Имущественное страхование

 

В 2011 г. общий объем страховых премий (взносов) составил 22 148 млн. рублей. Наибольшая часть страховых взносов приходится на имущественное и личное страхование. В 2011 г. страховые премии (взносы) по договорам страхования и договорам, принятым в перестрахование, составили: по страхованию иному, чем страхование жизни — 22 143 млн. руб., в том числе

• добровольное личное страхование — 6 290 млн. руб.;
• добровольное имущественное страхование — 11 937 млн. руб.;
• добровольное страхование ответственности — 864 млн. руб.;
• обязательное страхование — 3 052 млн. руб.

ОАО СК «РОСНО» своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства перед страхователями. Общий объем страховых выплат в 2011 г. составил 12 748 млн. рублей. Наибольший рост страховых выплат был отмечен по договорам, принятым в перестрахование.

ОАО СК «РОСНО» предлагает следующие виды имущественного страхования:

1. Страхование квартир

Существует несколько вариантов страхования квартиры:

- Базовое покрытие: пожар; взрыв; удар молнии; падение летательных аппаратов.

- Полное покрытие  включает все риски базового покрытия.

Также включаются следующие риски: противоправные действия третьих лиц: кража со взломом, разбой; затопление; повреждение в результате стихийных бедствий; повреждение инородными объектами; наезд транспортных средств на жилье; бой стекол.

- Расширенное  покрытие включает все риски полного покрытия.

Также включаются следующие риски: перепад напряжения; затопление в результате замерзания жидкости, поломок бытовой техники и повреждений аквариумов;

2. Титульное страхование. Право собственности на недвижимость может быть утрачено в результате:

— признания предыдущих сделок недействительными;

— нарушения прав наследников;

— мошенничества или других противоправных действий;

— совершения сделок по поддельным, подложным или недостоверным документам; при этом при подготовке документов для сделок могут быть совершены как умышленные, так и непреднамеренные действия, приведшие к возникновению утраты права собственности.

Преимущества продукта «Титульное страхование» РОСНО

— Возможность застраховать право собственности еще на этапе подготовки договора купли-продажи недвижимости

— Возможность выплаты страховой суммы, равной рыночной стоимости квартиры на момент выплаты

— Возможность покрытия судебных издержек

— Возможность застраховаться на необходимый вам период

3. Страхование на срок отъезда

4. Страхование ответственности перед соседями.

5. Ипотечное страхование. В данном случае может быть застраховано:

- Полная или частичная потеря имущества. В случае гибели или повреждения недвижимого имущество, взятого в ипотеку, расходы по выплате ипотечного долга берет на себя РОСНО.

- Потеря права собственности. Если сделка купли-продажи будет признана недействительной из-за неправильного оформления документов или произойдет утрата права собственности по какой-либо другой причине (по решению суда), расходы по выплате ипотечного долга берет на себя РОСНО.

- Потеря трудоспособности заемщика или смерть. В случае потери трудоспособности заемщика из-за болезни или несчастного случая или смерти заемщика, расходы по выплате ипотечного долга берет на себя РОСНО.

6. Страхование комфортабельных коттеджей и таунхаусов

7. Страхование дач и небольших загородных домов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития  имущественного страхования в  Российской Федерации

 

В мае 2010 года компания «Ромир» провела социологическое исследование, касающееся мнения россиян по поводу страховых услуг.

Исследование «Ромир» по страховому рынку проводилось во всех федеральных округах России. Опрошено 1584 человека в возрасте от 18 лет и старше. В ходе исследования социологи выяснили, сколько наших соотечественников пользуется страховыми услугами, какие услуги наиболее популярны среди россиян, как они узнают о существовании страховых компаний, по каким критериям их выбирают, и что влияет на принятие решения о пользовании или «не пользовании» страховыми услугами.

