Действия со страховым договором

После выплаты  страхового возмещения по имущественному страхованию к страховщику, произведшему такую выплату, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь или иной выгодоприобретатель имеют к лицу, ответственному за возмещенные убытки, если договором страхования не предусмотрено иное.

При этом в случаях, когда такие убытки были причинены  умышленно, данное право требования переходит к страховщику независимо от условий договора. Таким образом, страховщик может потребовать от виновников наступления страхового случая возврата понесенных им расходов на выплату страхового возмещения. Данное право страховщика принято называть правом на суброгацию. Для того чтобы страховщик смог осуществить  перешедшее к нему право на суброгацию, страхователь или выгодоприобретатель обязаны передать ему все необходимые документы и доказательства и сообщить ему все нужные сведения о данном деле. Если же страхователь или выгодоприобретатель откажутся от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого Справа станет невозможным по их вине, страховая организация

освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или  в соответствующей части и имеет право требовать возврата излишне переданной страхователю суммы страховой выплаты.

Если после  выплаты страхового возмещения будет  найдено имущество, за утрату которого страховая организация произвела  выплату, полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости затрат на его поиск, необходимый ремонт  или приведение в порядок страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику. Однако стороны могут заключить также и соглашение о том, что в данной ситуации страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумм, а получит право собственности на имущество, за которое выплачено страховое возмещение (данное соглашение называется абандон).

Например, в  соответствии с Кодексом торгового  мореплавания РФ (ст. 278) в случае, если имущество застраховано от гибели, страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить всю страховую сумму в случаях:

 а) пропажи  морского судна без вести;

б) уничтожения  морского судна или перевозимого им груза;

 в) экономической  нецелесообразности восстановления  судна; 

г) экономической  нецелесообразности устранения повреждений  застрахованного груза, перевозимого морским судном, или доставки его  в порт назначения;

д) захвата морского судна или перевозимого им груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем 6 месяцев.

При этом если имущество  застраховано в полной стоимости, то к страховщику переходят все  права на застрахованное имущество, а если оно застраховано не в полной стоимости, то права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

 

 

2.4 Порядок  прекращения договоров и признания  их недействительными

 

 

Договор страхования  заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в  случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е, осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы⁷.

Во-вторых, договор  страхования прекращается до наступления  срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д. В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.

В-третьих, договор  прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном  законом порядке. В частности, это  относится к случаям, когда страховая  организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации. При этом в случае, если до даты принятия арбитражным судом вышеуказанного решения страховой случай не наступил, страхователи имеют право требовать возврата уплаченной страховщику страховой премии за неистекший срок действия договора. А по тем договорам, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом, страхователи (выгодоприобретатели) имеют право требовать страховую выплату.

  В-четвертых,  действие договора может быть  прекращено в случае невыполнения  одной из его сторон своих  обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в  установленные сроки).

Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования  в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая  премия не возвращается.

Особым образом  регулируется порядок досрочного прекращения  договоров страхования жизни, предусматривающих  обязанности страховщика по выплате  сумм страхового обеспечения в случае дожития застрахованного до срока (возраста), установленного договором страхования. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой сумму сформированного с целью выполнения страховщиком указанных обязательств страхового резерва по договору страхования  когда такой договор прекращается досрочно по требованию страховщика, обусловленному нарушением страхователем его условий, величина данного резерва может быть уменьшена на оговоренную сумму неустойки, если это предусмотрено в договоре).

 Договор  страхования, как и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству есть основания признать его таковым, т. е. если он не соответствует каким-либо нормативным актам; заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; заключен недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. В зависимости от оснований признания сделки недействительной  могут наступать различные последствия: стороны должны вернуть  друг другу все полученное по сделке; одна из сторон возвращает  другой стороне все полученное по сделке; все полученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т. д.   Помимо установленных законодательством общих оснований  для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован  риск лица, иного чем страхователь;

г) сообщение  страхователем страховщику при  заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;

д) заключение договоров  страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую  страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

е) заключение договора после страхового случая;

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному  виду страхования;

з) несоблюдение письменной формы договора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Договор страхование  является важной составляющей второй части гражданского права России – обязательственного права. В настоящее  время страхование приобретает  все большее значение. Устраняя или  ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные  капиталы инвестируются ими в  банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики  в целом. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК. 

Важнейшее значение имеет  форма договора страхования. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования, а следовательно потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде.

Список  использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. 2, гл. 48.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями от 21.06.2004).
3. Страхование от «А» до «Я»/Под ред. Л. И. Корчевской и К. Е. Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 2007.
4. Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев, 2010.
5. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2010.
6. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 2009.
7. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 2007.
8. Кавелин К.Д. Права и обязанности по имуществам и обязательствам в применении к русскому законодательству. СПб., 2007.
9. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации: Для предпринимателей. М., 2011.
10. Мейер Д.И. Русское гражданское право. СПб., 2007.
11. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л., 2008.
12. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут. 2009.
13. Синайский В.И. Русское гражданское право. Вып. II: Обязательственное, семейное и наследственное право. Киев, 2007.
14. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 2008.

¹ Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2010

² Кавелин К.Д. Права и обязанности по имуществам и обязательствам в применении к русскому законодательству. СПб., 2007.

³ Страхование от «А» до «Я»/Под ред. Л. И. Корчевской и К. Е. Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 2007.

⁴ Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 2009.

⁵ Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 2008

⁶ Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями от 21.06.2004).

⁷ Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. 2, гл. 48.