Другие виды личного страхования

Имея такую надежную защиту, как  система перестрахования, страховые  компании вступают в жесткую конкурентную борьбу за приобретение страхований. Собираемая страховщиками масса страховых  платежей (премий) часто инвестируется  в другие народно-хозяйственные  отрасли или пускается в финансовый оборот в целях получения более  высокого уровня прибыли, чем по страховым  операциям. Это позволяет страховым  организациям перекрывать результаты малорентабельных страхований, которые  они вынуждены принимать для  поддержания престижа и для тех  же целей получения возможно большего объема премии для последующих инвестиций.

Таким образом, в страховом мире происходит постоянный, непрекращающийся обмен перестраховочными долями и главная цель таких обменов  состоит в стремлении к созданию сбалансированных, устойчивых собственных  страховых портфелей. Поэтому перестрахование  является необходимым условием обеспечения  финансовой устойчивости страховых  операций и нормальной деятельности любого страхового общества вне зависимости  от величины его капиталов, запасных фондов и других активов.

Во многих случаях страховые  стоимости объектов, подлежащих страхованию, настолько велики или опасны, что  емкость отдельных национальных страховых рисков, со всеми, находящимися в них страховыми организациями, оказывается недостаточной, чтобы  обеспечить их страхование в полных суммах. Через каналы перестрахования  такие риски передаются на страховые  рынки других стран, в результате чего может оказаться, что в страховании  крупных рисков принимает участие  весь или почти весь международный  страховой рынок, сотни и тысячи страховых учреждений. Перестраховщики, как правило, берут на свою ответственность  лишь небольшую часть риска, порядка  нескольких процентов, а иногда и  доли процентов для формирования портфеля, состоящего из сравнительно мелких рисков.

Размер передач рисков в перестраховании  должен быть экономически обоснован. Излишние передачи, сопровождаемые соответствующей, иногда весьма существенной, передачей  части собранной премии, отрицательно сказываются на финансовых показателях  передающей компании. С другой стороны, передачи, производимые меньше необходимого уровня, в случае наступления катастрофических, или даже просто серии крупных  убытков могут поставить в  тяжелое финансовое положение компанию, не защищенную должным уровнем перестрахования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Стороны в договоре перестрахования, их права и обязанности

 

 

Страховщик, принявший на страхование  риск и передавший его полностью  или частично в перестрахование  другому страховщику, именуется  перестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование  риски, именуется перестраховщиком. Содействие в передаче риска в  перестрахование часто оказывает  перестраховочный брокер. Приняв в  перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такую операцию принято  именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию                   - ретроцессионером.

В Законе Российской Федерации «О страховании» указывается, что «Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем  в полном объеме в соответствии с  договором страхования».

Факультативная форма перестрахования  предусматривает для перестраховщика  и цедента право выбора. Для  первого - принимать ли вообще предложение  о перестраховании оригинального  договора, а для второго - передавать ли, и если да, то кому, из перестраховщиков каждый конкретный риск в перестраховании, основываясь в каждом конкретном случае на определенных условиях. Факультативное перестрахование является тем видом  перестрахования, которое дает возможность  перестраховщику еще до принятия обязательств по договору внимательно  рассмотреть тот или иной индивидуальный или конкретный риск, ответственность  по которому он собирается взять на себя. Компания-цедент предполагающая передать часть своей ответственности  по индивидуальному риску в факультатив  перестраховщика, должна предоставить последнему информацию в таком объеме, как если бы она передавала ответственность по риску по прямому страхованию. С одной стороны такое подробное и тщательное изучение партнера, а также его предложений оправдано, особенно если это одни из первых принятий от компании-цедента, с другой же требует значительных расходов для обоих участников перестраховочных отношений: поиск соответствующих документов, детальное представление характера риска, подробное изучение всех нюансов, проверка и обработка документов.

Потребность в ускорении механизмов передачи рисков в перестраховочных отношениях связана с увеличением  объема страховых операций, повлекла за собой выработку иной формы  перестрахования, произвела предоставление страховщику больше возможностей при  осуществлении страховых операций и уменьшаются расходы по обработке  значительного количества рисков. Таким  образом, необходимость решения  этих проблем повлекла развитие облигаторного  перестрахования.

Облигаторное перестрахование - форма  перестрахования, предполагающая, что  перестрахователь обязан передавать часть  ответственности по каждому отдельному риску из совокупного портфеля того или иного вида страхования, предусмотренного условиями договора, в перестрахование, а перестраховщик обязан принимать  каждую такую цессию. Помимо рисков, подлежащих перестрахованию в облигаторном договоре, оговариваются также условия, на которых осуществляется перестрахование, лимиты ответственности, перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и другие условия.

По условиям облигаторного договора страховщик обязан передавать в перестрахование  все риски, предусмотренные договором.

Перестрахователь, в свою очередь, обязан принять все передаваемые ему в перестрахование риски, предусмотренные договором. Такие  принятия носят автоматический характер и не требуют подтверждения со стороны перестраховщика в каждом конкретном случае. Цедент самостоятельно осуществляет оценку риска, передаваемого в соответствии с договором перестрахования. Если страховщик, передающий риск в перестрахование действует халатно, без соблюдения интересов перестраховщика, последний в праве не подчиниться решениям и действиям цедента. Текстовая часть некоторых договоров перестрахования содержит исчерпывающую информацию об условиях, относящихся к формальной стороне заключенных сделок, и примененной в них системе перестрахования. На практике встречаются также стандартизованные договоры перестрахования, содержащие наиболее общие условия сделки. Типовые условия и оговорки, характерные для данного вида страхования и системы перестрахования, включаются в заключаемый договор перестрахования и составляют его интегральную часть.

Стандартизованный договор перестрахования  содержит в текстовой части определение  сторон договора (цедента и перестраховщика), обязательства сторон, вытекающие из цедирования и принятия риска (излагаются в приложении к договору), объем  долевого участия перестраховщика  в покрытии ущербов цедента, разрешение цеденту о возможности использования  услуги других перестраховщиков для  выполнения взятых обязательств перед  страхователями. Кроме того, стандартизованный  договор устанавливает ряд формально-правовых норм относительно порядка взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки, право  перестраховщика осуществлять возможный  контроль документов цедента по вопросам, связанным с реализацией договора перестрахования, порядок разрешения споров между цедентом и перестраховщиком, срок действия договора и т.п.

Приложение к стандартизованному договору содержит, прежде всего, перечень видов страхования и рисков, охваченных данным договором, методы их перестрахования, способы распределения рисков. В  приложении оговариваются максимальная ответственность перестраховщика  в абсолютной сумме или в проценте, величина и способ подсчета комиссионного вознаграждения перестраховщика, доля участия цедента в прибылях перестраховщика, сумма депозита (остается у цедента до окончательного расчета с перестраховщиком), лимит убыточности, который перестраховщик обязан регулировать безотлагательно наличными.

Процедура заключения договора перестрахования  и связанных с этим взаиморасчетов зависит от того, относится ли данный договор к активному или пассивному перестрахованию. Заключение договоров  пассивного перестрахования в целом  выглядит более простым по сравнению  с заключением договоров активного  перестрахования. Следует, однако, учитывать, что страховщики, отдавая часть  рисков из своего портфеля в перестрахование, стремятся получить контралимент или  связать заключение договора пассивного перестрахования с заключением  договора активного перестрахования. Кроме того, цедент стремится получить выгодные для себя условия договора пассивного перестрахования, т. е. получить максимально возможное комиссионное вознаграждение и участие в прибылях перестраховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Особенности правового  регулирования перестраховочной деятельности в России

 

 

В соответствии ст. 30 ФЗ « Об организации  страхового дела в Российской Федерации» государственный надзор за страховой  деятельностью осуществляется в  целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов  страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный  надзор за страховой деятельностью  на территории РФ осуществляется федеральным  органом исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью, действующим  на основе Положения, утвержденного  правительством РФ.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью являются:

1. выдача страховщикам лицензий  на осуществление страховой деятельности.

Она выдается страховщикам на основании  их заявлений с приложением:

-учредительных документов;

-свидетельства о регистрации;

-справки о размере оплаченного  уставного капитала;

-экономического обоснования страховой  деятельности;

-правил по видам страхования;

-расчетов страховых тарифов;

-сведений о руководителях и  их заместителях.

Страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно  перестрахование, на основании их заявлений  с приложением:

-учредительных документов;

-свидетельства о регистрации;

-справки о размере оплаченного  уставного капитала;

-сведений о руководителях и  их заместителях.

В лицензиях указывается конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Федеральный орган  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает  заявления юридических лицо выдаче им лицензий в срок, не превышающей 60 дней с момента получения документов, предусмотренных ст. 32 ФЗ. Основанием для отказа в выдаче лицензии может  служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям  законодательства РФ. Об отказе сообщается в письменной форме с указанием  причин. Об изменениях, внесенных в  учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке.

2. ведение единого Государственного  реестра страховщиков, страховых  брокеров;

3. контроль над обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

Страховой тариф представляет собой  ставку страхового взноса с единицы  страховой суммы или объекта  страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются  в законе. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования  имущества и страхования ответственности  могут рассчитываться страховщиками  самостоятельно. Для обеспечения  своей платежеспособности страховщики  обязаны соблюдать нормативные  соотношения между активами и  принятыми на себя страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений  и их нормативные размеры устанавливаются  федеральными органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Размещение страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

4. установление правил формирования  и методических документов по  вопросам страховой деятельности;

5. обобщение практики страховой  деятельности, разработка и представление  в установленном порядке предложений  по развитию и совершенствованию  законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  вправе:

- получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом  положении, получать необходимую  для выполнения возложенных на  них функций информацию от  предприятий, учреждений и организаций.  План счетов и правила бухгалтерского  учета, показатели и формы учета  страховых операций и отчетности  страховщиков устанавливаются федеральным  органом исполнительной власти  по надзору за страховой деятельностью  по согласованию с Министерством  финансов РФ и государственным  комитетом РФ по статистике. Операции  по личному страхованию учитываются  страховщиками отдельно от операций  по имущественному страхованию  и страхованию ответственности.  Страховщики публикуют годовые  балансы и счета прибылей и  убытков в сроки, установленные  федеральным органом исполнительной  власти по надзору за страховой  деятельностью, после аудиторского  подтверждения достоверности содержащихся  в них сведений;