Договор морского страхования

- консультации и содействие во всех необходимых действиях страхователя при наступлении страхового случая;

- подготовка и оформление  документов, необходимых для получения страхового возмещения.

     Кроме названных лиц к процессу заключения договора страхования и главным образом к определению размера убытков и регулирования выплаты возмещения при наступлении страхового случая могут привлекаться сюрвейеры, аварийные комиссары и аджастеры. Правовое положение этих лиц законодательством РФ о страховании не определено, однако как за рубежом, так и в РФ их услугами широко пользуются как страховщики, так и страхователи.

     Сюрвейер — это независимый технический эксперт, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В задачи сюрвейера входит установление наличия или отсутствия тех или иных фактов и обстоятельств, связанных с любым конкретным случаем. Деятельность сюрвейера выходит далеко за рамки сферы морского страхования, сюрвейер может быть привлечен грузоотправителем, судовладельцем, перевозчиком, грузополучателем, страхователем или страховщиком, или любым другим заинтересованным лицом для технической оценки и документального закрепления тех или иных обстоятельств. В сфере страхования сюрвейер может быть приглашен для осмотра груза до заключения договора страхования, для осмотра груза до начала погрузки, контроля погрузки, осмотра состояния груза в момент выгрузки и выдачи груза получателю и в любой другой момент. Сюрвейер может быть приглашен для осмотра грузовых помещений судна до начала погрузки или осмотра груза в трюме до начала выгрузки.

При страховании судна  сюрвейер оценивает его техническое  состояние, при аварии или другом повреждении сюрвейер делает заключение о характере и размере повреждений. С юридической точки зрения рапорт сюрвейера рассматривается как аргумент той или иной стороны в арбитражном или судебном процессе, но ни в коем случае не как окончательное доказательство. Весомое значение данным, предоставленным сюрвейером, создаст независимость его мнения и заключения.

     Профессиональных аджастеров и аварийных Комиссаров в полном понимании этого вида предпринимательской деятельности в РФ в настоящее время нет. Аджастер - это физическое или юридическое лицо, осматривающее объект страхования после наступления страхового случая. Это по существу узкая специализация сюрвейера, действующего только в сфере страхования и только при наступлении страхового случая.

     Аварийный комиссар - это юридическое или физическое лицо, занимающееся по поручению страховщика или страхователя расследованием страхового случая. Он должен выяснить причины, характер и степень повреждения застрахованного имущества. В услугах аварийного комиссара заинтересованы как страхователь, так и страховщик. Страхователь при наступлении страхового случая должен документально подтвердить, что происшествие подпадает под один из «страховых рисков», и с максимальной точностью определить размер понесенных убытков, он делает это с помощью аварийного комиссара. Страховщик на основании данных, предоставленных аварийным комиссаром, должен убедиться, что причиной убытков является действительно «страховой случай» и что заявленный размер убытков не превышает его действительных обязательств по выплате страхового возмещения. Очевидно, что страхователь стремится максимизировать сумму заявленной страховщику претензии, а страховщик - отклонить претензию или минимизировать сумму выплаты. Организационно-правовая независимость аварийного комиссара создает предпосылки объективности его заключения о страховом происшествии и размере убытка.

     По результатам своей работы аварийный комиссар составляет «аварийный сертификат» и вручает его страхователю. Аварийный сертификат вместе с другими документами прилагается к письменному заявлению страхователя страховщику о выплате страхового возмещения. Аварийный сертификат, так же, как и рапорты сюрвейеров, является только одним из аргументов, но не окончательным доказательством.

     Помимо расследования страховых происшествий аварийный комиссар по поручению страховщика может контролировать ремонтные работы, покрываемые страхованием, содействовать реализации имущества, перешедшего к страховщику на основании абандона, и оказывать страховщику иные

услуги.    

     3.3. Заключение и исполнение договора имущественного страхования

     Договор страхования может быть заключен только в письменной форме (ст. 940, п. I ГК РФ). Существенными условиями договора страхования по законодательству РФ являются:

- объект страхования, т.е. определенный страховой интерес;

- перечень страховых рисков;

- страховая сумма;

- срок действия договора.

