Другие виды личного страхования

- производить проверки соблюдения  страховщиками законодательства  РФ о страховании достоверности  представляемой ими отчетности;

- при выявлении нарушений страховщиками  требований законодательства давать  им предписания по их устранению, а в случае невыполнения приостанавливать  или ограничивать действие лицензий  этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

- обращаться в арбитражный суд  с иском о ликвидации страховщика  в случае неоднократного нарушения  последним законодательства РФ.

Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору не должны использовать в корыстных  целях, и разглашать в какой либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Основные понятия и термины, применяемые в перестраховании

 

 

Перестрахование - это система экономических  отношений, при которой страховщик, принимая на страхование риски, часть  ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам для создания сбалансированного  портфеля страхований и обеспечения  устойчивости страховых операций. Участвующие  в перестраховании компании получают названия соответственно перестрахователь - страховщик, частично передавший застрахованный риск в перестраховании и перестраховщик - компания, принявшая риск в перестраховании. Принятые в перестрахование риски могут быть вновь переданы во вторичное перестрахование (ретроцессию), а перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцессионером.

Компания, которая не производит прямых страховых операций, занимается только перестрахованием и может передавать часть перестрахованных видов риска  в ретроцессию, называется профессиональным перестраховщиком.

В зависимости от роли, которую  играют цедент и перестраховщик в  заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование  заключается в передаче риска, пассивное перестрахование - в приеме риска. Последующая передача риска от перестраховщика третьей стороне носит название ретро-цессии.

Переданный перестраховочный интерес  носит название алимента, а полученный перестраховочный интерес - контралимента. Принцип взаимного обмена интересами в перестраховочных отношениях означает, что алимент, переданный данным перестраховщиком другим контрагентам, должен быть приблизительно равен полученному контралименту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Формы перестраховочных договоров - эксцедент суммы, эксцедент убытка, эксцедент убыточности, квотное перестрахование

 

 

Перестрахование предполагает две  формы или два вида договоров:

- пропорциональные;

- непропорциональные.

Пропорциональные договоры предусматривают, что ответственность по риску  подлежащая передаче в перестрахование, разделяется между страховщиком и перестраховщиком пропорционально, что предполагает пропорциональное участие перестраховщика и цедента  во всех оригинальных рисках, премиях  и убытках. Различают два вида пропорционального перестрахования:

- договор квотного перестрахования;

- договор эксцедентного перестрахования.

Квотный договор предполагает в  передачу перестрахование определенной доли риска и определяет, что перестрахование  всего портфеля страховщика осуществляется на основе единого и установленного процентного соотношения (квоты). Перестраховщик получает соответствующую долю премии и в такой же доле участвует  в возмещении ущерба, нанесенного  в результате наступления страхового случая, независимо от размеров этого  ущерба.

Эксдентное страхование является более сложным видом пропорционального  перестрахования. Оно применяется  в случаях, когда застрахованные риски существенно различаются  по страховой сумме. Данный вид перестрахования  предполагает установление «абсолютного собственного удержания» компании цедента, в рамках которого цедент сам несет  ответственность по всем рискам с  размером страховой суммы, меньшим либо равным собственному удержанию до определенного лимита ответственности в соответствующей пропорции по всем рискам, страховые суммы по которым превышают размер собственного удержания компании цедента.

Таким образом, при перестраховании  на базе эксцедента суммы, страховщик устанавливает собственное удержание  на определенном уровне, называемом в  практике перестрахования линией. Ущерб, превышающий указанную страховщиком линию, подлежит возмещению перестраховщиком в пределах, указанного в договоре количества линий.

На практике, часто квотный договор  и договор эксцедента суммы применяют  комбинированно. Страховщик таким способом стремится, как правило, получить перестраховочную защиту по наиболее опасным рискам.

Таким образом, характерной особенностью всех видов пропорционального перестрахования  является то, что убытки, как и  премия по оригинальным полисам, распространяются между цедентом и перестраховщиком в соответствующей пропорции  и в привязке к страховой сумме.

Существо непропорционального  перестрахования заключается в  том, что возможное предоставление перестрахования определяется исключительно  величиной убытка и не привязывается  к размеру страховой суммы, то есть нет пропорционального разделения ответственности по отдельному риску  и соответствующей оригинальной премии.

Непропорциональное перестрахование  представлено следующими видами договоров:

- договор эксцедента убытка;

- договор эксцедента убыточности.

Общей чертой этих договоров является то, что устанавливается «приоритет» - абсолютная величина (в договоре эксцедента убытка) или процентное выражение (в  случае с договором эксцедента убыточности), в пределах которого цедент самостоятельно несет ответственность и предоставляет возмещение в случае возникновения ущерба по оригинальному договору страхования. Убытки, превышающие приоритет, возмещаются перестраховщиком в пределах, предусмотренных договором лимита ответственности. Данный предел выражается как абсолютная величина в договорах перестрахования на базе эксцедента убытка либо как процент от заработанной или начисленной премии в случае с договором эксцедента убыточности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Факультативное и облигаторное перестрахование

 

 

При заключении торговых сделок обычно стремятся заранее выяснить содержание прав и обязанностей сторон и только потом определить условия договора. Из всех видов перестрахования для  этих целей лучше всего подходит факультативное. Данный договор касается одного риска в одной сделке. Только оно дает перестраховщику возможность  получить точное представление о  предложенном ему отдельном риске, прежде чем принять на себя обязанности  по договору перестрахования.

