План
Вступ
1. Обрати конкретний
договір довгострокового страхування
2. Навести схему
фінансових потоків
3. Розрахувати баланс
актуарних зобов’язань сторін договору
страхування та величину страхової премії
4. Навести графічні
схеми фінансових потоків, розрахувати
баланси актуарних зобов’язань сторін
договору страхування та величини страхових
премій (чи виплат) за умов зміни Вами (чи
страхувальником): строку і частоти сплати
страхових премій; строку і частоти виплат
страхових сум та ін.
5. Здійснити критичний
кількісний порівняльний аналіз
отриманих результатів (п.4) з базовим
варіантом, обрати та обґрунтувати
найвигідніший та оптимальний
варіант умов як для страховика,
так і для страхувальника.
Висновок
Список використаної
літератури
Вступ
Сучасна політична та економічна
нестабільність свідчать, що наша держава
не в змозі забезпечити матеріальне благополуччя
своїх громадян. Але упевненості у завтрашньому
дні може надати поліс страхування життя,
оскільки при цьому людина покладається
виключно на власні сили для забезпечення
свого майбутнього. Саме тому дослідження
перспектив розвитку ринку страхування
життя в Україні на сьогодні є досить актуальним.
Страхування життя - це важлива
галузь страхового ринку, яка забезпечує
значну частину довгострокових інвестицій
в національну економіку та сприяє підвищенню
її конкурентоспроможності. В усіх країнах
з ринковою економікою страхування життя
є найважливішим елементом соціальної
системи держави, що дозволяє успішно
вирішувати багато суспільних проблем,
а також задовольняти потреби фізичних
осіб в забезпеченні стійких гарантій
захисту їх економічних інтересів, збереженням
добробуту і здоров'я.
Метою дослідження в даній роботі
є розкриття сучасного стану надання страхової
послуги зі довгострокового страхування
життя страховою компанією «Княжа», а
також формування пропозицій із можливих
шляхів оптимізації її надання на страховому
ринку України.
Для досягнення означеної мети
були висунуті наступні завдання:
- обрати конкретний договір
довгострокового страхування та охарактеризувати
його;
- навести схему фінансових потоків;
- розрахувати баланс актуарних зобов’язань сторін договору страхування та величину страхової премії;
- обрати та обґрунтувати найвигідніший та оптимальний варіант умов страхування.
1. Обрати
конкретний договір довгострокового
страхування
Перш за все, охарактеризуємо
нашу страхову компанію «Княжа».
Українська страхова компанія
«Княжа» створена у серпні 1997 року як регіональна
компанія з головним офісом у місті Рівному.
Головне завдання, яке акціонери поставили
перед Компанією з перших днів існування,
- це уважне, порядне ставлення до Клієнтів,
надання високоякісних страхових послуг.
В 1998 році компанію приймають
у члени Ліги страхових організацій, а
в 1999 році УСК «Княжа» набуває статусу
асоційованого члена Моторного (транспортного)
страхового бюро України та входить до
складу Асоціації Українське медичне
страхове бюро. В 2001 році з приходом в компанію
нових і потужних акціонерів УСК «Княжа»
розгорнула активну роботу по всій території
України. Філії та представництва Компанії
створюються в містах: Київ, Львів, Тернопіль,
Івано-Франківськ, Миколаїв, Одеса, Сімферополь,
Суми, Херсон, Кіровоград, Чернівці, Ужгород,
Луганськ, Запоріжжя. За рахунок залучення
нових, компетентних, ініціативних, відданих
своїй справі фахівців, штатних працівників
зростає професійна якість кадрового
потенціалу Компанії. З метою забезпечення
фінансової стійкості і надійності Компанії
нарощується статутний фонд (2001 рік –
5 млн. грн., 2003 рік – 7,6 млн. грн.), власний
капітал (від 1,2 млн. грн. в 2001 році до 11,5
млн. грн. в 2004 році).
Вже у 2004 році головний офіс
Компанії переводиться у місто Київ. Продовжується
розбудова регіональної мережі. Тепер
вже в кожному обласному центрі України
створюються відокремлені підрозділи
(всього: 3 дирекції і 25 філій) [10].
В 2005 році УСК «Княжа» приймають
у повні члени Моторного (транспортного)
страхового бюро України, що дає змогу
реалізовувати власні поліси міжнародного
автотранспортного страхування «Зелена
картка».
В цьому ж році члени Ліги страхових
організацій України обирають УСК «Княжа»
до складу Правління.
Також в 2005 році головним акціонером
компанії, який володіє контрольним пакетом
акцій, стає найпотужніша страхова компанія
Австрії – «Wiener Stadtische» («Вінер Штедтіше»).
Статутний капітал збільшується
вдвічі і складає 15,2 млн. грн., власний
капітал сягає 18,0 млн. грн.
УСК «Княжа» входить до складу
європейської «Vienna Insurance Group» («Віденська
Страхова Група»), яка знаходиться на 2-му
місці за обсягами страхових послуг, що
надаються в країнах Центральної та Східної
Європи. Членство УСК «Княжа» в провідному
страховому концерні Європи стає гарантією
безумовного виконання прийнятих страхових
зобов’язань.
УСК «Княжа» за підсумками роботи
в 2005 році визнана переможцем престижної
загальноукраїнської програми «Український
Фінансовий Олімп» в номінації «Розробка
і реалізація зразкової стратегії розвитку
сучасної страхової компанії».
В 2007 році концерн «Wiener Stadtische»,
посилюючи свої позиції на українському
страховому ринку, збільшив свою частку
у компанії «Княжа» до 80%.
У тому ж році на чергових загальних
зборах акціонерів ЗАТ «УСК «Княжа» прийнято
рішення щодо збільшення статутного фонду
до 38 млн. грн.
УСК «Княжа» - Лауреат конкурсу
«Банк і страхова компанія – надійне партнерство»
у номінації «Умови страхування для корпоративних
клієнтів банків», що проводився у межах
Четвертої Міжнародної Карпатської Страхової
Конференції.
За результатами Всеукраїнської
рейтингової програми «Гвардія. Рейтинг
новаторів» у 2007 році ЗАТ «УСК «Княжа»
посіла 6 позицію серед компаній страхового
сектору [10].
В 2008 році відбулося урочисте
відкриття та освячення нового офісу для
Західної дирекції УСК «Княжа». Ця сучасна,
простора п’ятиповерхова споруда побудована
за рахунок оборотних коштів Компанії.
Немає сумнівів, що фахівці Західної дирекції
будуть працювати в нових, більш зручних
умовах з ще більшою наснагою!
Діяльність Української страхової
компанії «Княжа» націлена на задоволення
сучасних потреб суспільства України
у страхових послугах.
Компанія у своїй щоденній роботі
орієнтується на фізичних осіб, малий
та середній бізнес. Саме тому Компанія
розвиває власну філіальну мережу на всій
території країни. Це дає можливість запропонувати
сучасні страхові продукти в кожній точці
України за оптимальними цінами. Вона
розвиває масові продукти, пов’язані
з автострахуванням (КАСКО, ОСЦВ), а також
медичне та майнове страхування.
«Княжа» не орієнтуємося на
пропозиції інших українських компаній,
орієнтується на потреби своїхКлієнтів,
створюючи найбільш сучасні страхові
продукти на українському ринку, керується
180-річним досвідом роботи Vienna Insurance Group,
яка успішно працює у 15 європейських країнах.
Компанія відповідально підходить
до захисту інтересів своїх Клієнтів.
Саме тому ціни на страхові продукти, що
пропонує УСК «Княжа», дозволяють гарантувати
швидке відшкодування збитків за будь-яким
страховим випадком.
Страхові продукти, що пропонує
УСК «Княжа», доступні на всій території
України за найбільш прийнятними для Клієнтів
ціновими пропозиціями. Саме тому «Княжа»
створила власну мережу філій і готова
прийти на допомогу у будь-якому місті
та селищі України [10].
Компанія створила ряд універсальних
страхових продуктів, які можуть бути
придбані через мережу незалежних брокерів
та страхових агентів. Купуючи страхові
продукти у її партнерів, кожен отримає
гарантії УСК «Княжа».
Співробітники «Княжа» готові
надати клієнтам консультації та забезпечити
допомогу у разі настання страхового випадку
у будь-якому місці та у будь-який час.
Її медичні працівники та аварійні консультанти
працюють цілодобово.
Гарантії якості та фінансової
стабільності УСК «Княжа» надає Віденська
страхова група, яка успішно працює на
європейському страховому ринку з 1824 року.
Віденська Страхова Група на
сьогоднішній день активно представлена
в 17 країнах. Понад 16 тисяч працівників
забезпечують захист своїх клієнтів. Крім
Австрії компанії Віденської Страхової
Групи знаходяться в Білорусії, Болгарії,
Хорватії, Чеській республіці, Грузії,
Німеччині, Угорщині, Італії, Ліхтенштейні,
Польщі, Румунії, Росії, Сербії та Чорногорії,
Словаччині та в Україні.
