Автотранспортное страхование

Валерий Никитин, руководитель департамента автострахования компании «Росгосстрах»: «Условия лицензирования по обязательному страхованию таковы, что ОСАГО в основном занимаются крупные страховые компании, имеющие разветвленную сеть филиалов по всей стране. Безусловно, это будет способствовать усилению позиций крупных игроков на страховом рынке. Кроме того, выдержать убыточность ОСАГО смогут лишь финансово сильные страховщики, обладающие достаточными резервами, способные длительное время довольствоваться доходами от других видов страхования и «терпеть» убыточную автогражданку. Многие эксперты сходятся во мнении, что мелкие страховые компании, не смогут просуществовать более двух лет на рынке обязательного страхования и будут куплены крупными игроками или просто разорятся».

Скорее всего, проблемы возникнут  и у части страхователей: компании, не имеющие достаточного опыта работы на рынке, но заключившие большое  количество договоров ОСАГО в  погоне за легкими деньгами, вряд ли смогут быстро и качественно урегулировать  массовые убытки. Поэтому, выбирая страховщика, следует обратить внимание на его  репутацию и опыт работы, узнать график работы офисов выплат, а также  уточнить, есть ли в компании круглосуточная диспетчерская служба и служба аварийных  комиссаров.

На данный момент на рынке  страхования в России функционирует  примерно 660 страховых компаний, имеющих  различные доли рынка. Наибольшая доля рынка принадлежит самым известным  страховым компаниям («брэндам») которые имеют хорошую репутацию на рынке страхования. Среди лидеров группа «Ингосстрах», «СОГАЗ», «РЕСО-Гарантия» и др.

 Объем рынка автострахования  в первом полугодии 2010 года  составил 109 308 млн. руб. Это суммарно  по всем видам автострахования:  ОСАГО, ДСАГО, КАСКО. Наибольшая  часть сборов пришлась на договора  КАСКО - 63 503 млн. руб. 

 С точки зрения динамики  развития основным каналом продаж  являются страховые брокеры. В  Едином государственном реестре  субъектов страхового дела на 31.12.2009г. зарегистрировано 144 страховых  брокера, что на 17 организаций больше, чем в прошлом году. Количество заключенных договоров на оказание брокерских услуг составило в 2009г. 32,4 тыс., что на 52% меньше, чем годом ранее.

 

 

4.3 Анализ финансовых показателей  СК «Росгосстрах»

 

 

Объем страховых взносов  по договорам прямого страхования  в 2010 году составил 74 702 997 тыс. руб., 85 474 759 тыс.руб. в 2011 г.

Начисленные страховые взносы по имущественному страхованию составили 38 830 188 тыс.руб и 40 836 248 тыс.руб. в 2010 и 2011 г.г. соответственно.

Объем страховой премии по добровольному личному страхованию  составил 5 407 381 тыс.руб. и 8 132 452 тыс.руб. в 2010 и 2011 г.г. соответственно.

Объём страховой премии по обязательному страхованию составил 28 698 574 тыс. руб. и 33 656 086 тыс.руб., в том числе по обязательному страхованию автогражданской ответственности 28 656 119 тыс.руб. и 33 606 308 тыс.руб. в 2010 и 2011 г.г. соответственно.

Табл. 4.1 – Темпы роста  страховых взносов в 2010 – 2011 г.г. (в %)

Виды страхования	Начисленная премия, тыс.руб. 2010 г.	Начисленная премия, тыс.руб. 2011 г.	Темпы роста (%)		Изменение
			2010г.	2011г.	Абсолю-тное	Относи-тельное,%
По всем видам страхования	74 702 997,00	85 474 759,00	122,16	114,42	-7,74	93,66
1. Добровольное страхование,  всего	46 004 423,00	51 818 673,00	128,92	112,64	-16,28	87,37
В том числе:  - страхование жиз-ни	26 948,00	19 392,00	46,32	71,96	25,64	155,35
- страхование иное, чем  страхование жизни	45 977 475,00	51 799 281,00	129,05	112,66	-16,39	87,3
2. Обязательное страхование,  всего	28 698 574,00	33 656 086,00	112,69	117,27	4,58	104,06
В том числе: ОСАГО	28 656 119,00	33 606 308,00	112,75	117,27	4,52	104,01

 

Как видно из таблицы 4.1 темпы  роста страховых взносов в 2011 г. снизились по сравнению с 2010 г. в общем на 7,74%, но виден заметный прирост в области страхования жизни – там он составил 25,64% и в области обязательного страхования, большую часть которого составляет обязательное страхование автогражданской ответственности. Там прирост составил 4,52%.

Самый высокий уровень  снижения темпов роста наблюдается  в личном и имущественном добровольном страховании – страховые взносы там снизились на 16,39%.

Структура страхового портфеля общества характеризуется следующими данными:

Табл. 4.2 – Структура страховых  взносов по прямому страхованию (в %)

Виды страхования	2010 г.	2011 г.	Изменение
			Абсолютное	Относительное
По всем видам страхования	100	100	-	-
1. Добровольное страхование,  всего	61,58	60,62	-0,96	98,44
В том числе:	-	-	-	-
Страхование жизни	0,04	0,02	-0,02	50
Страхование иное, чем страхование  жизни:	99,94	99,96	0,02	100,02
-личное страхование(кроме страхования жизни) -имущественное	7,24   51,98	9,51   47,78	2,27   -4,2	131,35   91,92
2. Обязательное страхование	38,42	39,38	0,96	102,5

 

Как видно из данных таблицы, доля страховых взносов по прямым видам добровольного страхования, кроме страхования жизни увеличилась по сравнению с 2010 г., в частности это увеличение наблюдается в личном страховании – примерно на 2,27% - в 2010 г. данный показатель составлял 7,24%, а в 2011 г. – 9,51%. Так же наблюдается увеличение доли обязательного страхования на 0,96%.

