Гражданский кодекс РФ о страховании предпринимательского риска».

 

                ФИЛИАЛ НОУ ВПО « САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ИНСТИТУТ 
                ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ, ЭКОНОМИКИ И ПРАВА»

       В Г. КАЛИНИНГРАДЕ

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

 

по дисциплине «Страховое право»

 

на тему: «№13.Гражданский кодекс РФ о страховании предпринимательского риска».                                                                                               

 

 

 

 

 

 

Студента 5 курса

Юридического факультета

Группы  58Ю                                                Макарова Евгения Анатольевича           

 

    Преподаватель

    Ст.преп.  Котенко Алексей Григорьевич

 

 

 

 

 

 

 

 

Калининград

2013

 

СОДЕРЖАНИЕ 

 Введение…………………………………………………………………………….3

1. Особенности договора страхования предпринимательского риска: объект и субъекты такого договора…………………………………………………………..4

 

2. Предпринимательские риски и исключения из них…………………………………………………………………………………….7

                                                                                                                                           3. Порядок определения страховой суммы, страховой премии и страховой выплаты……………………………………………………………………………..12 

Заключение………………………………………………………………………….15              

 

Список используемой литературы………………………………………………...16

 

Введение

 

В настоящее время  проблема риска в предпринимательской  деятельности особо актуальна, ведь даже в самых благоприятных экономических условиях для любого предприятия всегда сохраняется возможность наступления кризисных явлений. Такая возможность ассоциируется с риском. Риск присущ любой сфере человеческой деятельности, что связано с множеством условий и факторов, влияющих на положительный исход принимаемых людьми решений.                    Осваивая предпринимательство, приходится иметь дело с неопределенностью и повышенным риском.

Предпринимательство всегда сопряжено  с неопределенностью экономической конъюнктуры, которая вытекает из непостоянства спроса-предложения на товары, деньги, факторы производства, из многовариантности сфер приложения капиталов и разнообразия критериев предпочтительности инвестирования средств, из ограниченности знаний об областях бизнеса и коммерции и многих других обстоятельств. Нужно помнить, что средой существования предпринимателей является рынок, без предпринимательской деятельности невозможно существование современной рыночной экономики.

Практика страхования  предпринимательских рисков обеспечивает хозяйствующим субъектам такие  условия, в которых неблагоприятные  обстоятельства не влияют на его финансовое состояние.                                                                                                                             Целью данной работы является изучение Гражданского кодекса РФ о    страховании предпринимательского риска.                                                                                                                                                             
    Задачей контрольной работы является рассмотрение следующих разделов:

особенности договора страхования предпринимательского риска: объект и субъекты такого договора, страховые риски и исключения из них,  порядок определения страховой суммы, страховой премии и страховой выплаты.

 

 

1. Особенности договора страхования предпринимательского риска: объект и субъекты такого договора

 

 

 

Договор страхования предпринимательского риска можно определить, как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением ожидаемых им доходов из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от страхователя обстоятельствам (выплатить страховое возмещение), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

  При страховании предпринимательских рисков объектом имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). [1]

Субъектами имущественного страхования являются: 1. Страховщик. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке. Лицензия выдается органом по страховому надзору (Росстрахнадзор). [2] 2.Страхователь. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. [3].

Убытки, как правило, оцениваются  на момент их возникновения – с наступлением страхового случая. Договором устанавливается лимит страховой

 

ответственности. Страховое  возмещение производится только за те страховые случаи, риски наступления  которых, четко определены в договоре.

Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности. При заключении договора страхования предпринимательского риска страхователь по требованию страховщика представляет следующие сведения: - объем, качество и цену товаров, работ, услуг, емкость их рынка и доля в нем страхователя, осуществляющего предпринимательскую деятельность;

- финансовые результаты деятельности страхователя за предшествующий и текущий годы;

- общая и текущая ликвидность, коэффициент собственного капитала;

- финансовые результаты деятельности за предшествующий год и кварталы текущего года покупателя предметов продажи (контрагента страхователя), его кредиторская задолженность (в том числе просроченная), а также текущая ликвидность и коэффициент собственного капитала по бухгалтерскому балансу; аналогичные сведения о получателе кредита банка, наличии обеспечения кредита у заемщика и др. [4]

Особенностью договора страхования предпринимательского риска, который тоже относится к имущественному страхованию, является то, что такой договор может быть заключен только в пользу страхователя [5]. Страхователем по договору страхования предпринимательского риска может являться только сам предприниматель, поэтому согласно закону, назначить выгодоприобретателем он обязан только самого себя. Поэтому в договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще не назначается, так как назначение выгодоприобретателя в таких договорах не является существенным условием в силу ст. 933 ГК РФ. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, недействителен.

    Договор является разновидностью договора страхования имущества, и к нему применяются общие правила о договоре имущественного страхования.            

 

Говоря об особенностях имущественного страхования, нельзя не обратить внимание на одну из важных особенностей страхования, такую как суброгация. Суброгация – это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещения в результате страхования в пределах выплаченной суммы.

     Страховщик приобретает право требования только с момента выплаты страхового возмещения, убытки, выходящие за пределы страхового возмещения, взыскиваются страхователем.

      Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования [6].

     Также отличительной особенностью договора имущественного страхования является то, что он сохраняет силу в случае перехода права собственности на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). В данном случае договор переоформляется на нового хозяина. Переход права собственности на застрахованное имущество влечет за собой автоматический переход прав и обязанностей по договору от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к лицу, к которому перешло право.

     Лицо, к которому перешло право на застрахованное имущество, должно незамедлительно сообщить об этом страховщику.

 

2. Предпринимательские риски и исключения из них

 

Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. [7] Такое определение предпринимательского риска дано нам в Гражданском кодексе Российской Федерации. Интерес, страхуемый, как предпринимательский риск комплексный, т.е. включает в себя все составляющие страховых убытков — и реальный ущерб и упущенную выгоду и ответственность , но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности [8]. Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке[8]. Т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абзац второй п.3 ст.50 ГК). Тем не менее, фактически предпринимательскую деятельность ведут и граждане, не зарегистрировавшиеся в качестве индивидуального предпринимателя и некоммерческие организации в иных целях, чем это определено в их уставе. Интерес в получении выгоды в этом случае противоречит правовым нормам и поэтому противоправен (п.1 ст.928 ГК).

 

 Страхование предпринимательского  риска производится либо на  случай нарушения обязательств  контрагентом предпринимателя, либо  на случай изменения условий  деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность,

 

направленная на извлечение прибыли [8], то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Т.е. по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза устойчиво участились. Это, однако, не означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована упущенная выгода из-за единовременной утраты груза в связи с нарушением обязательств контрагентами. Это также не означает, что упущенная выгода не может быть застрахована по договору страхования грузов, как это описано в п.7 Приложения 2 к Условиям лицензирования.

Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя  случайный характер, т.е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении ( комментарий к ст.9 Закона о страховом деле). Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск в связи с тем, что предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.

 

В отношении нарушения  обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствии такой информации не заключать договор купли-продажи.

В договоре страхования  предпринимательского риска не может  быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако, последствия  нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а

 

остальные условия договора сохраняют  свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным  становится весь договор.

По договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки — ущерб в имуществе и ответственность. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность могут выбрать в какой правовой форме им страховать свое имущество — в форме страхования имущества (ст.930 ГК) или в форме страхования предпринимательского риска и в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Аналогично и с ответственностью предпринимателя. Хорошим примером является экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится, как страхование ответственности предпринимателя за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя.

 

Таким образом, выделив  страхование предпринимательского риска в отдельный вид страхования  и установив для него особые правила, законодатель ввел различное регулирование  фактически возникающих отношений  не в зависимости от содержания этих отношений, а в зависимости от правовой формы, в которую они облечены. Это различие, безусловно, законно, так как введено законодателем в установленном порядке, однако вряд ли его можно признать правомерным, т.е. не только законным, но и соответствующим основным принципам правового регулирования общественных отношений.