов.

В последующие десятилетия  и столетия морское страхование  распространяется по странам Европы (Италия, Испания, Англия и др.). Уже в 1300 году, в Бельгии, практикуются прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В XIV веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно.

Англия как сильная  морская империя, становится своеобразным законодателем в страховом деле. Так, в 1601 году при парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования.

Первая страховая акционерная  компания появляется в 1602 году в Голландии, которая получила название «Голландско-остиндское товарищество».

Еще один вид страхования  появляется в Европе на рубеже 15-16 вв. Это так называемое «огневое страхование». Так одной из серьезных угроз  в Европейских городах был  именно пожар (как известно, бывало, что объектом пожара становились целые кварталы и даже города), широкую популярность приобретает страхование от пожара. В этой связи появляются общества взаимного страхования, так называемые огневые товарищества (некоммерческие организации).

Российскую историю  становления и развития имущественного страхования, на наш взгляд, можно разделить на три этапа:

1) дореволюционный (18 в. – нач.20 в.)

2) социалистический (1917-1990 гг.)

3) современный (с 1990-92 гг и продолжается и в наше  время).

В России институт имущественного страхования зарождается в конце 17 – начале 18 вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют.

В это время в Правительстве  продвигаются идеи создания частной компании по страхованию. И не безуспешно. 14 октября 1827 г. начало работу «Первое Российское страховое от огня общество». Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования.

В начале 19 века фактически формируется страхование как  вид коммерции. Появляются частные страховые компании – «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и т. д., которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования как страхование имущества, страхование грузов.

С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых  обществ. В числе первых были следующие  общества: "Нью-Йорк" (США, 1885 г.), "Урбен" (Франция, 1889 г.), "Эквитебл" (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

В 1894 г. был установлен государственный надзор за деятельностью  страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась  обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.

В 1895 г. было создано первое специализированное перестраховочное общество - "Общество Русского перестрахования".

В результате столь мощного  всплеска страхового дела возникла сильная  конкуренция. В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общие тарифы для страховых премий. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. В ответ на это начали возникать общества взаимного страхования. В свою очередь, акционерные общества повели борьбу с новым конкурентом. Общества взаимного страхования начали объединяться и в 1909 г. был образован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 г. в Союз входили 124 общества.

Развитие страховой  системы в России было прервано Первой Мировой войной. Впоследствии, после Великой Октябрьской Социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Однако сама жизнь заставила новую власть возродить страхование. В 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.

Новая власть пошла по старому испытанному пути и начала возрождать страховое дело с создания негосударственных страховых организаций. В 1921 г. декретом Совета Народных Комиссаров возрождается государственное страхование. С течением времени, по мере отхода властей от НЭП, негосударственное страхование сворачивалось, вплоть до полной его ликвидации.

В нерыночной системе  хозяйствования возмещение ущерба в  основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета  на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Фактически, система страхования играла вспомогательную роль.

Возрождение многогранного  страхования происходит в нач. 90-х  гг. Принимаются ряд нормативных  документов:

- Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 г. N 140);

- Правила добровольного  страхования ответственности заемщиков  за непогашение кредитов (утв.  Минфином СССР 28 мая 1990 г. N 66);

- Правила добровольного  страхования риска непогашения  кредитов. (утв. Минфином СССР от 28 мая 1990 г. N 65).

27 ноября 1992 г. принимается  Закон РФ «О страховании», который  в последующем переименуется  как Закон «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации».

В связи с принятием  нового ГК РФ, Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ в Закон «Об организации страхового дела в РФ» вносятся изменения, в частности была исключена Гл.2 Закона, направленная на регулирования страхового договора. Вступает в юридическую силу гл.48 ГК РФ.

В 1998 году Правительство определяет основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах (Одобрены постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139). В этот период неоднократно вносятся изменения в Закон «Об организации страхового дела в РФ».

Спустя четыре года принимается  новая концепция – Концепция  развития страхования в Российской Федерации, в которой основными  задачами по развитию страхового дела были названы:

- формирование законодательной  базы рынка страховых услуг;

- развитие обязательного  и добровольного видов страхования;

- создание эффективного  механизма государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование перевода  сбережений населения в долгосрочные  инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

- поэтапная интеграция  национальной системы страхования  с международным страховым рынком.

Стоит подчеркнуть, что  Концепция отвела большую роль обязательному страхованию. Как следствие тому стало принятие ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Имущественное страхование-сущность, отрасли и особенности классификации

Человеческое общество может существовать, только производя  материальные блага. В процессе производства на всех этапах движения общественного продукта от производства до потребления люди активно вступают в отношения с силами природы и в отношения между собой. Иначе говоря, общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей с природой) и производственные отношения (отношения людей между собой в процессе производства). Противоречивый характер общественного производства, независимо от воли людей, порождает условия для возникновения чрезвычайных обстоятельств, наступления случайных событий, имеющих негативные последствия, а сам процесс общественного производства объективно приобретает рискованный характер. Рискованный характер общественного производства и необходимость компенсации возможного ущерба является предпосылкой возникновения страховых отношений. 
 
Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. 
 
Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение определенного периода. В случае наступления чрезвычайного события вся сумма страховых платежей вернется в форме компенсации ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе. 
 
Страхование, как экономическая категория, представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни.  
 
Страхование в своей деятельности опирается на теоретический и эмпирический методы познания и базируется на результатах ряда наук - экономики, статистики, теории вероятностей. Имея дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности. Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования. 
 
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются системы классификации: по объектам страхования и по опасности. 
 
Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования.  
Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.