Государственное регулирование рынка страховых услуг

МОРДОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

ИМЕНИ Н.П.ОГАРЕВА

Экономический факультет

Кафедра статистики

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ  РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

 

 

 

 

 

 

Автор работы:                         М.А. Тюрина

студентка 509 группы

 

 

 

Работу проверил:   Е.А. Сысоева

 

 

                                                                    

 

Саранск 2013

Введение

 

Исследование  проблем государственного регулирования  рынка страховых услуг является одной из актуальных в теории и  практике экономической науки.

Рыночные  преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе  мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих  субъектов, населения и российского  государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной  из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного  воспроизводства. Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России до сих пор окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны. Суждение такого рода основано на том, что собственно нормативно-законодательная база страхования постоянно совершенствуется, вносятся изменения в деятельность самого государственного регулятора, происходят существенные институциональные и структурные преобразования на рынке страховых услуг, а вместе с ними изменяется и рыночная конъюнктура. Актуальность темы исследования предопределена также незавершенностью разработки теоретических и практических основ страховой деятельности вообще и выявления его особенностей в России, в частности. Сегодня, даже несмотря на масштабный интерес, крайне мало комплексных научных исследований специфики государственного регулирования страхового рынка, особенностей функционирования федеральных и территориальных органов страхового надзора. Тем самым, необходимы дополнительные исследования теоретических и практических основ государственного регулирования рынка страховых услуг.

 Понятие и составляющие рынка страховых услуг

 

Страхование как социально  ориентированная система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, а  также механизм формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов, способствующих развитию экономики государства  и повышения благосостояния граждан, является необходимым элементом  развития региональной экономики и  социальной сферы.

Для предотвращения убытков  от опасных событий человечество выработало два основных способа  защиты своих интересов – превентивный и репрессивный.

Первый способ – превентивный предусматривает предупреждение наступления таких событий, как, например, строительство зданий из современных пожаростойких материалов и создание запасов на чрезвычайный период. Второй способ связан с пресечением и ликвидацией последствий наступившего опасного, неблагоприятного события, например тушение пожара, постройка дамбы и организация эвакуации объектов из зоны наводнения.

Страхование хотя и предусматривает  финансирование мер по предупреждению неблагоприятного события и снижения его негативных последствий, но его  основная цель заключается в возмещении материального ущерба, причиненного таким событием.

Итак, страхование – это специфическая защита от последствий наступления опасных, неблагоприятных событий, но не от всех, а только от случайных, которые могут наступить с некоторой, заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти.

Закон о страховании дает лаконичную формулировку цели и задач  организации страхового дела. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страховой рынок  представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения  страхователей и система его  государственного регулирования.

Страховой рынок – это  рынок, где объектом купли-продажи  является страховая услуга. Можно сказать, что эта услуга является "товаром" страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Обязательные условия  существования страхового рынка:

• наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;
• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с  этим выделяют рынок страховщика  и рынок страхователя.

Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные  звенья.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой  компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

К неуправляемым со стороны  страховой компании составляющим внешней  среды относятся:

• научно-технический прогресс,
• государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),
• состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),
• социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),
• конъюнктура мирового страхового рынка.

 

 Направления государственного  регулирования страховой деятельности

 

Определение специфики и направлений государственного регулирования страховой деятельности целесообразно начать с общего определения содержания государственного регулирования экономики.

Государственное регулирование экономики – это система типовых мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществляемых соответствующими правомочными государственными учреждениями и общественными организациями в целях стабилизации и приспособления существующей социально-экономической системы к изменяющимся условиям.

Очень важна  роль государственного регулирования  экономики в развивающихся странах, создающих свою независимую экономику  и в бывших социалистических странах, переходящих к рыночному хозяйству  на базе частной собственности.

В качестве основных методов влияния на экономику  для достижения необходимых обществу результатов государство использует методы прямого и косвенного воздействия. Использование этих методов предполагает применение характерных для них  приемов и средств. Так, метод  прямого воздействия на экономику  реализуется средствами административного  и экономического влияния. Косвенный метод регулирования реализуется только экономическими средствами. Особенностью прямого метода государственного регулирования является прежде всего то, что он основан на авторитете государственной власти и не связан с созданием дополнительных материальных стимулов для его осуществления. Важная специфическая его черта состоит еще в том, что им предполагаются меры запрета, разрешения, принуждения (законотворческая деятельность, лицензирование и др.), а также предусматривает организацию управления предприятиями государственного сектора, государственной собственностью. Косвенный метод государственного регулирования хозяйственной жизни характеризуется опосредованным способом влияния на социально-экономические процессы и хозяйственные объекты.

Итак, основные функции государственного регулирования экономики:

• разработка, принятие и контроль над выполнением хозяйственного законодательства;
• определение приоритетов макроэкономической политики;
• обеспечение условий эффективного функционирования рынка;
• решение тех экономических проблем, которые рыночный механизм не решает.

Государство в данном случае, в первую очередь, определяет то нормативно-правовое поле, на котором играют, и те "правила игры", которых придерживаются субъекты рынка.

Задачи государственного регулирования экономики:

1. Совершенствование законодательства, обеспечивающего правовую основу деятельности предпринимателей и защиту их интересов.
2. Поддержание оптимальных общеэкономических пропорций
3. Совершенствование отраслевой структуры экономики, государственная поддержка базовых и других отраслей промышленности
4. Оптимальное сочетание текущих и перспективных направлений развития экономики: структурно-инвестиционной и научно-технической политики.
5. Создание благоприятных условий для накопления капитала.
6. Поддержание приемлемого для большинства населения уровня дифференциации и распределения доходов, социальной стабильности в обществе.
7. Регулирование занятости и качества воспроизводства рабочей силы в условиях постоянного изменения производительных сил
8. Создание условий для свободной и добросовестной конкуренции, свободного перемещения товаров на внутреннем и внешнем рынках.
9. Охрана окружающей среды, предотвращение ее заражения, недопущение гибели природы.
10. Обеспечение национальной безопасности и др.

Несомненно, что государственное регулирование — это объективная необходимость развития экономики.

Тем самым, можем  говорить о том, что государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер, действий.

Основными направлениями государственного регулирования  страховой деятельности являются:

1) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

2) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

3) государственный надзор за страховой деятельностью;

4) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности  государственного регулирования страховой  деятельности, совершенствование нормативной  базы страховой деятельности рассматриваются  в качестве средств для создания эффективной системы страховой  защиты имущественных интересов  граждан и юридических лиц  в Российской Федерации.

Лицензия, предоставляющая  право заниматься страховой деятельностью  на территории Российской Федерации, может  быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается  деятельность страховых организаций  и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием  специальных денежных фондов (страховых  резервов), необходимых для предстоящих  страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление  добровольного и обязательного  личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом  деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При  этом в лицензиях указываются  конкретные виды страхования, которые  страховщик вправе осуществлять.

Например, не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых  рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Итак, в рамках лицензирования Росстрахнадзор выдает предписания, имеет возможность  ограничивать действие лицензий, приостанавливать действие лицензий и отзывать лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами по надзору  за страховой деятельностью и  их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

В том случае, если предписание не выполняется  в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью  имеют право ограничить или приостановить  действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять  решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.