Имущественное страхование

Из всех перечисленных именно принципы возмещения и исключение двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы. Поэтому договор страхования имущества далеко не всегда связан со страховыми выплатами, а в страховании жизни получение страховой выплаты предопределено условиями договора.

Имущественное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Согласно ГК РФ, объектами страхования являются не вещи как таковые, а имущественные интересы, связанные с возможностью утраты или повреждения определенного имущества.

Концепция страхового интереса тщательно проработана в страховом праве стран с развитой системой страхования. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Это отношение может выступать в следующих формах:

• право собственности на объект страхования;
• право аренды имущества;
• ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.

В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимость страхуемого имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой.

Из всех финансовых рисков Гражданским кодексом РФ разрешено только страхование риска предпринимательской деятельности, причем риска самого страхователя и только в его пользу. Нельзя страховать как финансовый риск невыплату заработной платы или потерю работы. Потери от инфляции, если они не сопряжены с систематическим извлечением прибыли, также нельзя страховать как финансовый риск.

Гражданский кодекс запрещает страхование:

• противоправных интересов;
• убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

ГК РФ содержит нормы о недействительности отдельных условий договоров страхования. Некоторые из них так же признаются ничтожными, так как нарушают требование обоснованности и законченности страхового интереса. Так, ничтожными являются:

• часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества (п.1 ст 951 ГК)
• условия договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (ст. 965 ГК)

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. В договоре страхования имущества возможна замена страхователя. Это связано с переходом имущества по наследству другому лицу либо с волеизъявлением страхователя, например с актом дарения или продажи. При передаче прав на имущество другому лицу к нему переходит и право на страховую защиту.

Кроме страхователя и страховщика в договоре страхования может принимать участие выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования, но при этом он должен письменно уведомить об этом страховщика. Однако страхователь не может заменить выгодоприобретателя после наступления одного из трех событий:

• страхового случая (ст. 5 Федерального закона «Об организации страхового дела…»);
• выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования (ст. 956 ГК);
• предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате (ст. 956 ГК)

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. Использование письменного заявления удобно тем, что позволяет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять или отклонить заявление клиента.

Изменения и дополнения к заключенному путем составления одного документа договору страхования могут производиться в ходе исполнения договора. Для внесения таких изменений и дополнений не требуется составления еще одного документа, подписанного сторонами.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. Генеральный полис - договор имущественного страхования; его назначение - упростить взаимоотношения сторон, развить и укрепить их сотрудничество. Генеральный полис обеспечивает непрерывность страхования. Заключение такого договора страхования производится исключительно по соглашению сторон и не является обязательным.

В отличие от обычных договоров страхования, являющихся в большинстве случаев реальными договорами, договор страхования по генеральному полису - договор консенсуальный. В нем часто отсутствует условие о вступлении договора в силу после оплаты страховой премии: он вступает в силу с момента его подписания или с момента первой отправки партии имущества.

Принципиально важным вопросом страховой сделки является обязательность Правил страхования для участников страховых отношений. В ГК РФ обязательность Правил страхования для страховщика установлена ст. 943. Правила страхования принимаются страховщиком либо объединением страховщиков и носят стандартный характер.

При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных условий Правил.

Содержание договора имущественного страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В статье 942 ГК РФ конкретизируются нормы ст. 432 ГК об основных правилах заключения договора и приводится исчерпывающий перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном  имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере  события, на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере  страховой суммы;

4) о сроке действия  договора.

Статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях. По смыслу статьи договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.

Отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила данной статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.

Страхователь по договору страхования имеет право:

1. на получение суммы страховой выплаты по договору страхования;
2. на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
3. на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первой правовой обязанностью страхователя является уплата страховой премии в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается с момента уплаты первой части страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности не подлежат судебному обжалованию.

Преддоговорные обязанности страхователя заключаются в предоставлении информации о риске. Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в Правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиля и т.д.

При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

• принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
• в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
• подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
• предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения ущерба;
• дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения.

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен:

• ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;
• указать первичные исключения из страхового покрытия и ясно определить граничные риски, входящие и не входящие в состав страхового покрытия;
• обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора страхования и которая содержит в себе коммерческую тайну страхователя.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

• обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;
• составить акт о страховом случае при участии страхователя;
• произвести расчет ущерба;
• произвести выплату страхового возмещения.

Осуществление страховой выплаты – самая важная обязанность страховщика, составляющая предмет договора страхования. Срок выплаты обычно установлен в договоре. Страховщик несет ответственность за несвоевременную выплату в виде неустойки, размер которой оговаривается в договоре страхования. При неисполнении денежного обязательства на не уплаченную в срок сумму начисляются проценты.

Страховщик наделен определенными правами по договору страхования. Прежде всего, он имеет право на оценку страхового риска. Это право реализуется через осмотр и экспертизу объекта страхования и ответы будущего страхователя на вопросы формуляра заявления.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам.

В целом ряде случает страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

• сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;
• не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
• не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
• не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;
• не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.