Уровень выплат в 2011 году по всем видам прямого страхования  составил 47,05%, что на 5,57% ниже, чем  в 2010 году (аналогичный показатель составил 52,62%). Это видно из Таблицы 4.3, приведенной ниже.

Табл. 4.3 – Уровень выплат по прямому страхованию (в %)

Виды страхования	2010 г.	2011 г.	Изменение
			Абсолютное	Относительное
По всем видам страхования	52,62	47,05	-5,57	89,41
1. Добровольное страхование,  всего	48,57	45,08	-3,49	92,81
В том числе:	-	-	-	-
Страхование жизни	324,14	232,44	-91,7	71,71
Страхование иное, чем страхование  жизни:	48,41	45,01	-3,4	92,98
-личное страхование(кроме страхования жизни) -имущественное	53,40   49,18	55,18   44,86	1,78   -4,32	103,33   91,22
2. Обязательное страхование	59,10	50,09	-9,01	84,75

 

Как видно из таблицы 4.3 общее снижение выплат складывается из значительного снижения выплат по страхованию жизни, а так же менее значительных снижений выплат по таким видам страхования как добровольное имущественное страхование (снижение на 4,32%) и обязательное страхование (снижение на 9,01%). Наблюдается незначительное увеличение по личному страхованию.

Табл. 4.4 – Расходы на ведение  дела

Наименование статьи	2010 г.		2011 г.		Темпы роста, %
	тыс.руб.	в % к общей сумме РВД	тыс.руб.	в % к общей сумме РВД
Расходы на оплату труда	12 850 813,44	50,48	13 998 781,73	46,32	108,93
Отчисления на социальные нужды	2 611 263,41	10,26	3 665 068,49	12,13	140,36
Налоги и сборы	304 740,48	1,20	528 455,85	1,75	173,41
Амортизация	498 171,77	1,96	652 053,52	2,16	130,89
Расходы на содержание зданий и помещений	2 076 423,43	8,16	2 192 407,24	7,25	105,59
Вознаграждение агента (брокера), выплачиваемое др.организациям	4 125 244,31	16,21	5 519 986,02	18,27	133,81
Содержание служебного автотранспорта	194 719,06	0,76	210 786,41	0,70	108,25
Расходы на командировки и  компенсации проезда страховых  агентов	124 953,41	0,49	151 559,06	0,50	121,29
Расходы на оплату юрид., информ. и иных услуг	505 345,27	1,99	573 540,00	1,90	113,49
Расходы, связанные с урегулированием  убытков	736 582,67	2,89	747 639,75	2,47	101,50
Канцелярские расходы	55 332,19	0,22	69 270,01	0,23	125,19
Реклама	298 906,45	1,17	386 758,03	1,28	129,39
Услуги связи	375 483,93	1,48	409 665,07	1,36	109,10
Расходы по оргтехнике и  ВТ и прочие расходы по IT	293 970,43	1,15	402 147,66	1,33	136,80
Вознаграждение брокера  за размещение дог. в перестр-е	22 367,19	0,09	87 156,01	0,29	389,66
Прочие расходы	380 421,28	1,49	625 515,96	2,07	164,43
ИТОГО	25 454 738,72	100,00	30 220 790,82	100,00	118,72

Уровень расходов на ведение  дела составил 35,4%, от суммы страховых  взносов , начисленных по прямому страхованию.

Общая сумма расходов на ведение дела в 2010 году составила 25 454 738,72 тыс.руб., а в 2011 году 30 220 790,82 тыс.руб.

Увеличение расходов за 2011 год обусловлено увеличением отчислений в бюджет в виде обязательных страховых взносов (ставка отчисления была увеличена с 26% до 34%).

Табл. 4.5 – Основные финансовые показатели Общества

№ п/п	Наименование показателя	Размер показателя		Изменение
		На 01.01.2010	На 31.12.2010	Абсо-лютное, тыс.руб.	Относите-льное, тыс.руб.
1	Финансовый результат  до налогообложения	2 103 690	1 159 262	-944 428	55,11
2	Величина непокрытых убытков	9 305 400	-	-	-
3	Стразовые резервы	56 238 760	59 693 212	3 454 452	106,14
4	Сумма чистых активов	17 786 757	18 529 952	743 195	104,18
5	Уставный капитал	8 113 434	8 113 434	0	100
6	Резервный капитал	1 500	1 500	0	100

 

Как видно из показателей, приведенных в Таблице 4.5, по итогам деятельности в 2011 году в ООО «Росгосстрах» получена прибыль в размере 1 159 262 тыс.руб., что на 944 428 тыс. руб. или 44,89% ниже, чем в начале отчетного периода.

К концу года произошло  увеличение страховых резервов с        56 238 760 тыс.руб до 59 693 212 тыс.руб. на 3 454 452 тыс.руб или 6,14%. Сумма чистых активов так же увеличилась. Увеличение по данной статье произошло в размере 743 195 тыс. руб. или 4,18% с 17 786 757 тыс.руб. до 18 529 952 тыс.руб.

 

Заключение

 

 

Рынок автострахования растёт. При этом автовладельцы страхуют машины не только тогда, когда их вынуждают внешние обстоятельства (как например, при автокредитовании). Так, например, специалисты ОСАО «Ингосстрах» оценивают среднегодовой темп роста добровольного страхования каско на уровне 30%. Что свидетельствует о росте популярности этого добровольного вида автострахования и о положительных перспективах развития этого продукта на ближайшие несколько лет. На австострахование возлагают большие надежды и в розничном, и корпоративном секторах страхового бизнеса.