Договор морского страхования

Франшиза бывает условной и безусловной. При условной франшизе не возмещаются убытки страхователя, не достигшие определенной установленной величины или заранее установленного процента страховой суммы. При убытках, превышающих эту величину, они возмещаются полностью. При безусловной франшизе устанавливается невозмещаемый минимум, убытки, не достигшие этого минимума, не возмещаются, а большие убытки возмещаются за вычетом установленной франшизы.

     Экономический смысл франшизы состоит в следующем: во-первых, отпадает необходимость регулирования и возмещения очень мелких потерь, во-вторых, франшиза, оставляя часть риска на страхователе, заинтересовывает последнего в сбережении застрахованного имущества, и в-третьих, высокий уровень франшизы удешевляет страхование, так как убытки в пределах франшизы остаются на риске страхователя, а страховщик оплачивает только крупные, превышающие франшизу убытки, наступающие с небольшой вероятностью.

     Абандон. Отказ страхователя от застрахованного имущества в пользу страховщика против выплаты полной страховой суммы. Абандон - очень сложное страховое понятие. Утрата застрахованного имущества может быть фактической или конструктивной. При фактической гибели имущества оно полностью утрачивается и выходит из сферы человеческого воздействия, например, судно, пропавшее без вести или утонувшее на глубине 3000 м. В этом случае страхователю выплачивается полное страховое возмещение, равное страховой стоимости или страховой сумме, и по самому факту выплаты к страховщику переходит право собственности на утраченное имущество, страхователь обязан передать страховщику все документы, подтверждающие право собственности. Если страховая сумма была меньше страховой стоимости, к страховщику переходит право собственности на соответствующую долю утраченного имущества. (В частности, если будут подняты драгоценности, находившиеся на борту «Титаника», они должны быть переданы в собственность страховых компаний, выплативших страховое возмещение по факту их гибели).

     Конструктивная гибель предполагает экономическую неэффективность восстановления поврежденного имущества, хотя физическая возможность такого восстановления существует. Например, ремонт судна, выброшенного на труднодоступный берег, или спасение и доставка до места назначения его груза. В КТМ РФ дается слишком неопределенное понятие ст. 278 «Экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна». Эта формулировка в сочетании с односторонним характером абандона может создать ситуацию «принудительной продажи» страховщику судна, получившего не слишком серьезные повреждения: достаточно, чтобы страхователь посчитал их устранение экономически нецелесообразным. В зарубежной практике установлены более четкие критерии конструктивной гибели: в США конструктивной гибелью признаются обстоятельства, при которых необходимый ремонт превышает 50% реальной стоимости объекта, в Финляндии—80%.

     Абандон заявляется страхователем в одностороннем порядке, не требует согласия страховщика (только в английском праве такое согласие требуется). Абандон должен быть сделан не позднее 6 месяцев после события, вызвавшего его, и не может быть отозван.

     Суброгация. Переход к страховщику после выплаты страхового возмещения прав требования к виновнику ущерба в сумме не более страхового возмещения и в рамках договора, которым был связан виновник ущерба. При суброгации страховщик как бы заступает на место страхователя в части тех требований, на которые страхователь имел право к наносителю ущерба и которые удовлетворены страховщиком. Например, правоотношения страховщика и страхователя, с одной стороны, и грузовладельца и перевозчика, с другой стороны, не совладают. Первая система отношений строится на договоре страхования и обычно предусматривает выплату в качестве страхового возмещения полной страховой стоимости или страховой суммы с теми изъятиями или освобождениями от ответственности страховщика, которые предусмотрены договором страхования. Суброгация же позволяет страховщику обратиться с требованием к морскому перевозчику только в рамках договора морской перевозки с учетом того ограничения ответственности и тех иммунитетов, которые регулируют ответственность морского перевозчика согласно международным конвенциям. Таким образом, выплаты по договору страхования и требования страховщика к морскому перевозчику не совладают.

     §3. Договор морского страхования

     3.1. Правовая природа договора страхования

     Договор имущественного страхования определен в ст. 929 ГК РФ следующим образом: «По договору имущественного страхования одна из сторон (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

     Договор страхования по своей природе является:

- двухсторонним;

- возмездным;

- реальным;

- рисковым (альтернативным);

- срочным;

- каузальным;

- фидуциарным.

     Двухсторонний. Договор страхования заключается между страховщиком и страхователем, однако он может быть заключен в пользу третьего лица, «выгодоприобретателя», даже если его имя не обозначено в договоре при формулировке «за счет кого следует» ст. 930, п.3 ГК РФ, в этом случае страховой полис оформляется «на предъявителя». Однако при страховании судна договор может быть заключен только с судовладельцем, при отчуждении судна договор прекращается. Это связано с тем, что условия страхования судна и страховые премии прямо определяются качеством управления безопасностью судов, которое обеспечивает конкретный судовладелец.

     Возмездный, поскольку обе стороны берут на себя денежные обязательства: страхователь - выплатить страховую премию, а страховщик - страховое возмещение при наступлении страхового случая. Даже если страховой случай не наступит, платежные обязательства страховщика все-таки подразумевались.

     Реальный договор. На первый взгляд договор страхования является консенсуальным, поскольку для заключения предполагает только договоренность сторон. Но договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии или первого страхового взноса, то есть совершения конкретного действия, поэтому его следует считать реальным договором.

     Рисковый (альтернативный) договор. Договор страхования в полном объеме исполняется не всегда, а только при наступлении определенных обстоятельств. В большинстве случаев он считается только потенциальной возможностью.

     Срочный. Договор всегда заключается на срок, т.к. страховой риск носит вероятностный характер, но при неопределенном сроке и вероятность становится неопределенной, а при бесконечном сроке — стремится к 100%.

