Государственное регулирование рынка страховых услуг

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

Помимо лицензирования Росстрахнадзор осуществляет контроль над формированием тарифов, соблюдением условий диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности при размещении страховых резервов, соответствием нормам платежеспособности, инвестиционной политикой и перестрахованием.

Согласно российским законам, страховые тарифы по добровольным видам  личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности  могут рассчитываться страховщиками  самостоятельно. Рассчитанные страховой компанией тарифы должны быть указаны в Правилах страхования, которые предоставляются в Департамент страхового надзора для получения страховщиком лицензии на осуществление данного вида страхования. В течение действия лицензии надзор вправе осуществлять проверку соответствия реальных тарифов компании, заявленным в Правилах страхования. Нарушение соответствия может привести к приостановлению действия лицензии.

Росстрахнадзор осуществляет более жесткий контроль над деятельностью страховых компаний, работающих на рынке обязательного страхования, чем на рынке добровольного. Обязательное страхование вводится государством в целях защиты социально значимых имущественных интересов граждан и юридических лиц. Кроме того, в России существует практика возведения формально добровольных видов страхования в ранг обязательных неофициально, например, путем установления требования о страховании определенных рисков при выдаче лицензий на различные виды профессиональной деятельности. Страховые тарифы по обязательным видам страхования, как правило, устанавливаются законодательно, и страховые компании должны строго придерживаться их в своей работе.

 

 

Проблемы государственного регулирования  рынка страховых услуг

 

Анализ развития и функционирования рынка страховых услуг в Российской Федерации позволяет говорить о том, что в течение последнего десятилетия в России были созданы и получили заметное развитие многочисленные формы страхования, негосударственные страховые организации, сформировались основы страхового надзора и страхового законодательства. Вместе с тем, данный рынок не лишен ряда проблем. На развитие рынка страховых услуг негативно повлияли следующие события:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
• низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

Сегодня профессиональный страховой бизнес, реально понимающий подлинное состояние дел в  отечественном страховании, должен ставить вопрос не о сворачивании государственного присутствия на страховом  поле, а о резкой активизации научно обоснованной государственной политики в области страхования. Речь, прежде всего, идет об осуществлении государством в дополнение к реализуемым ныне контрольным и регулятивным функциям функций по стимулированию развития главных производительных сил страхового бизнеса и укреплению доверия  потребителей к страховым организациям.

Основной целью  государственного регулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей  и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью  страховщиков, но и в обеспечении  постоянных налоговых и иных поступлений  от страховой отрасли.

К механизмам стимулирующего влияния государства  на страховой рынок следует отнести  следующее.

1. Законодательное развитие обязательных видов страхования как механизма увеличения показателей страховой деятельности (данное направление отмечено в числе первых в Концепции развития страхового рынка в России в среднесрочной перспективе). Причем, его действие связано не столько с механическим увеличением оборота отрасли в силу принуждения к страхованию, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию. Типичным примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В этом случае важным будет проработка механизмов предоставления налогового вычета для физических лиц в случае приобретения полисов по долгосрочному (пенсионному) страхованию жизни, добровольному медицинскому и другим социально значимым видам страхования. Также должна быть предусмотрена возможность выбора между обязательной (государственной) и добровольными системами медицинского и пенсионного обеспечения.

2. Создание  эффективного механизма государственного  регулирования и надзора за  страховой деятельностью, что  особенно важно на этапе становления  национальной системы страхования.

Федеральная служба страхового надзора осуществляет функции контроля и надзора за страховым делом в Российской Федерации. В этих целях целесообразно  закрепить за федеральным органом  государственного страхового надзора  функции по межведомственной координации  и межотраслевому регулированию  вопросов страхования.

Для решения  задач развития рынка страховых  услуг в первоочередном порядке  необходимо разработать и осуществить  меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и в частности обеспечить:

— создание правовых основ деятельности обществ  взаимного страхования;

— совершенствование  законодательства о налогах и  сборах;

— установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов;

— совершенствование  осуществления государственного надзора  за страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

3. Решение  указанных задач позволит продолжить  работу по дальнейшей модификации  основ законодательного регулирования  страхования, которое должно отвечать  возрастающему уровню развития  страхового дела, и потребует  в среднесрочной перспективе  осуществления кодификации законодательства  в области страхования. Совершенствование  системы законодательства в области  страхования должно основываться  на глубоком научном анализе  законодательства Российской Федерации  и практики его применения, международном  опыте и стандартах, включать  в себя предусмотренные в Концепции мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и государства.

