Гражданский кодекс РФ о страховании предпринимательского риска».

Видов предпринимательских  рисков очень много – от пожаров  и стихийных бедствий до межнациональных  конфликтов, изменений в законодательстве, регулирующих предпринимательскую  деятельность. Кроме того, экономическое и политическое развитие современного мира порождает новые виды риска, которые трудно определить, оценить количественно. В

 

современном мире бизнес затрагивает  интересы не только одного человека, компании, но и целых государств. Этот процесс  сопровождается созданием сложных финансовых и производственных взаимосвязей. Возникает «эффект домино», который в случае краха одной компании влечет за собой ряд банкротств компаний, связанных с компанией-банкротом. Быстрое развитие компьютеризации и автоматизации финансовой и производственной деятельности, также несут с собой определенные риски в случае сбоя компьютерной техники. Также, в последнее время особое значение приобрели и риски, связанные с политическими факторами, так как они несут с собой крупные потери для предпринимательства.

     В литературе, посвященной проблемам предпринимательства я не нашёл единую классификацию предпринимательских рисков. Поэтому, в данной работе риски предпринимательской деятельности мы условно подразделим на следующие виды:

  1. риски возможных убытков по различным сделкам предпринимателя, связанным с продажей товаров, выполнением работ или оказанием услуг.

2. риски  предпринимателя  собственными  финансовыми ресурсами, размещенными на депозитных счетах и расчетных счетах в банках.

3. риски банка непогашения  кредита заемщиком.

4. риски средств, вложенных  в реализацию инвестиционных и инновационных проектов.

5. риски убытков, возникающих  от перерывов (остановок) производства.

6. риски снижения объемов  продаж, дополнительных расходов и других убытков от своей предпринимательской деятельности.

                                                                                                                                              Сложность классификации предпринимательских рисков заключается в их многообразие. С предпринимательским риском фирмы сталкиваются всегда при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Гражданский кодекс Российской Федерации определяет предпринимательский риск, как

 

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.    Исключения составляют ущерб, причиненный: воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями; гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками; изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением имущества по распоряжению государственных органов; умышленными действии страхователя (выгодоприобретателя), а также членов его семьи; несоблюдением страхователем требований нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества (правил пожарной безопасности, норм по безопасному ведению работ, строительных норм и правил, инструкций, регламентирующих эксплуатацию и содержание электро– и газовых приборов, отопительного оборудования), а также использованием этого имущества для целей иных, чем те, для которых оно предназначено; дефектов имущества, которые были известны страхователю на момент заключения договора страхования.

 

 

 

3. Порядок определения страховой суммы, страховой премии и страховой выплаты

 

 

Под страховой суммой понимается денежная сумма, которая  установлена федеральным законом  и (или) определена договором страхования, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела РФ»). Иными словами, страховая сумма в страховании – это размер ответственности страховщика перед страхователем.        В зависимости от вида страхования в законодательстве установлены различные правила определения страховой суммы. Так, ст. 947 ГК РФ закрепляет, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при  наступлении страхового случая. Страховая сумма является обязательным условием договора страхования, следовательно, она должна быть прямо указана в договоре, и ей как правовой категории присущи некоторые особенности:

1.страховая сумма выступает в качестве предела ответственности страховщика по выплате суммы страхового возмещения;

2.указанный предел устанавливается сторонами договора страхования при его заключении;

3.критерием определения предела страховой суммы является оценка страхового риска, предусмотренная страховым и гражданским законодательством, а также стоимость конкретного страхового интереса.Понятие страховой премии дано в ст. 954 ГК РФ. Страховая премия (платеж, взнос) характеризует полную денежную сумму, которую страхователь должен выплатить страховщику по условиям договора страхования. По своему экономическому содержанию размер страховой премии определяет полную цену страхования предприятием соответствующего финансового риска или определенного их комплекса. В основе расчета размера страховой премии лежат предусматриваемые договором страховая сумма, срок страхования и размер страхового тарифа (тарифной ставки).

В соответствии с действующей  практикой используется два принципиальных подхода к уплате страховой премии:

· одноразовый платеж (одноразовая премия).

Он носит, как правило, авансовый характер, т.е. выплачивается страховщику сразу же после подписания договора страхования. Такая форма уплаты применяется по краткосрочным видам страхования финансовых рисков или при долгосрочном их страховании с невысоким размером страховой премии;

· текущий платеж (текущая премия).

Он распределяется по конкретным временным интервалам общего срока действия договора страхования - годам (если срок договора установлен в несколько лет), полугодиям, кварталам, месяцам). Сумма каждого текущего платежа в этом случае определяется путем деления полной страховой премии на количество временных интервалов (или в иных размерах по согласованию сторон).                                                                                                                              Страховая выплата.  Основанием для исчисления величины страховой выплаты для страховщика являются данные:

• представленные в заявлении  страхователем;

• установленные и  зафиксированные страховщиком в  страховом акте;

• представленные компетентными  органами в случае обращения к ним.

      Стоимостное выражение ущерба - стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

 

Страховая выплата определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую  стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости.

При страховании по системе  первого риска, обычно применяемой  на практике, страхователю возмещается  ущерб по первому страховому случаю в полном объеме ущерба, но не более  страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

 

Заключение

                                                                                                                                       Изучив Гражданский кодекс РФ о  страховании предпринимательского риска, и   рассмотрев следующие разделы: особенности договора страхования предпринимательского риска: объект и субъекты такого договора, предпринимательские риски и исключения из них,  порядок определения страховой суммы, страховой премии и страховой выплаты, можно подытожить, что в условиях неопределенности выживают те организации, которые являются более гибкими и мобильными в изменяющейся рыночной ситуации. То есть действующий на рынке предприниматель, чтобы организовать в современных условиях доходное дело, должен иметь хорошую профессиональную подготовку, а также необходимые знания в области экономики, политики, психологии, юриспруденции, организации производства и уметь сотрудничать с учеными, специалистами по маркетингу, владельцами капитала, и умело пользоваться различными инструментами достижения благополучия и процветания своего предприятия, одним из которых является страхование.

     Страхование предпринимательских рисков, как и страхование в целом, является показателем экономической стабильности государства. Несмотря на то, что данный вид страхования в России еще не получил столь широкого распространения, как в других развитых странах, важно отметить его востребованность на российском рынке и выразить надежду, что в будущем он, как и другие виды страхования, будет использоваться повсеместно.

 

Список используемой литературы:

 

1. Гражданский кодекс РФ

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (от 27.11.1992 № 4015-1).

3. Страхование : учебник / ред. В. В. Шахов, Ю. Т. Ахвледиани. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - ISBN 5-238-01970-3 : Б. ц.

 

4. Страховое право : учебник / ред. В. В. Шахов, В. Н. Григорьев, А. Н. Кузбагаров. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

 

5. Гражданское право : учебник / ред. М. М. Рассолов, П. В. Алексий, А. Н. Кузбагаров. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. Глава 31. Страхование (стр.689-700).

 

6. Информационно- правовая  система «Консультант Плюс» 2012

 

[1]- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (от 27.11.1992 № 4015-1), (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

[2]- ФЗ « Об организации  страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ

[3]- ФЗ « Об организации  страхового дела в РФ» от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ

[4]- Жучков С.В. «Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации» М., 2011.

[5]- ст. 933 ГК РФ. 
[6]- п. 3 ст. 965 ГК РФ.

[7]- пп.3 п.2 ст.929 ГК РФ

[8]- ст.2 ГК РФ