     Каузальный. Так как имеет в своей основе конкретный материальный факт - объект страхования и страховой интерес.

     Фидуциарный, то есть договор, основанный на доверии. В страховании действует принцип «абсолютной добросовестности сторон».

     К существенным условиям договора имущественного страхования закон относит (ст. 942 ГК РФ и аналогичные ст. КТМ РФ):

- имущество  или иной имущественный интерес,  являющийся объектом страхования;

- характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

- размер страховой суммы;

- срок действия договора.

     3.2. Стороны договора страхования и лица, содействующие заключению и исполнению договора

     В качестве сторон договора страхования законодательство определяет «страховщика» и «страхователя». Деятельность страховщика жестко регламентируется законами и подзаконными актами РФ. В соответствии со ст. 938, ч.I ГК РФ «в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление деятельности страховщика соответствующего вида». В «Законе об организации страхового дела в РФ» установлено, что страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданной для осуществления страховой деятельности. Законодательством РФ установлено, что страховая компания не может заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

     Из Гражданского кодекса и «Закона об организации страхового дела в РФ» следует, что частные лица не могут выступить в качестве страховщиков. В Великобритании, напротив, крупнейшая в мире Ассоциация страховщиков Ллойда состоит из индивидуальных предпринимателей-страховщиков.

     Юридические лица, выступающие в роли страховщиков, должны удовлетворять следующим требованиям, установленным законом РФ:

- минимальный размер оплаченного уставного капитала должен быть не менее 25 тысяч МРОТ при страховании иных интересов, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч МРОТ при проведении страхования жизни и иных видов страхования и не менее 50 тысяч МРОТ при проведении исключительно перестрахования;

- страховщик должен образовать резервные фонды, которые можно инвестировать только на условиях «диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности»;

- п. 2 ст. 27 ГК «страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств».

     Закон не исключает организации страховых организаций на территории РФ иностранными юридическими лицами, но может устанавливать ограничения. К «страхователю» каких-либо требований закона, кроме обычной правоспособности, не устанавливается, страхователям - резидентам РФ разрешается страховать свои имущественные интересы, расположенные на территории РФ только в компаниях, имеющих лицензию на ведение страховой деятельности на территории РФ, в н.в. практически только в российских страховых компаниях.

     Страховой агент является представителем страховщика, он действует исключительно в интересах принципала (страховщика) и за его счет. Ст. 8 «Закона об организации страхового дела в РФ» дает только определение «страховой агент» и не накладывает на него каких-либо требований или ограничений. В задачу страхового агента входит главным образом оформление договора страхования, в качестве страховых агентов могут, например, выступать пассажирские перевозчики, оформляющие договор страхования пассажира одновременно с продажей билетов. В процессе заключения договора страхования страховщика и его агента можно рассматривать как одно целое.

     Страховой брокер — это посредник между страхователем и страховщиком, в задачу которого входит оказание содействия страхователю в страховании его имущества. Как любой коммерческий посредник, брокер должен добросовестно действовать в интересах обеих сторон договора. Однако положение страхового брокера очень своеобразно: он действует как представитель страхователя в его интересах, а вознаграждение получает от страховщика. Страхователь полностью изолирован от страховщика и зависит от брокера, именно брокеру страхователь передаст всю необходимую информацию о риске, если брокер утаит или исказит эту информацию, страхователь лишается права на получение страхового возмещения.

Вместе с  тем при заключении договора через  брокера обычно предполагается, что страховая премия оплачена, т.е. брокер гарантирует оплату этой премии, такое положение брокера известно в правовой практике под термином «дель кредере». Обладая высокой квалификацией, брокер консультирует страхователя во всех вопросах страхования, рекомендует ему наилучшие условия страхования его интереса, защищает интересы страхователя при заключении и оформлении договора. Еще большая роль принадлежит брокеру при наступлении страхового случая: брокер не только должен помочь страхователю в оформлении всех необходимых документов для заявления претензии страховщику, но и содействовать страхователю в получении страхового возмещения.

     Некоторые страховые компании (в частности, ассоциация Ллойда) принимают страхование только от аккредитованных (т.е. одобренных, признанных) брокеров и не вступают в непосредственные отношения со страхователем. Инструкции по страхованию и всю необходимую для заключения договора информацию страхователь передаст брокеру, приняв на себя обязательство разместить страхование, брокер обычно выдаст страхователю «ковер-нот» (cover-note).

     В страховой деятельности Великобритании и США роль страховых брокеров очень велика. В РФ они еще не заняли определенного места на страховом рынке, но вместе с тем деятельность страхового брокера в РФ достаточно жестко регламентируется законодательством.

     Статья 8 «Закона об организации страхового дела в РФ» предполагает разрешительный характер и налагает на него некоторые ограничения. Критерием для выдачи лицензии на осуществление брокерской страховой деятельности в РФ является только наличие высшего финансового или экономического образования лица, ответственного за брокерскую деятельность. (В зарубежных странах для получения брокерской лицензии может быть предусмотрена сдача квалификационного экзамена.)

     В части ограничений российским законодательством не допускается деятельность брокера на территории РФ в интересах иностранных страховщиков. Это естественно для обычных видов имущественного страхования, но в сфере морского страхования создаст ненормальную ситуацию: морское страхование интернационально по своей сущности. Перечень услуг, которые брокер может сказывать страхователю по российскому законодательству, сводится в основном к следующему:

- привлечение страхователей к заключению договоров страхования;

- консультации страхователей по всем вопросам, связанным со страхованием;

- подготовка  всей необходимой информации  и содействие в заключении договора страхования;