Когда используют термин «факультативное  перестрахование», подразумевают, что  прямой страховщик сам выбирает, кому предложить риск в перестраховании, а перестраховщик, взвесив все  «за» и «против» решает, принять  ли на себя часть риска, и если да, то в каком объеме. Предложение  прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать  всю существенную информацию о риске, которая позволила бы перестраховщику  правильно его оценить. После  того, как перестраховщик изучил информацию, связанную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую долю в процентах или твердой сумме  он примет в факультативное перестрахование. Обычно подтверждение делается по телефону, телефаксу или отправлением подписанной  копии предложения с указанием  доли, на которую согласен перестраховщик. Условия заключенного таким образом  договора перестрахования спустя некоторое  время (приблизительно четыре недели) обычно определяются еще раз в  письменной форме в бордеро (перестраховочные документы, содержащие перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию  рисков, с необходимыми подробностями), подписанном обеими сторонами. Перестраховщик может и отказаться от предложенного  риска. Ему достаточно кратко обозначить причины отказа. Также он может  предложить прямому страховщику  иные условия, чем указаны в предложении, на которых он согласен заключить договор факультативного перестрахования. Если же перестраховщик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта.

Договор факультативного перестрахования  вступает в силу с момента получения  акцепта, если стороны не договорились об ином. Существенные изменения условий  договора прямого страхования в  период его действия обязательны  для перестраховщика только в  том случае, если он дал на то свое согласие.

Действие договора факультативного  перестрахования прекращается автоматически  по истечении установленного срока, если стороны не договорились об ином. За определенный период до возобновления, прямой страховщик, как правило, предлагает перестраховщику продлить действие договора и сообщает ему об изменениях в условиях договора прямого страхования  и о статистике прохождения договора. Перестраховщик может отказаться от пролонгации договора.

При факультативном перестраховании  задача перестраховщика не ограничивается расширением возможностей прямого  страховщика, а в ряде случаев  включает в себя помощь при оценке риска, при определении условий  договора страхования, мер по предотвращению ущерба и консультации по данным вопросам. Нередко они осуществляют совместную инспекцию риска по месту расположения объекта страхования.

Несмотря на то, что факультативное перестрахование требует больших  материальных и временных затрат, значение его постоянно возрастает. В определенной степени, это обусловлено  тем, что в результате технологического развития значительно возросли суммы  страхового покрытия и риски стали  гораздо сложнее.

Обращают на себя внимание и недостатки факультативного метода перестрахования. Очевидно, что период времени на оформление факультативного перестрахования  достаточно долог, поэтому клиент может обратиться в другую компанию, или другой страховщик предложит свои услуги, а это, кроме материального, может нанести ущерб престижу компании. Предоставление достаточно полной информации о риске при частом проведении факультативных перестрахований дает определенное представление конкурентам о страховой политике передающей компании. Перестрахователь не имеет права без согласия перестраховщика изменять условия страхования. Кроме этого, нужно признать, что расходы по оформлению факультативного перестрахования достаточно велики, особенно, если иметь в виду возможность неоднократного факультативного предложения. Необходимость возобновления перестраховочного покрытия в сочетании с отказом кого-либо из ранее участвовавших в договоре перестраховщиков от этого возобновления обуславливает новые расходы.

Анализ метода факультативного  перестрахования приводит к выводу, что экономически и с точки  зрения уверенности в перестраховочном обеспечении, более предпочтительным методом является договорное или  облигаторное перестрахование.

Значительный доход перестраховочной премии перестраховщики получают по договорам облигаторного перестрахования. Только с помощью таких договоров  перестраховочные общества смогли успешно  отвечать по своим обязательствам, способствовать появлению новых  форм страхового покрытия.

Облигаторное перестрахование  устанавливает более тесную связь  между сторонами, чем единичные  перестраховочные цессии. Наиболее важные принципы облигаторного перестрахования  сформировались благодаря перестрахованию  с определением долей участия  и эксцедентному перестрахованию. Не все из них имеют силу в отношении  непропорционального перестрахования, которое осуществляется на облигаторной основе.

По договору облигаторного перестрахования  цедент обязуется передать в перестрахование  все подробно описанные риски. Из этого следует, что перестраховщик, обязанный принять такие риски, не определяет и не оценивает риск в каждом конкретном случае. Скорее цедент, и только в силу экономических  причин должен обладать правом принимать  риски по собственному усмотрению, определять страховую премию, принимать  надлежащие меры в отношении управления полисами, по которым должно быть осуществлено перестрахование. Кроме того, он должен регулировать убытки так, как он считает  нужным в общих интересах страховщика  и перестраховщика. Если цедент действует  с грубой небрежностью или намеренно  в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями  цедента. Таким образом, обязанность  перестраховщика следовать действиям  цедента относится к праву  цедента управлять своими делами. Иными словами, объем, и предел обязанности следовать действиям цедента соответствует праву страховщика- цедента управлять своим бизнесом.

Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования  всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении договора прямого страхования.

Договор облигаторного перестрахования  заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения. Такой договор наиболее выгоден  для цедента, поскольку все заранее  определенные риски автоматически  получают покрытие у перестраховщика.

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

 

В условиях, происходящих в нашей стране процессов, произошла демонополизация страхового дела. В последние годы наблюдается бурный процесс создания альтернативных страховых компаний, порой с недостаточными первоначальными капиталами и другими активами, обеспечивающими не в полной мере надежность выполнения такими компаниями своих финансовых обязательств перед страхователями. И в целом складывается такое положение, при котором широкое использование перестрахования становится совершенно необходимым. Необходимость перестраховочной защиты очевидна для всех без исключения страховых компаний не только для поддержания их финансовой устойчивости, но и для страхователей, доверяющих страховщикам соблюдать свои интересы.