     Договор страхования заключается по письменному заявлению страхователя, в котором привалятся все необходимые сведения об объекте страхования и желательные условия страхования.

     Страхование базируется на принципе «абсолютной добросовестности сторон», что в первую очередь предусматривает истинность информации, которую страхователь предоставляет страховщику Страхователь должен предоставить страховщику всю информацию относительно риска, связанного с объектом страхования. Может не предоставляться информация, которую знает или должен знать страховщик (ст. 250 КТМ).

     Страховщик имеет право письменно запросить у страхователя любые сведения о степени риска, связанного с объектом страхования, страхователь должен дать точные ответы, однако после заключения договора страховщик не может требовать его расторжения на том основании, что ответов на некоторые вопросы не было.

Условие о предоставлении необходимой информации о степени риска трактуется ГК РФ и КТМ РФ различно. ГК РФ в ст. 944 предусматривает ситуацию предоставления страхователем заведомо ложных сведений, в таком случае договор страхования признается недействительным как заключенный в условиях введения страховщика в заблуждение. В ст. 250, ч. 2 КТМ основанием для признания договора недействительным и отказа в выплате страхового возмещения является сам факт недостоверности предоставленной страхователем информации безотносительно к умыслу или другой форме вины страхователя.

     Договор страхования является «свободным контрактом», что прямо предусмотрено ст. 943, п. 3 ГК РФ, то есть все его условия обсуждаются и устанавливаются по взаимному соглашению сторон. Однако в реальной практике, как это допускается ст. 943 ГК РФ, условия страхования предлагаются страхователю в стандартной форме, разработанной страховщиком или ассоциацией страховщиков. Обсуждаются и согласовываются только существенные условия договора: страховая стоимость или сумма, объем страхового покрытия, страховая премия и срок страхования. Вместе с тем и стандартные условия страхования могут быть изменены и дополнены. В любом случае условия страхования вю1ючаются в страховой полис или вручаются страхователю отдельно, о чем делается запись в полисе. По форме договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо на основании письменного или устного заявления страхователя ему вручается страховой полис (свидетельство, сертификат или квитанция), подписанные страховщиком.

     При заявлении требования о страховом возмещении по законодательству РФ обязательно предъявление подлинника страхового полиса или иного страхового документа. Заключенный и надлежащим образом оформленный договор страхования всту11ает в силу только после оплаты страховой премии или первого страхового взноса. В этом есть определенное противоречие; договор страхования является консенсуальным, так как требует предварительного взаимного согласования сторон, но он является и реальным, потому что вступает в силу после совершения реального действия — оплаты страховой премии.

     Таким образом, если страховой случай, например гибель судна, произойдет после заключения договора страхования, но до оплаты страховой премии, страховое возмещение не выплачивается. Страховая премия может выплачиваться в виде периодических страховых взносов. Договор вступает в силу с оплаты первого страхового взноса, но при просрочке очередного взноса страховщик имеет право удержать его из страхового возмещения (ст. 252 КТМ).

     Срок договора страхования судна обычно 1 год или несколько месяцев, причем, чем короче срок, тем дороже страхование в расчете на 1 сутки, возможно также страхование на рейс. Груз страхуется на время перевозки, обычно от склада отправителя до склада получателя.

Поскольку договор  страхования является альтернативным, его исполнение не требует каких-либо действий сторон. Однако совершенно обязательной является немедленная информация страхователя об изменении степени риска. Непредставление такой информации позволяет страховщику отказать в выплате страхового возмещения. При получении информации о повышении степени риска страховщик может просто принять ее к сведению или потребовать выплаты дополнительной страховой премии, если страхователь с этим не согласится, договор страхования прекращается.

     Страховщик не может ни потребовать оплаты премии, ни расторгнуть договор, если увеличение риска связано со спасением жизни или разумными мерами по спасению имущества на море.

