Добровольное страхование

Конкуренция во всех сферах — главное условие перехода к  рыночной экономике. Вместе с тем  страхование — особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому  важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой  деятельности, а также четкой разработкой  юридических и экономических  основ страхования. Отсюда второй принцип  — необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом  и экономическом фундаменте.

Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать  как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных  рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

 

 

2. Классификация личного страхования

2.1. Личное страхование

К понятию личного страхования  относятся все виды страхования, которые распространяются на все  виды жизнедеятельности человека в  современном мире. Личное страхование  может быть как обязательным, так  и дополнительным. Чаще всего в  нашей стране личным страхованием пользуются те люди, которым не достаточно ОМС, или ОСАГО, или других обязательных видов страхования. Дополнительно  каждый человек может застраховать себя от несчастного случая, продолжительной  болезни. Также можно застраховать и свое имущество от чрезвычайных ситуаций, пожаров и наводнений.

Согласно Гражданскому кодексу  РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой  суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Договор личного страхования  считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Экономическая сущность личного  страхования такая же, как и  и любого другого страхования – замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специальный страховой фонд. Однако личное страхование связано с особой стороной общественного производства – воспроизводством рабочей силы.

 

2.2. Классификация личного страхования

 

Сегодня существуют следующие  виды личного страхования, кратко перечислим их и приведем описание каждого в  отдельности.

Страхование жизни. Договор заключается чаще всего более чем на один год и в соответствии с условиями договора ущерб возмещается, или самому владельцу страхового полиса, или его родственникам, в случае смерти  страхуемого. Рента по договору может быть выплачена как единовременно, так и в виде ежемесячного пособия в течении нескольких месяцев, или лет.

- дожитие до определённого возраста;

- смерть застрахованного;

- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

-     бракосочетание;

-      поступление в учебное заведение;

- другие события, предусмотренные договором страхования.

Страхование от несчастных случаев и болезней, виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года.

- страхование пассажиров;

- страхование детей;

- страхование работников предприятия;

- страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

- другие виды страхования от несчастного случая.

Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

- обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

- добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

- страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

- другие виды медицинского страхования.

Пенсионное страхование, один из самых неустойчивых видов страхования в нашей стране. Вот и в настоящее время законодательная база снова меняется в этом направлении. Страховые компании не имеют права заниматься пенсионным страхованием, а делать это могут в настоящее время, только пенсионные фонды. Хотя данный вид страхования можно расценить и как страхование жизни с открытым периодом и при достижении определенного возраста вы вправе рассчитывать на накопительную — дополнительную пенсию.

Классификация личного страхования  производится по разным основаниям:

По объему риска:

-    Страхование на случай дожития или смерти;

-    Страхование на случай инвалидности или недееспособности;

-    Страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

-    Страхование жизни;

-    Страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных  в договоре:

-      Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельное взятое физическое лицо);

-      Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

-      Краткосрочное (менее одного года);

-      Среднесрочное (1-5 лет);

-      Долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

-     С единовременной выплатой страховой суммы;

-     С выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых  премий:

-     Страхование с уплатой единовременных премий;

-     Страхование с ежемесячной уплатой премий;

-     Страхование с ежегодной уплатой премий.

К плюсам личного страхования  можно отнести и тот, что при  заключении договоров суммы выплат, коэффициенты, взносы и прочие выплаты  всегда заранее известны. Следовательно  имея полисы личного страхования  мы в значительной степени защищаем себя от многих несчастных случаев.

 

 

3. Задача

 

Условие задачи

Администрация предприятия  А, где работает г-н Б, заключила  за свой счет в компании В договор  страхования дополнительной пенсии для своих сотрудников. По этому  договору компания В гарантирует  выплату пожизненной ренты сотрудникам  предприятия А.

Кроме того, г-н Б застраховался  в той же компании на случай смерти, указав в договоре, что при наступлении  страхового случая страховое обеспечение  должно быть выплачено его жене (г-же Г).

Необходимо, учитывая правовые требования, отдельно по каждому договору указать (если они имеются) Страхователя, Страховщика, Застрахованного, Выгодоприобретателя, Посредников

 

Решение:

1)  Рассмотрим первый договор – договор страхования дополнительной пенсии для сотрудников.

Страховщик  - компания В

Страхователь – Администрация  предприятия А

Застрахованое лица – работники  предприятия А

Выгодоприобретатель - работники  предприятия А

Посредник – отсутствует

2)  Рассмотрим второй договор – договор страхования на случай смерти.

Страховщик  - компания В

Страхователь – Гражданин  Б

Застрахованое лица – Гражданин  Б

Выгодоприобретатель – жена гражданина Б

Посредник – отсутствует

 

Заключение

 

Таким образом, страхование  это особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие экономики.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынок – это  особая система организации страховых  отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.  Он представляет собой сложную развивающуюся интегрированную  систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники и т.д.

Главной целью экономической  политики в области развития страхования  является формирование национальной системы, способной выполнять следующие  социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая  для эффективного функционирования рыночной экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности; аккумуляция долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики.

В данной работе рассмотрены теоретические аспекты страхования в России, определена главная цель страхования, ее основные функции, более подробно изучено понятие личного страхования, приведена классификация видов личного страхования

 

Список используемой литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ
2. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. : Изд-во Алт. ун-та, 2001.
3. Основы страховой деятельности: Учебник / [А.П. Архипов, С.Б. Богоявленский, Ю.В. Дюжев и др.]; Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: БЕК, 1999
4. Основы страховой деятельности. Авторы: Федотова Т. Учебник, Издательство: БЕК, 2006г.
5. Страховое дело: Учебник. Л.А. Орланюк – Малицкая. М.: ACADEMA. 2003.
6.   Страхование: Учебник, Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В., Издательство: Дашков и К, 2010 г.
7.   Шахов В.В. Введение в страхование. Учебное пособие. Изд. М- Фин. 2000 г.