Відмінна фінансова потужність
Групи підтверджена міжнародним рейтинговим
агентством «Standard & Poor's», яке дало страховій
акціонерній компанії «Вінер Штедтіше»
(Wiener Städtische AG) оцінку АА з стабільною перспективою.
Таким чином, зобов’язання
компанії перед застрахованими особами
забезпечені однією за найпотужніших
фінансових структур Європи.
Страхова компанія «Княжа»
співпрацює зі своїми клієнтами на засадах
відкритості. Саме тому докладає всі зусилля
для того, щоб налагодити діалог з кожним,
хто потребує страхового захисту своїх
інтересів [10].
Отож, розглянемо приклад довгострокового
страхування життя страховою компанією
«Княжа».
Договір довгострокового страхування
життя - договір страхування життя строком
на п'ять і більше років, який передбачає
страхову виплату одноразово або у вигляді
ануїтету, якщо застрахована особа дожила
до закінчення терміну дії договору страхування
чи події, передбаченої у договорі страхування,
або досягла віку, визначеного договором.
Такий договір не може передбачати часткових
виплат протягом перших п'яти років його
дії, крім тих, що здійснюються у разі настання
страхових випадків, пов'язаних із смертю
чи хворобою застрахованої особи або нещасним
випадком, що призвело до встановлення
застрахованій особі інвалідності І або
ІІ групи чи встановлення інвалідності
особі, яка не досягла вісімнадцятирічного
віку. При цьому платник податку - роботодавець
не може бути вигодонабувачем за такими
договорами страхування життя.
Дана компанія пропонує наступне.
Вид довгострокового страхування
життя – класичний.
Надійний інструмент накопичення
до певного терміну і фінансовий захист
сім'ї від непередбачених обставин:
- тимчасової або постійної втрати
працездатності внаслідок хвороби або
нещасного випадку;
- втрати годувальника сім'ї.
Умови страхування
- застрахованою особою може
стати людина віком від 14 до 70 років;
- страхові виплати здійснюються
одноразово.
Отже, клієнт набув договір
страхування по програмі "Класична".
Були вибрані такі умови страхування:
- строк внесення страхових платежів
– 15 років;
- періодичність сплати страхових
платежів – щороку.
Страхове покриття на випадок:
- смерті в період дії договору
100 000 грн.
- смерті в результаті нещасного
випадку 100 000 грн.
- смерті в результаті ДТП 100 000
грн.
- критичного захворювання 100 000
грн.
- травма в результаті нещасного
випадку 100 000 грн.
- інвалідність I групи 100 000 грн.
Щорічний страховий платіж
за договором 7 595,71 грн.
Страхова сума, яку отримає
клієнт через 15 років:
- гарантовано 100 000 грн.
- з урахуванням прогнозованого дод. інвестиційного доходу (10%) 159 471,20 грн.
2. Навести схему
фінансових потоків
Фінансовий потік — це грошові суми (платежі
чи надходження), що виникають у відповідній
хронологічній послідовності. Фінансові
потоки поділяються на звичайні фінансові
потоки та ануїтети.
Фінансовий потік, у якого всі суми є
різними за розміром, має назву звичайного
фінансового потоку. Фінансовий потік,
у якого всі суми є рівними за розміром,
має назву ануїтета. Однакові проміжки
часу виникнення грошових сум отримали
назву періодів фінансового потоку [2].
На рисунках 2.1 і 2.2 наведені графічні
схеми звичайного і ануїтетного фінансових
потоків.
Рис. 2.1. Схема звичайного фінансового
потоку
Рис. 2.2. Схема ануїтетного фінансового
потоку
Теорія ануїтетних потоків грошей широко
застосовується у методології оцінки
вартості майна. Найбільш поширені приклади
ануїтетів: здійснення орендних платежів,
схеми погашення довгострокового кредиту,
регулярні внески в пенсійний чи інші
страхові фонди накопичення, виплата відсотків
по облігаціям, виплата дивідендів, тощо.
Ануїтети різняться між собою такими
характеристиками:
- розміром кожного окремого платежу;
- інтервалом часу між двома послідовними
платежами (періодами ануїтету);
- процентною ставкою, що використовується
при надходженні чи дисконтуванні платежів [5].
Оскільки ми маємо справу з
довгостроковим договором страхування,
то потрібно побудувати схему ануїтетного
фінансового потоку.
Рис. 2.3. Схема фінансового потоку
за договором довгострокового страхування
життя