     Договор страхования может быть досрочно прекращен в ел случаях:

- выплата полного  страхового возмещения после  гибели объекта страхования в  результате страхового случая, то есть полное исполнение договора;

- гибель застрахованного имущества по причине иной, чем страховой случаи; страховая премия возвращается в размере, пропорциональном сроку страхования и времени от заключения договора до момента гибели имущества;

- добровольное заявление страхователя о расторжении договора;

- и при других условиях.

     При отчуждении судна договор его страхования прекращается безусловно; если отчуждение (продажа) судна произошли в период морского перехода, договор сохраняется до благополучного прибытия судна в порт назначения. В полной мере договор исполняется при наступлении страхового случая, когда возникнет обязательство страховщика в выплате страхового возмещения. Однако при наступлении страхового происшествия в первую очередь на страхователя налагаются существенные обязательства:

- немедленно известить страховщика о происшествии и действовать в дальнейшем по его инструкциям. Вмешательство страховщика в происшествие и его инструкции не означают приз11ан14я ответственности в выплате страхового возмещения;

- страхователь  должен действовать так, как будто его имущество не застраховано, то есть принять все необходимые разумные меры по его сохранению и уменьшению убытков. Разумно понесенные расходы по уменьшению убытков возмещаются страховщиком. В сфере морского страхования требование сохранения имущества (судна и груза) возлагается на судовладельца, но не на экипаж, капитан должен принять все необходимые меры для спасения пассажиров и экипажа, он не должен принимать мер к спасению судна и груза, если такие меры связаны с риском для жизни членов экипажа;

- определить  размер убытков; 

- страхователь  должен документально подтвердить  наступление страхового случая, предпринятые меры по предотвращению убытков и размер наступивших убытков.

     3.4. Принцип формирования страховой премии

    По экономической основе размер страховой премии определяется довольно просто: из величины страховой суммы и вероятности наступления ущерба. Все страхование строится на теории вероятности. Величина страховой премии по одному риску без учета прибыли определяется как:

R = D x p,

где: R - страховая  премия

D - страховая  сумма

р - вероятность наступления страхового случая.

Но рассмотрим условный пример. Страховая сумма  объекта страхования 10000 USD.

Вероятность наступления  страхового случая 1%.

Страховая премия

10 000 х 0,01 =100 USD.

Застраховано 50 объектов.

Страховой фонд составляет 5 000 USD.

В течение срока  страхования (полисного года) погибает 1 объект, что вполне возможно и не нарушает законов теории вероятностей.

Страховое возмещение составит 10 000 USD, что в два раза больше собранного страхового фонда.

     Надежное для страховщика страхование обеспечивается, только если предполагаемая вероятность наступления страхового случая реализуется с высокой степенью точности. Известно, что монета падает «орлом» или «решкой» с вероятностью 50%, если бросить монету 3 раза, она может все три раза упасть «орлом» или «решкой», но если бросить монету 100 000 раз, она около 50 000 раз упадет «орлом» и около 50 000 «решкой», отклонение будет очень незначительным.

Поэтому количество застрахованных объектов должно быть максимально большим. Надежное страхование основывается на страховании жизни, жилых домов и автомобилей, где количество объектов страхования исчисляется сотнями тысяч и миллионами.

     Прибыль от страховых операций не единственный источник доходов страховой компании. Немаловажным источником доходов является инвестирование страхового фонда. Между формированием страхового фонда и его расходованием на выплату страховых возмещений проходит несколько лет, в течение которых страховой фонд находится в полном распоряжении страховщика и инвестируется по его усмотрению.

В соответствии с «Законом об организации страхового дела в РФ» (Гл. Ill, ст. 27) страховой фонд может инвестироваться на условиях «диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности».

 

     §4. Специфика рисков страхования судов

     Риски, связанные с морским судоходством, характеризуются следующими особенностями:

- многообразие причин, вызывающих наступление убытков;

- очень большой, а иногда и катастрофический размер потерь по единичному страховому случаю;

- невозможность  надежной вероятностной оценки наступления страхового случая, т.е. практическая непредсказуемость потерь, связанных с морским судоходством.

     По статистике Ливерпульской ассоциации страховщиков, к основным причинам гибели судов отнесены: