Автотранспортное страхование

 

 

1.2 Автострахование за рубежом.

 

 

Не секрет, что страховка  машины за рубежом может обходиться дешевле, чем в России. Причина  разницы совсем не в жадности российских страховых, а в ряде существенных различий между странами.

Во-первых, это законодательные  нормы. В России страховая компания не имеет право расторгать договор  страхования по своей инициативе, а в Европе в некоторых странах  это возможно. То есть, если компания видит, что кто-то явно пользуется дырами в страховом законодательстве, она  совершенно спокойно может разорвать  договор с таким недобросовестным клиентом еще до срока его истечения. И это логично. Страховая компания - коммерческое предприятие, которое  должно зарабатывать прибыль и не может позволить себе постоянные необоснованные выплаты. От этого страдают и потребители - страховая вынуждена закладывать в стоимость полиса убытки от недобросовестных клиентов. Введение подобной практики смогло бы значительно удешевить цену полиса.

Второй аспект - это желание  российских автовладельцев иметь машину в идеальном состоянии, без единой царапины, что в современных дорожных условиях просто нереально, но влечет за собой затраты страховой и на работу персонала и на сам ремонт. В той же Франции вы с трудом найдете машину без потертых бамперов, ведь машина от этого хуже не ездит. И если ты заинтересован в том, чтобы добраться от дома на работу и обратно, то это совсем не проблема. Для страхования подобных вещей используется франшиза - компания возмещает только крупный ущерб, а мелкий - сам собственник, если посчитает нужным. Это значительно уменьшает стоимость страховки. На западе это норма, там практически нет страховок КАСКО без франшизы. В нашей стране это только начинает развиваться.

Нужно отметить, что осмотр машины - это тоже специфика именно нашей страны. Например, в Восточной  Европе существует только выборочный осмотр, а, скажем, в Англии такого нет  вообще.

Еще один момент - в случае угона в некоторых странах  возмещается рыночная стоимость  машины, основанная на каталожной цене. То есть клиент, подписывая полис, соглашается, что он может как понести потери (если цена упадет), так и заработать (если цена вырастет).

Интересно заметить, что  европейская практика, которая подразумевает  подменный автомобиль на время ремонта  собственного в нашей стране, по мнению, Алексея Карпинского, не применима, по умолчанию. Кроме того, ее нужно  отдельно докупать в виде опции к  КАСКО, если клиент хочет позаботиться о том, чтобы в страховом случае не лишиться транспортного средства на время ремонта. Алексей Карпицкий, начальник управления методологии страхования Российского Союза Автостраховщиков, считает, что основная причина заключается в том, что европейский рынок автострахования давно и хорошо развит и сформирован, в то время как российский сильно отстает в силу своего недавнего появления.

 

 

1.3 Перспективы развития рынка автострахования.

 

 

Рынок автострахования растёт. При этом автовладельцы страхуют машины не только тогда, когда их вынуждают внешние обстоятельства (как например, при автокредитовании). Так, например, специалисты ОСАО «Ингосстрах» оценивают среднегодовой темп роста добровольного страхования каско на уровне 30%. Что свидетельствует о росте популярности этого добровольного вида автострахования и о положительных перспективах развития этого продукта на ближайшие несколько лет. На австострахование возлагают большие надежды и в розничном, и корпоративном секторах страхового бизнеса.

Россия переживает пик  автострахования каско. И не только каско испытывает подъём. Ведь если ранее клиенты удостоверились на личном опыте в положительных  сторонах автострахования, то впоследствии они уже с удовольствием страхуют и остальное имущество. Одной  из причин подъёма дохода страховых  компаний от каско является обновление автопарка и рост доли дорогих  марок авто. Ведь страховать дешёвую  отечественную машину, в отличие  от дорогой иномарки, не имеет особого  смысла. Одним из приятных факторов роста каско является улучшение  жизни населения, при этом меняется отношение россиян к собственности  и они с большей ответственностью подходят к страхованию имущества  и, в том числе, к автострахованию.

Рынок автострахования на своём примере показывает, что  бизнес в России приобретает цивилизованные черты. В первую очередь благодаря  профессиональным управляющим, как  западным, так и российским

Одним из определяющих факторов, имеющих влияние на рынок автострахования, является также статистика угонов. Это странно, но рост числа угонов очень положительно влияет на рынок  автострахования. Рост количества угонов ужесточает позиции управляющих  страховых компаний. Характерным  примером может послужить ситуация с дорогостоящими авто (цена от 70 000 $ до 200 000 $). В своё время страховщики  предъявляли повышенные требования к парковке, сигнализации, водителям  и т.п. таких авто.

Тарифы на обязательное страхование  автогражданской ответственности (ОСАГО) и региональные коэффициенты к ним  критически необходимо повысить в этом году, заявил руководитель Федеральной  службы страхового надзора (ФССН) Александр  Коваль на Российском страховом форуме. По словам чиновника, корректировка тарифов должна быть увязана с созданием единой информационной системы, которой до сих пор нет, передает «Интерфакс».

Предусмотренная законодательством  система поощрения и наказания  водителей за аварийность (или безаварийность) езды «Бонус-малус» оказалась неэффективной, отметил Коваль. Как раз из-за отсутствия информационной базы страховщики не могут применять повышающие коэффициенты к водителям, по чьей вине происходит ДТП, -- они просто переходят в другую компанию без санкций. А система бонусов, скидок за безаварийную езду фактически наносит удар по резервам страховых компаний. По словам Коваля, конкуренция на страховом рынке в ближайшем будущем будет обостряться. Особенно остро, отметил он, стоит необходимость создания единой информационной базы и усиления контроля за отчетностью страховых компаний.

Сейчас Минфин согласовывает  с Минюстом поправки к закону об ОСАГО, где предлагается увеличить  лимит выплат за вред жизни и здоровью пострадавших в ДТП с нынешних 160 000 до 500 000 руб. и более чем втрое -- максимальный лимит выплат за пострадавшее в ДТП имущество с нынешних 120 000 до 400 000 руб. В связи с этим Минфин готов обсуждать повышение  базового тарифа ОСАГО (сейчас -- 1980 руб.) в пределах 20-30%, говорила недавно «Ведомостям» заместитель директора департамента Минфина Вера Балакирева.

Планируется повысить размер максимальной выплаты по железу до 400 тыс. рублей, а по жизни и здоровью - до 500 тыс. рублей. В последнем случае изменения коснутся не только размера  выплат, но и порядка компенсации. Ранее компании выплачивали полную сумму только при летальном исходе или инвалидности, теперь выплаты  будут рассчитываться по таблице  в зависимости от тяжести травм. Например, сотрясение мозга оценивается  в 10 тыс. рублей, а перелом двух ребер  стоит 25 тыс. рублей.

Эксперты полагают, что  кардинальные перемены в законе необходимы. "С 2003 года закон почти не менялся, хотя за 8 лет статусы страховщиков и автомобилистов существенно изменились", - говорит Евгений Дубенский, президент  Союза страховщиков Петербурга и  Северо-запада.

С недочетами в законе об ОСАГО автомобилисты и страховщики  справляются с помощью суда. Так, в середине февраля Высший арбитражный  суд принял решение переложить на виновников ДТП выплату разницы  между компенсацией по ОСАГО и  стоимостью ремонта по каско. Впрочем, эксперты полагают, что данное решение  коснется только юридических лиц.

 

4. Сравнительный анализ финансовых показателей деятельности страховой компании ООО«Росгосстрах».

 

 

4.1 О компании «Росгосстрах»

 

 

«Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая  широкий спектр страховых услуг  частным лицам и компаниям  для защиты от самых разнообразных  рисков.

На сегодняшний день она предлагает 55 страховых продуктов — от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Их страховые продукты доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

Данная компания стремится включать в свои договоры наибольшее количество покрываемых рисков, обеспечивая при этом абсолютную прозрачность оказываемых услуг и высокую степень надежности.

В 2012 году Рейтинговое агентство  «Эксперт РА» в очередной раз  подтвердило рейтинг надежности ГК «Росгосстрах» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надежности». В 2011 году «Национальное Рейтинговое Агентство» (НРА) подтвердило индивидуальный рейтинг надежности «Росгосстрах» на уровне «ААА» (максимальная надежность). Рейтинг присвоен группе компаний в составе ОАО «Росгосстрах» и ООО «Росгосстрах».

В компании «Росгосстрах» верят, что страхование должно быть не просто надежным, но и простым, поэтому они всегда с радостью готовы рассказать своим клиентам все о своих страховых продуктах: о том, как они работают, какие выгоды получает клиент и почему страхование так необходимо.

Компанией создана мощная система урегулирования убытков, состоящая из более 400 специализированных центров и пунктов урегулирования убытков по всей России, поэтому клиенты могут получить страховую выплату абсолютно в любой точке страны. Все центры оснащены современными технологиями, что делает весь процесс получения страховых выплат оперативным и удобным для клиентов клиентов.

Во всех центрах работает специально обученная команда специалистов, которая окажет не только правовую помощь, но и психологическую поддержку  каждому клиенту. При наступлении  страхового случая любой потерпевший  или клиент компании «Росгосстрах»  может обратиться в Единый диспетчерский  центр, где ему подскажут общий  порядок урегулирования убытков, адреса и часы работы центров урегулирования убытков, а также проконсультируют по спорным вопросам на месте ДТП.

«Росгосстрах» — единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

В группу компаний «Росгосстрах»  входит порядка 3000 агентств и страховых  отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 100 000 человек, в  том числе более 65 000 агентов.

История компании насчитывает 90 лет. Образованная в феврале 1992 года, компания стала правопреемником  Госстраха РСФСР, который был  создан в 1921 году. Развитие российского  рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью  Госстраха, а затем «Росгосстраха». Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России.

Миссией данной компании является: «защита благосостояния людей путем предоставления им доступных и отвечающих их потребностям страховых услуг».

 

4.2. Анализ рынка автострахования.

 

 

Благодаря обязательной страховке  во всех компаниях существенно подешевели полисы добровольной автогражданки. Вопреки прогнозам полностью этот вид вовсе не исчез – по словам страховщиков, достаточно много людей в крупных городах докупают полисы до лимита в $10–15 тыс. (напомним, что обязательная страховка предусматривает лимит в 400 тыс. рублей, из которых 160 тыс. отводится на возмещение по «железу», а 240 тыс. – на возмещение ущерба жизни и здоровью пострадавших). В среднем добровольный полис АГО, увеличивающий страховую сумму на $5–10 тыс., сегодня обходится в $20–40.

Претерпит изменения и  рынок КАСКО. Традиционно в полис КАСКО входят риски «угон» и «ущерб». При этом риск «ущерб» включает в себя повреждения, полученные автомобилем в результате ДТП, пожара, стихийных бедствий, злоумышленных действий третьих лиц, а также нанесенные отскочившими или упавшими предметами. Многие страховщики считают, что благодаря введению обязательного страхования интерес к добровольным видам у автовладельцев не только не уменьшится, но даже, напротив, увеличится, и ожидают прироста портфеля по КАСКО на 50–100%. Объясняют они это просто: многие люди, столкнувшиеся с системой страхования впервые, оценят ее преимущества и захотят обезопасить себя на дорогах «по полной». Впрочем, часть водителей, считающих, что они, дескать, никогда правил не нарушают, от КАСКО как раз откажутся, рассчитывая в случае ДТП получить возмещение от страховщика виновной стороны. Однако представители страховых компаний надеются, что таких будет немного.

«Не надо забывать, что существуют другие виды ущерба, которые ОСАГО  не покрываются, например противоправные действия третьих лиц, пожар, взрыв, падение предметов и т.д., –  комментирует Сергей Рябцев, начальник отдела страхования автотранспорта компании «Согласие». – К тому же 100% автовладельцев по ОСАГО не будут застрахованы никогда, поэтому, даже если вы потерпевшая сторона, без полиса КАСКО вам никто не возместит ущерб, если виновник не застрахован или, допустим, имеет фальшивый полис обязательной автогражданки».

Снижать тарифы по КАСКО  страховщики не собираются: во-первых, традиционно автострахование –  самый убыточный вид, и нынешние высокие тарифы экономически оправданы, во-вторых, повышаются цены в автосервисах, большинство из которых в течение  последнего полугодия перешли на евро, следовательно, дорожает ремонт застрахованных машин. Сегодня разброс  тарифов по КАСКО достаточно широк: базовые ставки колеблются от 8 до 14% от стоимости автомобиля. При этом на величину окончательного тарифа влияют марка и модель автомобиля, год  выпуска, возраст и стаж водителя, наличие убытков при страховании  в предшествующие годы и т.д. Таким  образом, страховой полис КАСКО  на год может обойтись чуть ли не в четверть стоимости автомобиля. В некоторых компаниях – ВСК, «РОСНО», «РЕСО-Гарантия» – тарифы для клиентов с повышенным и минимальным риском очень разнятся, поэтому у этих страховщиков выгоднее покупать полис КАСКО опытным водителям.

Что же произойдет с самим  рынком автострахования? По мнению страховщиков, картина прояснится примерно через  год, когда будет проанализирована первая статистика по ОСАГО.

«Основную часть рынка  захватят 10–12 компаний – те, кто  и по добровольным видам занимает лидирующее положение, – считает  Олег Зевакин. – На небольших объемах  этот бизнес сложно сделать рентабельным, соответственно, те компании, которые  возьмут маленькие доли рынка, не смогут справиться с портфелем, и  я не исключаю, что будут случаи банкротства».