В соответствии с административной реформой разрабатывается  законопроект "О саморегулируемых организациях", в том числе и на страховом рынке. Всероссийский союз страховщиков соответственно готов преобразоваться в саморегулируемую организацию с возможностью обязательного членства и расширением функций. Предполагалось, что этот закон внесет Правительство РФ, но оно оказалось не готово к делегированию части функций саморегулируемым организациям. В этой связи, в последний день работы Государственной Думы более пятидесяти депутатов из разных фракций подписали этот закон и внесли его.

Всероссийский союз страховщиков полагает, что единственной альтернативой "заторможенным" механизмам государственного регулирования страхового рынка в России является внедрение  механизмов саморегулирования.

Основное  преимущество механизмов саморегулирования  заключается в возможности выработки  профессиональных стандартов качества оказания страховых услуг и повышения  доверия со стороны страхователей. Кроме того, саморегулирование позволяет  более гибко реагировать на потребности  страхователей в более качественных страховых услугах.

Две новых  области приложения этого метода регулирования. Во-первых, в России существует более 40 видов обязательного страхования. Вместе с тем реализация основных направлений развития обязательного страхования, заложенных в Концепции, к которым относятся усиление контроля за проведением обязательного страхования; введение новых видов обязательного страхования, создания централизованных гарантийных фондов, представляется весьма проблематичным. Это связано, прежде всего, с тем, что законопроект "Об осуществлении обязательного страхования на территории РФ", которому отводилась главная роль в регулировании обязательных видов страхования, был отклонен Правительством РФ, а в изменениях и дополнениях в закон "Об организации страхового дела в РФ" лишь маленькая статья посвящена этому вопросу. Все это обуславливает изменения подхода к регулированию системы обязательного страхования.

Во-вторых, без создания профессионального объединения страховщиков с обязательным членством не обойтись при реформировании обязательного медицинского страхования. В силу специфики данного вида страхования страховщики единственные защищают интересы пациентов (страхователей) и выработка единых стандартов качества страховщика просто необходима.

Для достижения поставленных целей  и задач должна быть реализована  следующая стратегия развития страхового рынка.

На первом этапе приоритет отдается развитию национальных страховых компаний, созданию налоговых стимулов и инвестиционных инструментов, формированию сектора  обязательного страхования, а также  системы государственного регулирования  и надзора.

Второй этап характеризуется ростом капитализации рынка, усилением  контроля за надлежащим использованием созданных стимулов, постепенной  либерализацией условий деятельности иностранного капитала на национальном рынке.

Третий этап предполагает интеграцию в мировую  экономику, предоставление иностранным  страховым компаниям национального  режима.

Практические мероприятия должны быть направлены на стимулирование развития систем обязательного и добровольного  страхования. Система обязательного  страхования должна предусматривать  защиту имущественных интересов  граждан и юридических лиц, которым  причинен ущерб, в следующих случаях:

- в результате  воздействия источников повышенной  опасности (транспорта, опасных производственных  объектов и других);

- вследствие  недостатков отдельных категорий  товаров, работ и услуг;

- при исполнении  работниками (государственными служащими)  своих трудовых (служебных) обязанностей (по отдельным категориям государственных  служащих).

Опыт государств с развитой рыночной экономикой показывает, что механизм страхования весьма эффективен для превращения сбережений населения в инвестиционный ресурс. Для этого необходимо создание предпосылок  для превращения страховых компаний в крупных институциональных  инвесторов.

Итак, в целях совершенствования государственного страхового надзора за деятельностью страховых организаций и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов его субъектов необходимо осуществить следующие меры:

— повышение  надежности системы страхования  посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых  услуг, применяемых в международной  практике;

— установление правил, нормативов и показателей  платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в  соответствии с международными стандартами  ценообразования страховых услуг;

— финансовое оздоровление страховой компании, включая  обязательное увеличение капитала и  применение принудительных мер по управлению ее активами;

— установление для профессиональных участников страхования  требования о наличии соответствующих  образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять  возложенные на них функции, а  также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой  компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

 

 

 

Заключение

 

Система страхования современной  России представляет собой социально  ориентированную систему защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, а  также механизм формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов, способствующих развитию экономики государства  и повышения благосостояния граждан.

 Государственное регулирование страховой деятельности и рынка страховых услуг представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер, действий. Осуществляется Федеральной службой страхового надзора (Росстрахнадзор).

Основными направлениями  государственного регулирования страховой  деятельности являются: прямое участие  государства в становлении страховой  системы защиты имущественных интересов; законодательное обеспечение становления  и защиты национального страхового рынка; государственный надзор за страховой деятельностью; защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.