Учитывая тот факт, что 61% граждан не пользуются услугами страховых компаний, социологи задали респондентам следующий вопрос: «Что Вам мешает более активно пользоваться услугами страховых компаний?» Ответы на вопрос распределились следующим образом:

Рисунок 1 – Причины низкой активности  пользования услугами страховых компаний

Как видно из приведенной диаграммы, процент тех, кто не верит в страхование как таковое значительно выше среди людей, которые не прибегают к этим услугам (42%). На дороговизну услуг страховых компаний сетуют 35% среди тех, кто пользуется страховыми услугами и 21% среди тех, кто данными услугами не пользуется. Для 21% «непользователей» основной причиной отсутствия интереса к услугам страховых компаний является то, что в ближайшие годы страхование им не понадобится. 15% «пользователей» плохо понимают, как работает система страхования, а 8% граждан именно по этой причине вообще не пользуются страховыми услугами. Недостаток информации об услугах и предложениях отмечают почти равное количество «пользователей» и «непользователей»: 9% и 10% соответственно. Тем не менее, почти треть (30%) опрошенных «пользователей» ни на что не жалуются и активно пользуются услугами страховых компаний.

В целом, результаты исследования показали несправедливость озвучиваемого некоторыми экспертами мнения о пренебрежении или явно негативном отношении россиян к страхованию, не приходится говорить и о «нулевой страховой культуре» или «финансовой неграмотности». Просто гражданами России еще не накоплен достаточный опыт общения со страховыми компаниями и использования страховых продуктов. Для того, чтобы население стран Запада стало активно использовать страхование, потребовались десятилетия, принятие соответствующих законов и достижение высокого уровня доходов граждан.

Ключевым фактором восприимчивости людей к страхованию является уровень дохода, как в общем-то и по многим другим продуктам. Такова сущность любого бизнеса. Тогда какой смысл предлагать человеку управление финансовыми ресурсами, если у него нет финансовых ресурсов? В пользу ключевого значения размера дохода говорят и фактические результаты маркетинговых исследований. Даже если в самом общем случае разбить потребителей для целей исследования всего на 2 группы, например, с доходом на 1 человека в семье 300-500 долларов, и с доходом 600-1000, и посмотреть, как будет различаться уровень страховой активности по разным направлениям, если доходы у групп различаются в 2 раза, увидим поразительные результаты. Даже в единомоментном переходе из одной доходной группы к другой, наблюдается резкий рост доли и интересующихся страхованием, и пользующихся различными продуктами. Задача страховщика в том, чтобы выделить ту группу, которой данный продукт доступен, потом выявить, какие у нее потребности, и далее действовать по схеме классического маркетинга.

Конечно, многое будет зависеть от самих страховых компаний, от того, как они поведут работу по повышению прозрачности своего рынка, по привлечению и обучению своих потребителей. Им придется объяснять своей целевой группе, что такое страховой продукт, что польза от него не только не является мгновенной, но даже и не относится к продуктам со средним временным горизонтом. Покупая мобильный телефон, вы уже через месяц понимаете, насколько это удобный продукт и уже никогда сами от него не откажетесь. А вот чтобы понять пользу страхового продукта, должны пройти годы, иногда 10-15 лет и более. Когда накапливается позитивный опыт общения с тем или иным продуктом у больших групп людей, не обязательно личный – ведь как гласят наблюдения социологов, каждый человек включен в какие-то группы и общается примерно с 200 людьми - вот когда в этом круге распространяется информация и накапливается опыт, тогда приходит осознание, что следует по общему примеру тоже застраховаться. Страхование – это не простой продукт, не объект импульсивной покупки, потребитель должен стать грамотным и разбираться в том, какие условия он покупает. Все это накладывает серьезные требования на качество работы страховщиков по продвижению своих услуг. Наиболее успешна она пока только в сфере автострахования, а например, по страхованию недвижимости таких усилий не предпринимается, вот и соответствующие результаты – только около 1 % объектов застрахованы. Как быстро страховщики смогут повысить уровень охвата страхованием, зависит и от того, насколько они будут честными с потребителями, насколько они будут понимать своих потребителей и предлагать им действительно те страховые продукты, в которых они нуждаются, по справедливой цене.

На данный момент страховые компании не являются активными заказчиками маркетинговых исследований. И заказывают они, в основном, исследования на тему известности брендов страховых компаний и осведомленности потребителей о различных услугах.

В исследовании предпочтений на страховом рынке изучались причины, побудившие граждан выбрать того или иного страховщика. Здесь, респонденты чаще всего отмечали, что выбор страховой компании обусловлен советами друзей, знакомых, коллег. Этому «источнику информации» доверяют 37% опрошенных. Тем не менее, 16% граждан выбрали свою страховую компанию под влиянием рекламы и статей в прессе, на телевидении и на радио. Наружная реклама страховых компаний вызвала желание обратиться к их услугам у 8% опрошенных.

Рисунок 2 – Причины выбора страховой компании

Это косвенно подтверждает, что потребитель недостаточно реагирует на рекламные усилия страховщиков при выборе компании. Слабость маркетинговой работы страховщиков в значительной степени связана с тем, между ними пока что нет настоящей конкуренции, рынок еще не насыщен, необходимо время на развитие. На Западе все тоже получилось далеко не сразу, система складывалась десятилетиями. В зависимости от того, как страховщики выполняют взятые на себя обязательства, будет зависеть рост востребованности их услуг.

Пока страховые компании, в силу отсутствия конкуренции могут позволить себе вести себя на рынке «расслабленно», поэтому обращения за крупными исследованиями к исследовательским компаниям остаются единичными. Но по мере того, как будут еще приходить иностранные компании, будет усиливаться конкуренция, страховые компании поймут, что в эпоху информатизации старые методы работы уже не годятся. Просто подтолкнуть их к этому должны не пустые слова - сложные теоретические рассуждения никогда не приводят к действию, к действию приводит ситуация, где есть угроза бизнесу. А приход «иностранцев» вполне может послужить такой угрозой, если они будут действовать на этом рынке правильно и достаточно агрессивно.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск-менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. Ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

Кризис, эпицентром которого стал американский рынок ипотечного кредитования, не мог не сказаться на российском рынке страхования залогов. Этот вывод отчасти подтверждается данными Федеральной службы страхового надзора, свидетельствующими о том, что по сравнению с другими видами добровольного страхования темпы прироста премий по договорам имущественного страхования снижаются.

Если в 2009 году по этому показателю имущественное страхование занимало лидирующее положение среди прочих видов добровольного страхования, то в 2010 году оно переместилось на предпоследнее место. Правда, пока темпы прироста премий по имущественному страхованию снизились всего лишь на 2-3 процентных пункта.

Однако следует иметь в виду, что в имущественное страхование здесь включены не только данные по страхованию залогов по автокредитам, ипотечным и прочим кредитам, но и по лизинговым сделкам, а также иным случаям добровольного страхования имущества. По всей видимости, в 2007 году снижение темпов прироста премий по страхованию залогов при выдаче банковских кредитов в действительности было несколько больше, так как по оценке ряда наблюдателей кризис ликвидности стимулировал некоторое оживление на лизинговом рынке, за счет которого общая статистика по имущественному страхованию оказалась выше. Кризис ликвидности сказался на работе многих банков, за исключением входящих в тoп-10. Страховщики также почувствовали на себе влияние кризиса, но у крупных компаний значительного уменьшения объемов бизнеса и спада как такового не наблюдалось. Обладая стабильной корпоративной клиентской базой, они продолжали заключать сделки по банковскому страхованию с разными партнерами. Именно сотрудничество страховщика с большим количеством партнеров-банков, и особенно крупных, позволяет компенсировать уменьшение портфеля от одного партнера его ростом от другого.

Одним из важнейших рисков в экономике является кредитный риск, связанный с возможностью невыполнения финансовых обязательств перед инвестором в результате использования внешнего займа. Кредитный риск возникает в процессе делового общения предприятия с его кредиторами, контрагентами, поставщиками, посредниками и акционерами.

На российском рынке необходимо стимулировать развитие комплекса страховых услуг, позволяющих брать на удержание кредитные риски. Страхование финансовых рисков и страхование на случай убытков в производственной деятельности являются сравнительно новыми видами на российском рынке. Практика применения последнего вида страхования зависит от вида деятельности и методики оценки недополученного дохода. Еще не представлены российскими страховщиками следующие виды страхования предпринимательских рисков:

• страхование контрактов (в том числе экспортно-импортных);
• страхование финансово-кредитных операций;
• страхование изменения конъюнктуры.

 Эти виды  страховых операций проводят  на российском рынке иностранные  страховые компании.